वाणिज्यिक बैंक परिभाषा;
वाणिज्यिक बैंक लाभ प्राप्त करने वाले वित्तीय संस्थान हैं जो ग्राहकों से कम ब्याज दर पर जमा लेते हैं और उच्च ब्याज दर पर व्यावसायिक ऋण बनाते हैं। इसके अलावा, वे विभिन्न निवेश उत्पादों और बैंकिंग सेवाओं को भी बेचते हैं जो उनके लाभ को बढ़ाते हैं। उदाहरणों में सिटी बैंक, स्टैंडर्ड चार्टर्ड, आईसीआईसीआई, एसबीआई और एचएसबीसी शामिल हैं।
कैसे एक वाणिज्यिक बैंक पैसे कमाता है
चलो एक वाणिज्यिक बैंक का उदाहरण लेते हैं।
एक ग्राहक को ब्याज की दर बैंकों द्वारा जमाकर्ताओं द्वारा भुगतान किए जाने से अधिक है। उदाहरण के लिए, 2% की वार्षिक ब्याज दर पर $ 10,000 में 5 साल की परिपक्वता के साथ सीडी खरीदने वाले ग्राहक पर विचार करें।
एक अन्य ग्राहक को 5% की वार्षिक ब्याज दर पर $ 10,000 के लिए 5 साल के भीतर सावधि ऋण चुकाना पड़ता है। बैंक जमाकर्ता को पांच साल में 1,000 डॉलर का भुगतान करता है। यह ऋण धारक से पांच साल में 2,500 डॉलर प्राप्त करता है। $ 1,500 के अंतर की शुद्ध ब्याज आय बैंक के लिए राजस्व का प्रतिनिधित्व करती है। ब्याज आय के अलावा, वे अपने ग्राहकों से बंधक और अन्य बैंकिंग सेवाओं के लिए शुल्क लेते हैं। इसके अलावा, जब कोई ऋण मंजूर किया जाता है, तो ब्याज शुल्क के अलावा एक शुल्क लिया जाता है।
उदाहरण के लिए, बंधक ऋण पर उत्पत्ति शुल्क ऋण राशि का 0.5% और 1% के बीच लिया जाता है। यदि कोई ग्राहक $ 100,000 का बंधक ऋण प्राप्त करता है, तो बैंक ऋण के जीवन पर 1% मूल शुल्क के साथ $ 1,000 कमाता है।
वाणिज्यिक बैंक के कार्य
दो प्रकार के कार्य हैं - प्राथमिक कार्य और माध्यमिक कार्य।
# 1 - प्राथमिक कार्य
- जमा की स्वीकृति
- ऋण और अग्रिम प्रदान करना
- क्रेडिट निर्माण
# 2 - माध्यमिक कार्य
- एक एजेंट के रूप में कार्य करता है
- अधिक रूपए निकालने की सुविधा
- विनिमय का डिस्काउंट बिल
- लॉकर की सुविधा प्रदान करता है
- यात्री चेक जारी करता है
उत्पाद और सेवाएं
वाणिज्यिक बैंक मुख्य रूप से ऋण सुविधाएं प्रदान करते हैं और जमा भी स्वीकार करते हैं। लेकिन इसके अलावा खातों, व्यापारी सेवाओं, वाणिज्यिक ऋणों, वैश्विक व्यापार सेवाओं, ट्रेजरी सेवाओं, उधार सेवाओं और अन्य कॉर्पोरेट-उन्मुख उत्पादों को बचा रहे हैं।
यह एक बड़े औद्योगिक निगम, सिंडिकेटेड ऋण, पट्टे, विदेशी व्यापार वित्तपोषण, विनिमय के बिल: जमा खाता सेवाओं, ऋण सेवाओं, और अन्य संभावित सेवाओं की तरह उद्योग के लिए ऋण प्रदान करता है।
चालू या चबाने वाले खाते, सावधि जमा, उपभोक्ता ऋण और बंधक, क्रेडिट और डेबिट कार्ड, नकद प्रबंधन सेवाएं, कॉर्पोरेट ऋण, व्यापार वित्त, वित्तीय बाजार उत्पाद, ऑनलाइन बैंकिंग;
कानूनी आवश्यकताएं
सभी जमा दावों का एक न्यूनतम न्यूनतम कानूनी रूप से तरल नकदी के रूप में रखा जाना आवश्यक है। इसे आरक्षित अनुपात कहा जाता है। यह संयुक्त राज्यों में 10% है। इसलिए बैंकों में किए गए प्रत्येक $ 100 जमा के लिए, न्यूनतम $ 10 को बैंक द्वारा बनाए रखा जाना चाहिए, और केवल शेष को निवेश किया जाना चाहिए या ऋण के रूप में उन्नत किया जाना चाहिए।
टियर 1 कैपिटल बैंक के वित्तीय प्रदर्शन को मापता है। इसका उपयोग तब किया जाता है जब किसी बैंक को परिचालन पूंजी को कम किए बिना नुकसान को अवशोषित करना पड़ता है। बेसल III के तहत, न्यूनतम टियर 1 पूंजी अनुपात 10.5% है, जिसकी गणना बैंक की टियर 1 पूंजी को उसकी कुल जोखिम-आधारित परिसंपत्तियों द्वारा विभाजित करके की जाती है।
उदाहरण के लिए,
AAA बैंक के पास $ 150 bn की टियर 1 पूंजी है और $ 1000 bn की जोखिम-भारित संपत्ति है। बैंक का टियर 1 पूंजी अनुपात $ 150 बीएन / $ 1000 बीएन = 15% है, जो बेसल III आवश्यकताओं को संतुष्ट करता है।
टियर 2 कैपिटल में असुरक्षित अधीनस्थ ऋण और गैर-समेकित वित्तीय संस्थानों में पांच साल से कम निवेश की परिपक्वता के साथ इसका अधिशेष होता है। कुल विनियामक पूंजी में टियर 1 और टियर 2 पूंजी शामिल है।
2019 में, बेसल III के तहत, न्यूनतम कुल पूंजी अनुपात 12.9% था (न्यूनतम टियर 2 पूंजी अनुपात 2% और टियर 1 पूंजी अनुपात के लिए 10.9% है)। उदाहरण के लिए, एएए बैंक ने टियर 2 की पूंजी $ 30 बिलियन बताई। तिमाही के लिए इसका टियर 2 पूंजी अनुपात $ 30 बिलियन / $ 1 ट्रिलियन = 3% था।
रोल्स
निम्नलिखित भूमिकाएँ हैं -
- मौद्रिक नीति का कार्यान्वयन
- उद्योगों के अच्छे या निष्पक्ष वर्ग को प्रोत्साहित करना
- क्षेत्रीय विकास
- औद्योगिक विकास को प्रोत्साहित करें
- सामाजिक-आर्थिक इरादे का आभार
- फंड बनाने की दर बढ़ाएं
- वित्त और ऋण का प्रावधान
- ग्रामीण क्षेत्रों को समर्थन
- नवाचार
- उद्यमिता का विकास करना
- ग्राहकों की मदद करें
वाणिज्यिक बैंकिंग बनाम खुदरा बैंकिंग
एक वाणिज्यिक और खुदरा बैंक के बीच मुख्य अंतर यह है कि वाणिज्यिक बैंक सीधे उन उपभोक्ताओं के साथ लेन-देन नहीं करता है, जिन्हें वे पहले जमा राशि के साथ संबंध रखते हैं और फिर व्यापार के लिए उधार देते हैं लेकिन खुदरा बैंक सीधे उपभोक्ताओं के साथ लेनदेन करता है।
वाणिज्यिक बैंक निगम, किसी संस्थान या कभी-कभी सरकार को बैंकिंग उत्पाद और सेवाएँ प्रदान करता है। इसकी तुलना में, खुदरा बैंकिंग व्यक्तिगत ग्राहकों को बैंकिंग उत्पाद और सेवाएं प्रदान करती है।
नोट करने के लिए अंक
अधिकांश वाणिज्यिक बैंक आज विशेष रूप से ऑनलाइन संचालित होते हैं, जिसमें किसी भी बैंक के शाखा कार्यालय का दौरा करने की आवश्यकता के बिना हर लेनदेन को इलेक्ट्रॉनिक रूप से किया जाता है।
ये "आभासी" बैंक अपने परिचालन लाभ मार्जिन को बढ़ाने में सक्षम हैं क्योंकि उनके पास आमतौर पर कम सेवा होती है और बदले में, जमाकर्ताओं को उच्च ब्याज दर का भुगतान करने की क्षमता होती है। उन्हें भौतिक शाखाओं को बनाए रखने की आवश्यकता नहीं है, और इसलिए सभी सहायक शुल्क जैसे किराया, संपत्ति कर, और उपयोगिताओं को खर्च नहीं किया जाएगा।
अब कुछ वाणिज्यिक बैंकों में डिवीजनों में से एक के रूप में निवेश बैंकिंग शामिल है। उदाहरण सिटी बैंक और जेपी मॉर्गन चेस। लेकिन सहयोगी के रूप में बैंक हैं, जो अभी भी केवल व्यवसाय के वाणिज्यिक पहलू पर काम करते हैं।
निम्नलिखित वस्तुएं हैं जहां वाणिज्यिक बैंकों को जीवित रहने के लिए निरंतर नवाचार करने की आवश्यकता है:
- डिजिटल एक्सपीरियंस, ऑटोमेशन, डेटा एनालिटिक्स।
- भुगतान की गति, बाजार में बदलाव की त्वरित प्रतिक्रिया और कृत्रिम बुद्धिमत्ता का वादा
निष्कर्ष
बैंकों को अत्यधिक विनियमित किया जाता है, लेकिन फिर भी, वे असफल हो जाते हैं। जब वे असफल हो जाते हैं, तो यह महंगा हो जाता है। आधुनिक समय में, वाणिज्यिक बैंक न केवल डीलर हैं बल्कि आर्थिक विकास में नेताओं के रूप में कार्य करते हैं।
