नकद मूल्य जीवन बीमा क्या है?
एक नकद मूल्य जीवन बीमा पॉलिसी धारक को एक नकद मूल्य बचत घटक प्रदान करता है जहां नकद का उपयोग ऋण, नकदी के स्टॉक या अन्य प्रीमियमों के भुगतान के रूप में कई उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है। यह ठेठ टर्म इंश्योरेंस के विपरीत है, जहां पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद ही लाभ मिलता है।
प्रीमियम राशि के संदर्भ में नकद-मूल्य जीवन बीमा सामान्य टर्म जीवन बीमा योजनाओं की तुलना में अधिक महंगा है। वे पॉलिसीधारक को बचत का एक नकद घटक प्रदान करते हैं, जिसका उपयोग करने के लिए पॉलिसीधारक को अपना जीवन खोना नहीं पड़ता है। संपूर्ण नकद घटक का उपयोग पॉलिसीधारक द्वारा किया जा सकता है, जबकि वह परिपक्वता अवधि के अंत में जीवित है। परिपक्वता राशि का उपयोग ऋण या नकदी के स्रोत के रूप में किया जा सकता है।
उन्हें स्थायी जीवन बीमा भी कहा जाता है क्योंकि वे पॉलिसीधारक के पूरे जीवन को कवर करते हैं, और वे प्रीमियम के भुगतान के एक निश्चित पैटर्न के स्तर की भी मांग करते हैं। केवल एक छोटा सा हिस्सा बीमा की लागत के रूप में खपत होता है, और शेष पूरी राशि को नकद मूल्य के रूप में कार्यान्वित करके नकद मूल्य सृजन खाते में जमा किया जाता है।
नकद मूल्य जीवन बीमा के प्रकार
आमतौर पर तीन प्रकार के नकद मूल्य जीवन बीमा होते हैं।
# 1 - पूरे जीवन
यह पूरे जीवन के लिए कवरेज प्रदान करता है और इसे सीधे जीवन के रूप में भी संदर्भित किया जाता है। यहां प्रीमियम उम्र पर निर्भर करता है और अगर हम बूढ़े होते हैं तो भी स्थिर रहते हैं। इसका लाभ उठाने का सबसे अच्छा समय कम उम्र में प्रवेश कर रहा है। कंपनी द्वारा तय की गई ब्याज की दर के आधार पर नकदी का मूल्य बढ़ता है। वे थोड़े समय के लिए प्रीमियम भुगतान के आधार पर उपलब्ध हैं, भी, 15 साल के लिए और 65 साल तक बढ़ सकते हैं। थोड़े समय के लिए जाने पर, प्रीमियम की दर बहुत अधिक हो जाती है।
# 2 - यूनिवर्सल लाइफ
यह प्रकार खुद को आस्थगित कर पद्धति पर गुणा करता है और इसे समायोज्य लचीली प्रीमियम नीति भी कहा जाता है। वापसी की दर कम है लेकिन गारंटी है। बीमा कंपनी केवल अर्जित पूरे प्रीमियम का एक छोटा सा हिस्सा निवेश करेगी। यदि कंपनी निवेशित राशि के साथ अच्छा लाभ कमाती है, तो उत्पन्न नकद मूल्य बढ़ता है। वे एक बिना चूक गारंटी प्रदान करते हैं, जिसका अर्थ है कि हम जितनी देर तक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, उतनी देर तक पॉलिसी लागू रहती है।
# 3 - चर जीवन
यहां मृत्यु लाभ के रूप में हमें जो मिलता है और नकदी घटक के रूप में हमें जो मिलता है, उसके बीच भिन्नता है। यह एक म्यूचुअल फंड के रूप में कार्य करता है जहां बीमा कंपनी स्टॉक, बॉन्ड आदि जैसे कई तरीकों से प्रीमियम को पार्क करेगी। इस प्रकार, कंपनी पॉलिसीधारक को एक प्रॉस्पेक्टस बताते हुए जारी करती है कि सभी पैसे कहां निवेश किए गए हैं।
पॉलिसीधारक के पास प्रीमियम पार्क करने के लिए विभिन्न खातों को चुनने का विकल्प होता है। यहां से जुड़ा जोखिम मुख्य रूप से निवेश जोखिम है। यहां नकद लाभ और मृत्यु लाभ दोनों में परिवर्तन होता है क्योंकि कंपनी द्वारा पार्क किए गए विभिन्न खातों में पैसे के मूल्य में परिवर्तन होता है।
# 4 - सार्वभौमिक अनुक्रमित जीवन
यह सार्वभौमिक जीवन के समान ही है कि नकदी मूल्य निवेश इंडेक्स फंड या मूडी या एस एंड पी 500 जैसे सूचकांकों के लिए किया जाता है। इस प्रकार उत्पन्न मूल्य सूचकांकों के परिवर्तन पर आधारित होता है, जो नकद मूल्य को प्रभावित करता है।
यह कैसे काम करता है?
- नकद मूल्य जीवन बीमा को जीवन बीमा पॉलिसी के साथ निवेश खाते के रूप में अधिक माना जा सकता है। हम जो प्रीमियम देते हैं, उसका एक बड़ा हिस्सा, निवेश खाते में उपयोग किया जाता है, और यहां पैसा एक समय में ब्याज के रूप में कई गुना हो जाता है।
- आम तौर पर, प्रत्येक पॉलिसी के लिए परिपक्वता तिथि होती है, लेकिन हम किसी भी समय पर उत्पन्न राशि को मामूली रूप में दंड के रूप में शुल्क के रूप में निकाल सकते हैं। इसके अलावा, हम नकदी उत्पन्न का उपयोग ऋण या अन्य प्रीमियमों के भुगतान के लिए संपार्श्विक के रूप में कर सकते हैं। इस प्रकार की बीमा पॉलिसी के लिए आंशिक निकासी भी एक नीति है।
- हम यहां जो प्रीमियम देते हैं, वह तीन घटकों की ओर जाता है, जो निम्नानुसार हैं: ए) बीमा की लागत, वह राशि जो कंपनी को मृत्यु लाभ प्रदान करना है। ख) कंपनी द्वारा कवरेज और ग) नकद मूल्य प्रदान करने के लिए आवश्यक शुल्क, जो जीवन बीमा पॉलिसी से जुड़ा एक निवेश खाता है।
उदाहरण
कैश वैल्यू इंश्योरेंस पॉलिसी दो लाभ प्रदान करती है जैसे, मृत्यु लाभ और नकद मूल्य। मान लीजिए कि एक व्यक्ति ने $ 50,000 की प्रीमियम का भुगतान करते हुए $ 50,000 की पॉलिसी खरीदी है। यदि उनकी मृत्यु हो जाती है, तो उनकी मृत्यु होने पर उनके लाभार्थी को तुरंत $ 50,000 मिल जाते हैं, लेकिन मान लीजिए कि वह जीवित है और 30 वर्षों के बाद, पॉलिसी से उत्पन्न नकद घटक का उपयोग करना चाहता है, जो कि $ 10,000 की तरह है, वह पैसा लेने के लिए स्वतंत्र है और इसका उपयोग करता है अपनी व्यक्तिगत जरूरतों के लिए नकदी का एक स्रोत या इसके खिलाफ ऋण भी लिया।
लाभ
- जब तक प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, तब तक पॉलिसी लागू रहती है और पॉलिसीधारक को मृत्यु का लाभ तब मिलता है, जब उसकी मृत्यु हो जाती है।
- प्रीमियम पॉलिसीधारक की आयु के बावजूद निरंतर होता है, जिसका अर्थ है कि जब आप इस पॉलिसी को लेते हैं तो वह प्रीमियम राशि तय होने पर होती है।
- नकद मूल्य भुगतान किए गए प्रीमियम के कुछ हिस्सों से उत्पन्न होता है और एक परिसंपत्ति के रूप में कार्य कर सकता है।
- कुछ ऐसी कंपनियां हैं जो नकद मूल्य बीमा पॉलिसियों पर लाभांश का भुगतान करती हैं।
- पॉलिसीधारक कर लाभ भी प्राप्त करता है क्योंकि पॉलिसी एक स्थगित कर प्रणाली पर बढ़ती है।
- पॉलिसी काफी लचीली होती है, जहां पॉलिसीधारक आमतौर पर 2-3 साल के बाद पॉलिसी सरेंडर कर सकता है या आंशिक निकासी के लिए जा सकता है।
- हम उत्पन्न राशि के विरुद्ध ऋण ले सकते हैं या अन्य प्रीमियम का भुगतान करने के लिए इसका उपयोग कर सकते हैं।
नुकसान
- नकद मूल्य के निर्माण में नीति को लंबा समय लगता है, और मान लीजिए कि हमने पहले 10 वर्षों के भीतर पॉलिसी को आत्मसमर्पण कर दिया है; शायद ही कोई कैश रिटर्न हो, जिसकी कोई उम्मीद कर सकता है।
- जीवन बीमा शब्द की तुलना में इस प्रकार की नीति काफी महंगी है, जो समान मृत्यु लाभ की तुलना में लगभग 6-10 गुना अधिक है, जिसे हम जीवन बीमा के तहत प्राप्त करेंगे।
- नकद मूल्य और मृत्यु लाभ को अलग-अलग तरीके से व्यवहार किया जाता है, जिसका अर्थ है जब हम मरते हैं, तो हम केवल मृत्यु लाभ प्राप्त करते हैं, न कि उत्पन्न नकद मूल्य। नकद मूल्य का आनंद केवल तभी लिया जा सकता है जब हम जीवित हों।
- नकद मूल्य बीमा पॉलिसियां उत्पन्न राशि पर बहुत कम-ब्याज दर प्रदान करती हैं, और इस तरह इसे एक निवेश नीति के रूप में नहीं माना जा सकता है क्योंकि अन्य निवेश नीतियां अधिक प्रतिफल उत्पन्न करेंगी।
कैश वैल्यू लाइफ इंश्योरेंस बनाम टर्म लाइफ इंश्योरेंस
- दोनों के बीच सबसे बड़ा अंतर मृत्यु लाभ सुविधाओं और मूल्य निर्धारण के संदर्भ में है। जीवन बीमा बीमा लगभग 4-6 गुना अधिक मृत्यु लाभ कवरेज प्रदान करता है, जो कि नकद मूल्य जीवन बीमा की पेशकश की तुलना में 4-6 गुना कम लागत है।
- कैश वैल्यू इंश्योरेंस में हालांकि कुछ निवेश लाभ सुविधाएँ हैं, जो कि जीवन में चूक जाती हैं, लेकिन रिटर्न की दर बहुत कम होती है, जहां अगर म्यूचुअल फंड जैसे अन्य रास्ते में पैसा लगाया जाता है, तो आसानी से 15% रिटर्न प्राप्त किया जा सकता है।
- टर्म लाइफ यदि आप पॉलिसी कवरेज की अवधि के बाहर मर जाते हैं, तो लाभार्थी को कुछ भी नहीं मिलता है और बुढ़ापे में भी जीवन को नवीनीकृत करना बहुत महंगा है, और कभी-कभी कंपनी भी इसकी अनुमति नहीं देती है, जबकि एक बार दर्ज किया गया नकद मूल्य आजीवन लागू होता है बशर्ते कि वे प्रीमियम हों भुगतान किया है।
निष्कर्ष
यह पूरी तरह से एक पॉलिसीधारक की पसंद पर निर्भर करता है, जिसे वह / वह जाना पसंद करता है, चाहे वह नकद मूल्य हो या टर्म इंश्योरेंस। फायदे और नुकसान को देखते हुए, हम स्पष्ट रूप से कह सकते हैं कि नकदी मूल्य बीमा, हालांकि, शब्द जीवन की तुलना में अधिक महंगा है, पॉलिसीधारक के लिए राहत की सांस ले सकता है, जब वह जीवित है और पैसे की जरूरत में है, लेकिन मृत्यु लाभ पर जमीन, यह एक नुकसान है क्योंकि पॉलिसीधारक जीवन बीमा के संदर्भ में लगभग 3-4 गुना कम कवरेज पैसे के लिए अधिक पैसा दे रहा है।
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यह नकद मूल्य जीवन बीमा और इसकी परिभाषा क्या है, इसके लिए एक मार्गदर्शक रहा है। यहां हम नकद मूल्य जीवन बीमा के प्रकार, काम और उदाहरण पर चर्चा करते हैं। आप निम्नलिखित लेखों से वित्त के बारे में अधिक जान सकते हैं -
- नकद समर्पण मूल्य की गणना करें
- जोखिम बीमा के प्रकार
- पुनर्बीमा
- तुलना करें - टर्म बनाम संपूर्ण जीवन बीमा
