फौजदारी अर्थ
फौजदारी को ऋणदाता द्वारा उठाए गए कदमों के रूप में परिभाषित किया जाता है जब उधारकर्ता ऋण की चुकौती पर चूक करता है। इसमें ऋणदाता गिरवी संपत्ति का कानूनी नियंत्रण लेता है और ऋण राशि की वसूली के लिए परिसंपत्ति (संपत्ति) बेचता है।
फौजदारी के प्रकार
# 1 - न्यायिक
यह सामान्य फौजदारी है जो होता है जहां एक ऋणदाता मिस्ड भुगतान के उधारकर्ता को सूचित करेगा और जब उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट होने से पुनर्जीवित करने में विफल रहता है, तो ऋणदाता उधारकर्ता पर मुकदमा करता है और इसे देश के रिकॉर्डर कार्यालय में दायर किया जाता है। मामला सार्वजनिक रिकॉर्ड पर डाल दिया जाता है और परीक्षण के बाद, संपत्ति नीलाम हो जाती है।
# 2 - गैर-न्यायिक
यहां उधारकर्ता को संपत्ति बेचने का पूरा अधिकार है जब उधारकर्ता चूक करता है। यहां भी मामला देश के रिकॉर्डर कार्यालय में दर्ज किया जाएगा और उधारकर्ता को डिफ़ॉल्ट विफल होने का समय मिल जाएगा, जिसके लिए ऋणदाता को तुरंत नीलामी या संपत्ति की बिक्री के लिए जाने का अधिकार है और यहां अंतर है कोई व्यापक परीक्षण या न्यायिक कार्यवाही न होना।
फौजदारी प्रक्रिया
यह प्रक्रिया अलग-अलग राज्यों में भिन्न होती है, लेकिन कुल मिलाकर, उनकी 5 समान विशेषताएं हैं -
# 1 - उधारकर्ता द्वारा भुगतान डिफ़ॉल्ट
जब उधारकर्ता कम से कम एक ऋण भुगतान को याद करता है तो उसे डिफ़ॉल्ट मानदंड में रखा जाता है। ऋणदाता यह कहते हुए मिस्ड भुगतान नोटिस भेजेगा कि वे भुगतान करने से चूक गए हैं और यहां तक कि भुगतान करने के लिए 15 दिनों की छूट अवधि प्रदान करते हैं। 15 दिनों के बाद उधारकर्ता को उसके / उसके पास देर से भुगतान और अन्य दंड लगाया जाएगा। यदि उधारकर्ता दो से तीन भुगतानों को याद करता है तो उसे अब एक डिमांड नोटिस भेजा जाएगा जो मिस्ड भुगतान नोटिस की तुलना में अधिक गंभीर है।
# 2 - डिफ़ॉल्ट की सूचना (एनओडी)
जब उधारकर्ता तीन से छह महीने के भुगतान पर चूक जाता है, तो ऋणदाता देश रिकॉर्डर के कार्यालय को डिफ़ॉल्ट का नोटिस भेजेगा। इसकी एक प्रति उधारकर्ता को भी भेजी जाती है, जिसे हाल के बिल का भुगतान करने और ऋण को बहाल करने के लिए 90 दिनों का समय मिलता है। इस अवधि को पुनर्स्थापन अवधि कहा जाता है।
# 3 - एसेट सेल का नोटिस
अगर उधारकर्ता अभी भी 90 दिनों के भीतर भुगतान नहीं कर सकता है तो ऋणदाता फौजदारी की प्रक्रिया से शुरू होता है। ऋणदाता देश के रिकॉर्डर कार्यालय को फिर से नोटिस भेजेगा और उधारकर्ता को एक प्रति के साथ एक ही एबट कर देगा और घर में वास्तव में नीलाम होने से पहले लगातार तीन सप्ताह तक अखबार में कानूनी नोटिस भी प्रकाशित करेगा। उधारकर्ता के पास अभी भी मिस्ड भुगतान के लिए नीलामी से पांच दिन पहले है।
# 4 - सार्वजनिक नीलामी
नीलाम होने से पहले ऋणदाता संपत्ति के लिए शुरुआती बोली का अनुमान लगाएगा। कीमत का अनुमान लंबित ऋण के संतुलन और किसी भी तरह के ग्रहणाधिकार या करों के आधार पर लगाया जाता है, जिनका भुगतान नहीं किया जाता है। संपत्ति सबसे अधिक बोली लगाने वाले को बेची जाती है। ट्रस्ट डीड को संपत्ति के नए मालिक को दे दिया जाता है और उधारकर्ता के पास संपत्ति को खाली करने के लिए अब 3 दिन हैं।
# 5 - रियल एस्टेट स्वामित्व वाली संपत्ति
यदि संपत्ति नीलामी में बेची नहीं जाती है तो यह बैंक की संपत्ति या अचल संपत्ति के स्वामित्व वाली संपत्ति बन जाती है। जब यह जगह लेता है तो ऋणदाता संपत्ति का मालिक होता है और यह दलाल या एजेंट के माध्यम से संपत्ति को बेचने की कोशिश करेगा। सौदे को अधिक आकर्षक बनाने के लिए ऋणदाता ग्रहणाधिकारियों के कुछ हिस्से और अन्य शुल्कों को हटा सकता है और इस प्रकार से विचारशील संपत्ति खरीदने के लिए इच्छुक पक्ष को कुछ छूट दे सकता है।
फौजदारी नीलामी
एक नीलामी में, ऋणदाता आम तौर पर उस कीमत के आधार पर नीलामी से पहले एक बोली लगाता है जो अनुमान लगाया जाता है कि लंबित ऋण और किसी भी प्रकार के ग्रहणाधिकार या करों का भुगतान नहीं किया जाता है। नीलामी के लिए इच्छुक खरीदारों के लिए यह अधिसूचना स्थानीय समाचार पत्रों और वेबसाइटों में भी दी गई है।
पूर्व-निर्धारित बोली नीलामी के आधार पर नीलामी के दिन इसके ऊपर की कीमतों के लिए बोली लगाने की अनुमति है। नीलामी का उद्देश्य संपत्ति का उच्चतम संभव मूल्य प्राप्त करना है। उच्चतम बोली या वह राशि जो ऋण देने के लिए ऋण देने के लिए पर्याप्त है, उस पर विचार किया जाता है और संपत्ति व्यक्ति को सौंप दी जाती है।
उधारकर्ता के पास संपत्ति को खाली करने और नए मालिक को सौंपने के लिए तीन दिन का समय है। दूसरी ओर, अगर ऋणदाता को नीलामी में अच्छी बोली नहीं मिलती है, तो ऋणदाता संपत्ति पर कब्जा कर लेगा और भविष्य में उसे दलालों या एजेंटों के माध्यम से बेचने की कोशिश करेगा।
इससे कैसे बचें?
- फौजदारी से बचने के लिए एक सबसे महत्वपूर्ण कदम ऋणों के चूक भुगतान और डिफ़ॉल्ट बनने से बचना है।
- कानूनी कार्रवाई की मुसीबत में आने से पहले एक व्यक्ति को ऋणदाता से कुछ समय लेना चाहिए। इसे पूर्वाभास कहा जाता है।
- यदि कोई इस बात से सहमत हो सकता है कि एक डिफ़ॉल्ट के बाद एक कभी नहीं दोहराएगा तो ऋणदाता उधारकर्ता को एक विराम दे सकता है और दायित्व को बंद कर सकता है जिसे ऋण माफी कहा जाता है।
- जब ऋणदाता लंबी अवधि के लिए चूक भुगतान राशि को फैलाता है, तो यह उधारकर्ता को किसी प्रकार की आसानी देता है।
- जब ऋणदाता ऋण की शर्तों को बदलने या परिशोधन अवधि का विस्तार करने के लिए सहमत होता है, तो यह उधारकर्ता को कुछ लचीलापन दे सकता है।
फौजदारी के परिणाम
- एक को अपने घर या किसी भी प्रकार की इक्विटी को जाने देना होगा जिसे आगे रखा गया था।
- यह तनाव और चिंता के बारे में लाता है क्योंकि एक व्यक्ति इस तथ्य के ज्ञान के बिना बेघर हो जाता है कि उसे आगे कहां जाना है।
- यह क्रेडिट स्कोर को बहुत नुकसान पहुंचाता है और भविष्य में दूसरा ऋण प्राप्त करना बहुत कठिन हो जाता है।
- फौजदारी बिक्री के बाद भी एक कमी का बकाया हो सकता है।
- एक पट्टे या सहायता के लिए अवसरों को खो सकता है जो आगे उपलब्ध हो सकता है।
- फैनी मॅई बंधक प्रक्रिया के तहत, एक और सात साल के लिए एक और घर खरीदने की क्षमता खो देगा।
प्रभाव
- यह क्रेडिट रेटिंग पर है जो काफी हिट हो जाता है।
- घर वास्तविक बाजार मूल्य की तुलना में सस्ते दर पर उपलब्ध होते हैं।
- यह नए घर खरीदारों के लिए कम कीमत वाले घरों की खरीद का अवसर बनाता है।
- फौजदारी के बाद भी, उधारकर्ता को ऋण में घाटे की भरपाई करनी पड़ सकती है।
- कुछ क्षेत्रों में रोजगार में समस्याएं जहां उम्मीदवार की क्रेडिट रेटिंग की जाँच की जाती है।
लाभ
- जब अचल संपत्ति बाजार कम हो जाता है, तो कई मालिक अपने घर को बंधक के लायक नहीं पाएंगे। इन परिदृश्यों में, मालिकों के लिए अपने बोझ को कम करना और नए सिरे से शुरुआत करना अच्छा हो सकता है।
- यह नए घर खरीदारों के लिए फायदेमंद है जो सस्ती दरों पर संपत्ति पाएंगे।
- यह पैसे बचाने का भी एक तरीका है। जब उधारकर्ता को पता चलता है कि फौजदारी को रोकने का कोई तरीका नहीं है, तो कोशिश करना बंद कर सकता है और पैसे बचा सकता है जो अन्यथा मासिक भुगतान करने के लिए इस्तेमाल किया गया था और फौजदारी समाप्त होने पर नए सिरे से शुरू किया गया था।
नुकसान
- क्रेडिट रेटिंग सबसे कठिन हिट हो जाती है और काफी गिर जाती है।
- एक अपना घर खो देता है और ऐसे संकट के समय में एक नया घर खोजना बहुत मुश्किल होता है।
- यह रोजगार को भी प्रभावित करता है जहां कुछ प्रकार के व्यक्तियों की क्रेडिट पृष्ठभूमि की जाँच की जाती है।
- एक नया ऋण या बंधक प्राप्त करना बहुत मुश्किल हो जाता है।
- जब फौजदारी होती है, तो यह उधारकर्ता के कर बोझ को आईआरएस की नजर में बढ़ा देता है, कर्ज माफ किया जाता है, इसे आय माना जाता है।
