विलंब दर की परिभाषा
विलंब दर एक बंधक पोर्टफोलियो में ऋण के प्रतिशत को संदर्भित करता है जिसका भुगतान देय है और अक्सर निवेशकों द्वारा बैंकिंग संस्थान का अध्ययन करने के लिए उपयोग किया जाता है जिसका मुख्य व्यवसाय मॉडल उधार से ब्याज अर्जित करना है। यदि यह दर अधिक है, तो बंधक ऋणों का पोर्टफोलियो खराब है क्योंकि कई ऋण नियत तारीख पर किश्तों का भुगतान नहीं कर रहे हैं।
स्पष्टीकरण
विलंब दर उन बैंकों का मूल्यांकन करने में मदद करता है जिनका मुख्य व्यवसाय ऋण की पेशकश करना है। एक बार जब एक उधारकर्ता को शासी निकायों द्वारा एक अपराधी के रूप में चिह्नित किया जाता है, तो उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग गिर जाती है। आमतौर पर एक निर्धारित समय सीमा होती है, जिसके बाद एक ऋण को अपराधी करार दिया जाता है। समय सीमा आमतौर पर 60 दिन है। इसलिए यदि कोई उधारकर्ता 60 दिनों के लिए किस्त का भुगतान नहीं करता है, तो उस ऋण को अपराधी करार दिया जाता है। यह कुल ऋणों को बताता है जो एक पोर्टफोलियो में नाजुक हैं।
सूत्र
सूत्र नीचे दिया गया है -
विलंब दर = (ऋण की कुल संख्या / ऋणों की कुल संख्या) * 100- विलंबित ऋण की संख्या = कुल ऋण जो 60 दिनों के लिए किस्त का भुगतान नहीं किया है
- ऋण की कुल संख्या = ऋण पोर्टफोलियो में मौजूद ऋणों की कुल संख्या।
परिसीमन दर ऋण की गणना को मानता है, प्रत्येक ऋण का मूल्य नहीं
उदाहरण
एक संस्था जो मुख्य रूप से उधार के पैसे में लगी हुई है उसके पास 100 ऋण बकाया हैं। 100 ऋणों में से कुछ ऋण ऐसे हैं जिनका भुगतान बकाया है -
दिया हुआ,
- 12 ऋण - 45 दिनों के लिए किस्त
- 15 ऋण - 62 दिनों के लिए किस्त
- 10 ऋण - 90 दिनों से अधिक के लिए किस्त
ऋण पोर्टफोलियो के लिए परिसीमन दर ज्ञात कीजिए।
उपाय
विलुप्त ऋण की गणना
- = 15 + 10
- = 25
विलंब दर की गणना निम्नानुसार की जा सकती है -
- = 25/100 * 100
- = 25
व्याख्या
यदि, किसी संस्था के लिए, एक ऋण पोर्टफोलियो के लिए ऋण की दर 25% है, तो बाजार में जारी किए गए 100 ऋणों में से 25 ऋण समय पर भुगतान नहीं कर रहे हैं। लोन पोर्टफोलियो के लिए यह अच्छा आंकड़ा नहीं है। संस्था को भुगतानों की वसूली के लिए अब एक तीसरे पक्ष को नियुक्त करना होगा, जो महंगा है।
इसलिए ऋण पोर्टफोलियो में कम विलंब दर होना चाहिए। उच्च दर, ऋण पोर्टफोलियो और संस्थान के लिए यह जितना खराब है।
यह कैसे काम करता है?
किसी विशेष क्षेत्र के संकट की भविष्यवाणी करने के लिए निकायों का शासी दर का अध्ययन किया जाता है। यदि यह देखा जाता है कि किसी विशेष क्षेत्र की नाजुकता दर अचानक बढ़ गई है, तो सरकार को किसी भी संकट के आने से पहले तेजी से कार्य करना चाहिए। कोई भी आर्थिक संकट बिना किसी संकेत के नहीं होता है; यह तब होता है जब हम संकेतों को अनदेखा करते हैं। तो यह ऋण देने वाली संस्थाओं और शासी निकायों द्वारा संकेतों को लेने और तेजी से कार्य करने के लिए ठीक से अध्ययन किया जाना चाहिए।
विलंब दर बनाम डिफ़ॉल्ट दर
विलंबित ऋण वे हैं जिनका भुगतान 60 दिनों से अधिक समय से लंबित है। एक बार भुगतान 270 दिनों से अधिक समय तक नहीं किया जाता है, तो उस ऋण को बंद करना होगा। ताकि लोन डिफॉल्ट हो जाए।
डिफ़ॉल्ट दर एक पोर्टफोलियो में कुल ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से कुल ऋण है। यह दर ऋण पोर्टफोलियो के नुकसान को दर्शाता है। एक बार डिफ़ॉल्ट होने के बाद, इसका मतलब है कि रिकवरी की संभावना NIL है। विलुप्त ऋणों के विपरीत, जहां वसूली की संभावना अभी भी बनी हुई है।
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