पुनर्बीमा क्या है?
पुनर्बीमा बीमा कंपनियों के लिए एक उपकरण है जो किसी अन्य कंपनी द्वारा बीमा प्राप्त करने के लिए अपनी दावा देयता को कम करता है, जिससे बीमा कंपनियों को दिवालिया होने से बचाया जा सके; इसलिए, दावों का बीमा करने वाली कंपनी को 'पुनर्बीमाकर्ता' कहा जाता है और बीमा प्राप्त करने वाली कंपनी को 'सीडिंग कंपनी' कहा जाता है।
15 वीं शताब्दी के यूरोपीय कानूनों के संदर्भ में पुनर्बीमा का एक लंबा इतिहास है। इन वर्षों में, पुनर्बीमा करने की विधा विकसित हुई है, और कई वैकल्पिक उपकरण सामने आए हैं, एक ऐसा प्रलयकारी बंधन, एक प्रकार का वृक्ष, ILW, जो प्राकृतिक तबाही की घटना के जोखिम को स्थानांतरित करने में बीमा कंपनियों की मदद करता है।
पुनर्बीमा का प्रकार
पुनर्बीमा मुख्य रूप से क्षतिपूर्ति अनुबंध या प्रतिपूर्ति अनुबंध है, जिसमें पुनर्बीमाकर्ता वास्तव में सीडिंग कंपनी द्वारा भुगतान किए गए नुकसान की प्रतिपूर्ति करता है, और इस तरह के नुकसान को पुनर्बीमा अनुबंध द्वारा कवर किया जाना चाहिए या किसी अन्य नीति के ऐसे अनुबंध के दायरे में आता है।
निम्नलिखित वर्गीकरण को संघीय बीमा कार्यालय, ट्रेजरी विभाग द्वारा प्रकाशित किया गया है। आइए पुनर्बीमा के प्रकारों पर चर्चा करें।
# 1 - संधि पुनर्बीमा
यह छतरी पुनर्बीमा की तरह है जिसमें कवर की जाने वाली नीतियों की प्रकृति को पुनर्बीमा अनुबंध में परिभाषित किया गया है, अर्थात, किसी विशिष्ट नीति का उल्लेख नहीं किया गया है, केवल योग्यता मानदंड निर्दिष्ट किए गए हैं, और इस तरह के मानदंड को पूरा करने वाली सभी नीतियां स्वचालित रूप से पुनर्बीमा योग्य हो जाती हैं। यह केवल तभी काम करता है जब विश्वास कारक पर पुनर्बीमाकर्ता और सीडिंग अधिक हो। इस प्रकार के भीतर दो श्रेणियां हैं:
ए - प्रो-राटा पुनर्बीमा
इस समझौते में जोखिम और प्रीमियम के विभाजन का पूर्वनिर्धारित अनुपात है। सेडेंट प्रीमियम के इस अनुपात को पुनर्बीमाकर्ता और पुनर्बीमाकर्ता को देता है, बदले में, आनुपातिक जोखिम को सहन करता है। अपने सरल रूप में, इस व्यवस्था को कोटा शेयर के रूप में जाना जाता है; हालाँकि, अगर सीडेंट को एक दावे के कारण होने वाली हानि की एक निश्चित मात्रा को बरकरार रखना है, और जोखिम का बंटवारा इस सीमा से आगे शुरू होता है, तो ऐसी व्यवस्था का अर्थ है 'अधिशेष शेयर'। इसलिए नुकसान के बंटवारे का प्रतिशत पूर्व निर्धारित नहीं किया जा सकता है और कुल नुकसान की मात्रा भिन्न होती है।
बी - नुकसान पुनर्बीमा की अधिकता
यह एक पूर्व निर्धारित स्तर से ऊपर के नुकसान को पुनर्बीमा देता है और तीन प्रकार का हो सकता है।
- प्रति घटना: यह कई नीतियों को बचाता है जो किसी एकल घटना की घटना से प्रभावित होती हैं।
- एग्रीगेट: यह एक निश्चित समय अवधि के दौरान होने वाले सभी नुकसानों से बचाता है।
- प्रति जोखिम: यह व्यक्तिगत जोखिम वर्गों से बचाता है।
# 2 - परिणामी पुनर्बीमा
यहां पुनर्विचार किसी विशेष विनिर्देश के तहत आने वाली सभी नीतियों को सुनिश्चित करने के बजाय विशिष्ट जोखिम या नीतियों का बीमा करता है। संधि समझौते की तुलना में, यह हर बार महंगा है क्योंकि जब कोई दावा होता है, तो दोनों पक्ष यह निष्कर्ष निकालने के लिए एक उचित परिश्रम प्रक्रिया से गुजरते हैं कि क्या यह दावा पुनर्बीमा समझौते द्वारा कवर किया गया है या नहीं।
पुनर्बीमा का उद्देश्य
एक सादृश्य बनाने के लिए, हमें पुनर्बीमाकर्ता को केंद्रीय बैंक और वाणिज्यिक बैंकों के रूप में सीडिंग कंपनियों के बारे में सोचना चाहिए। पुनर्बीमाकर्ता संबंधित कंपनियों के कार्यों का निर्धारण करता है कि वे कितना जोखिम उठा सकते हैं और पुनर्बीमाकर्ताओं से कितनी सहायक पूंजी प्राप्त कर सकते हैं। निम्नलिखित पुनर्बीमा का उद्देश्य हैं।
- # 1 - संभावित नुकसान को सीमित करना - आम तौर पर बीमा दावे अज्ञात होते हैं, जबकि बीमा कंपनियों को मिलने वाले प्रीमियम का निर्धारण पॉलिसी साइनिंग के समय किया जाता है। इसलिए दावे से अधिक हो सकता है कि बीमाकर्ता प्रीमियम निवेश करने से क्या कमा सकते हैं, और इसलिए, वे दावों को पूरी तरह से संतुष्ट नहीं कर सकते हैं। इसलिए बीमा कंपनियां नुकसान को सीमित करने के लिए पुनर्बीमा का उपयोग करती हैं, ठीक वैसे ही जैसे हेजिंग के लिए इस्तेमाल किए जाने वाले व्युत्पन्न उपकरण की तरह।
- # 2 - नियामक आवश्यकताओं को पूरा करना - बीमा उद्योग के नियमों और विनियमों के अनुसार, बीमा कंपनियां उन नीतियों की संख्या तक सीमित हो सकती हैं जो वे एक विशिष्ट जोखिम से संबंधित जारी कर सकती हैं। तात्पर्य यह है कि यदि वे इस सीमा को पार करते हैं, तो वे नियमों के अनुरूप नहीं हैं; इसलिए, वे पुनर्बीमा चाहते हैं, जो इस जोखिम के कुछ को पुनर्बीमाकर्ता को स्थानांतरित करता है, जिससे अधिक नीतियां जारी करने के लिए कमरा खुल जाता है।
- # 3 - बैलेंस-शीट का पुनर्गठन - जैसे कंपनियाँ अपनी बैलेंस शीट से अपनी कुछ देनदारियों को दूर करने के लिए एक विशेष प्रयोजन के वाहन का निर्माण करती हैं, उसी तरह बीमा कंपनियां अपनी कुछ देनदारियों को पुनर्बीमाकर्ता को हस्तांतरित करती हैं ताकि उसकी बैलेंस शीट बेहतर दिखे, और यह अधिक व्यवसाय कर सकते हैं।
- # 4 - जोखिम डोमेन दर्ज करें या बाहर निकलें - कई बार, बीमा कंपनियां एक निश्चित प्रकार के जोखिम के जोखिम को कम करना पसंद करती हैं; इसलिए, वे ऐसा करने के लिए पुनर्बीमा का उपयोग करते हैं। यह एक वांछित जोखिम विविधीकरण या एकाग्रता की ओर जाता है।
पुनर्बीमा के तहत विनियम
- अमेरिका में, पुनर्बीमा उद्योग का विनियमन अत्यधिक विकेंद्रीकृत है, जिसके तहत जिन राज्यों में पुनर्बीमा कंपनी स्थित है, पुनर्बीमा कंपनी की बैलेंस शीट का विश्लेषण करके उसी की गतिविधि को नियंत्रित करती है।
- यहां तक कि अगर विभिन्न राज्यों में कई सहायक कंपनियां स्थित हैं, तो प्रत्येक राज्य को पुनर्बीमा कंपनी के स्वास्थ्य पर एक रिपोर्ट के साथ आने के लिए अपनी स्वायत्तता है। यहां तक कि अगर ये सहायक अलग-अलग राज्यों में स्थित हैं, तो वे उन राज्यों द्वारा भी शासित होते हैं जिनमें उन्हें कार्य करने के लिए लाइसेंस दिया जाता है।
- अमेरिका में विनियमन दो रूप लेता है। प्रत्यक्ष विनियमन उन कंपनियों को प्रभावित करता है जो किसी भी अमेरिकी राज्य में कार्य करने के लिए स्थित या लाइसेंस प्राप्त हैं; हालांकि, कभी-कभी, बीमा कंपनियां उन कंपनियों से पुनर्बीमा ले सकती हैं जो किसी भी अमेरिकी राज्य में न तो स्थित हैं और न ही लाइसेंस प्राप्त हैं, और इसलिए, ये प्रत्यक्ष लेकिन अप्रत्यक्ष रूप से विनियमित नहीं हैं। माला-इरादे के साथ अत्यधिक पुनर्बीमा को रोकने के लिए ये प्रावधान किए गए हैं।
पुनर्बीमा कंपनियों के उदाहरण
दुनिया में पुनर्बीमा व्यवसाय में कुछ प्रसिद्ध कंपनियां निम्नलिखित हैं:
- म्यूनिख पुनर्बीमा कंपनी
- स्विस रे लिमिटेड
- लॉयड का
- जनरल इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया
- अफ्रीकी पुनर्बीमा निगम
निष्कर्ष
पुनर्बीमा बीमा एजेंसियों के लिए जोखिम हस्तांतरण की एक विधि है, जो उन्हें अधिक जोखिम या अधिक व्यवसाय लेने में मदद करती है और उनके दावे की देयता को कम करती है; हालांकि, उद्योग को निवेशक सुरक्षा के लिए अत्यधिक विनियमित किया जाता है और अनावश्यक जोखिमों से बचने के लिए।
पुनर्बीमा के वैकल्पिक साधन भी हाल ही में विकसित हुए हैं और कई बार, बीमा कंपनियों द्वारा पसंद किए जाते हैं क्योंकि उनके पास उन्हें नियंत्रित करने वाली उदार शर्तें हैं या वे विशिष्ट प्रकार के जोखिम से निपटते हैं; हालांकि, यह निवेशक सुरक्षा और लचीलेपन के बीच एक व्यापार-बंद है।
