निंजा ऋण क्या है?
निंजा ऋण शब्द वे ऋण हैं जो ऋणदाता के अंत से कम या कोई सत्यापन के साथ आवंटित किए जाते हैं। खराब क्रेडिट स्कोर के बावजूद जब एक विशेष राशि उधारकर्ता को दी जाती है, तो ऋण महत्वपूर्ण जोखिम उठाता है क्योंकि ऋणदाता को यह सुनिश्चित नहीं है कि उधारकर्ता पूरी राशि चुकाने जा रहा है या नहीं। ऐसे ऋणों को उप-प्रधान संकट के रूप में भी जाना जाता है, क्योंकि इन्हें क्रेडिट स्कोर या बंधक की जांच के बिना प्रदान किया गया था।
निंजा ऋण कैसे काम करता है?
- निंजा ऋण को कम या कोई दस्तावेज़ सत्यापन के साथ संसाधित किया जाता है। ऋण, कई मामलों में, बंधक से मिलकर नहीं बनता है और बाजार में प्रचलित मानक ब्याज दर की तुलना में ब्याज की उच्च दर को सहन करता है।
- उधारकर्ता की ऋण देने की क्षमता को ध्यान में नहीं रखा जाता है, और ऋण शून्य प्रक्रिया के माध्यम से दिया जाता है।
- नियमित ऋण की तुलना में निंजा ऋण में अधिक मात्रा में जोखिम होता है।
- इस प्रकार के ऋणों से संबंधित विपणन लागत उधारकर्ताओं के रूप में कम होती है जो अपने संबंधित दस्तावेजों को छिपाना चाहते हैं, इस प्रकार के ऋणों का लाभ उठाने के लिए आते हैं।
- इन ऋणों की प्रक्रिया के दौरान एक अल्पकालिक क्रेडिट स्कोर प्राथमिकता है।
निंजा ऋण के उदाहरण
निंजा ऋण की अस्तित्व: निंजा ऋण की अवधारणा को निम्नलिखित उदाहरणों के माध्यम से समझाया गया है:
उदाहरण 1
श्री एक्स $ 1,000 तक का ऋण दे सकता है, और यह बंधक द्वारा समर्थित है। इसकी तुलना में, ऋणदाता ने बंधक के बिना श्री एक्स को $ 1,500 की राशि की पेशकश की है। मौजूदा बाजार दर की तुलना में ऋणदाता ब्याज की अधिक राशि वसूल रहा है।
इस प्रकार, वह राशि जो श्री एक्स की क्षमता से अधिक है, अर्थात, $ (1,500-1,000) या $ 500, वह राशि है जो अधिक मात्रा में जोखिम उठाती है क्योंकि उधारकर्ता के पास 1,000 डॉलर का भुगतान करने की क्षमता है।
उदाहरण # 2
2008 के संकट और अमेरिका में लेहमैन ब्रदर्स के पतन के दौरान, प्राथमिक कारण सबप्राइम ऋण थे। समृद्ध व्यवसाय के कारण, कंपनी ने उन लोगों को पेशकश की है जिनके पास राशि का भुगतान करने की क्षमता नहीं है।
ऋण देने के दौरान उचित ऑडिट और सत्यापन नहीं किए गए थे। इस प्रकार, अर्थशास्त्र के संदर्भ में, इसने एक बुलबुला प्रभाव पैदा किया है, और बुलबुला प्रभाव के फटने से बैंक के साथ-साथ पूरी प्रणाली बैंक के पतन का कारण बनती है।
लाभ
- निंजा ऋण में, ऋणदाता के दृष्टिकोण से, सत्यापन जितना कम होगा, ऋण की संख्या उतनी ही अधिक होगी । दूसरे शब्दों में, यदि ऋण देने की प्रक्रिया कम कठोर है, तो ऐसे लोगों की संख्या अधिक होगी जो अपने क्रेडिट स्कोर के बावजूद ऋण के लिए आवेदन करेंगे। ऋणदाता अधिक संख्या में ऋण देगा, और यह एक साथ ऋणदाता को उच्च ब्याज लागत भी लाएगा।
- उधारकर्ताओं की एक बड़ी संख्या ऋणदाता के लिए कम विपणन और बिक्री लागत सुनिश्चित करेगी क्योंकि ऋणदाता अपने व्यवसाय को ग्राहकों की पर्याप्त राशि के माध्यम से कर रहा है, जिन्होंने पहले से ही कम सत्यापन के कारण अपने नाम पंजीकृत किए थे।
- व्यापार का एक निरंतर प्रवाह होगा बशर्ते कि ऋण समय पर चुकाया जाए।
- एक संभावना है कि ऋणदाता को कागजी कार्रवाई और सत्यापन प्रक्रिया की कम मात्रा के कारण ब्याज की उच्च दर प्राप्त होगी । जैसा कि उधारकर्ता के पास खराब क्रेडिट स्कोर है, ऋण प्राप्त करने की संभावना कम है। इस प्रकार, ऋण की गुणवत्ता के साथ एक पर्याप्त जोखिम जुड़ा हुआ है, और इस कारण से, ऋणदाता जोखिम लेता है और दी गई राशि पर अधिक ब्याज वसूलता है।
- जब सामान्य अर्थव्यवस्था अच्छा करती है, तो अधिकांश आबादी आय के मामले में अच्छा करती है और लिए गए ऋणों के मामले में अधिक ब्याज दर वहन कर सकती है। लेकिन अगर रिवर्स होता है, तो ऋणदाता को मूल राशि को भी इकट्ठा करने पर जोर देना होगा।
सीमाएं
- इस प्रकार के ऋण मुख्य रूप से उन लोगों को दिए जाते हैं जिनके पास अल्पकालिक क्रेडिट स्कोर है। ऋण बंधक राशि के बिना प्रदान किए जाते हैं। ये ऋण भुगतान के साथ जुड़े जोखिम की एक उच्च राशि सहन करते हैं। इसमें शामिल जोखिम तुलनात्मक रूप से अधिक है क्योंकि उधारकर्ता के दृष्टिकोण से डिफ़ॉल्ट की अधिक संभावना है।
- निंजा ऋणों की पूर्ण सत्यापन प्रक्रिया नहीं होती है और इसलिए यह उच्च ब्याज दर वहन करता है। ऋणदाता को उधारकर्ता की आय के स्रोत के बारे में पूरी तरह से जानकारी नहीं है और यह सुनिश्चित नहीं है कि उधारकर्ता इसे भुगतान करने में सक्षम होगा या नहीं। इस प्रकार के ऋण गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों में बदलने की उच्चतम संभावना रखते हैं।
- इस प्रकार के ऋण देने के लिए छोटे टिकट का आकार ठीक है, जबकि अधिक महत्वपूर्ण राशि के मामले में, चूक की अधिक संभावना है क्योंकि ऋणदाता के पास उधारकर्ता का उचित पृष्ठभूमि सत्यापन नहीं है।
- ऋण के डिफ़ॉल्ट होने की स्थिति में, पूरी राशि जोखिम में होती है, जिससे गैर-निष्पादित आस्तियों में वृद्धि होती है। हालांकि, कई मामलों में, ऋणदाता ऋण की मूल राशि के एक हिस्से का एहसास कर सकता है।
- इस तरह का ऋण तब दिया जाता था जब ऋणदाता के पास अतिरिक्त पूंजी होती है और वह ऋण की ब्याज दर को बढ़ाकर निवेश में अधिक लाभ प्राप्त करना चाहता है। एक निश्चित आय वाले व्यक्ति और एक अच्छे क्रेडिट स्कोर के साथ बाजार में प्रचलित ब्याज दर की तुलना में अधिक ब्याज दर का भुगतान करने के लिए सहमत नहीं होंगे।
सरल कारण यह है कि उन्हें विभिन्न वित्तीय संस्थानों से उनके अच्छे क्रेडिट प्रोफाइल और मौजूदा ब्याज के साथ ऋण राशि चुकाने की क्षमता के कारण कई प्रस्ताव मिलेंगे। इस प्रकार, उच्च जोखिम लेने की क्षमताओं वाले आक्रामक ऋणदाता ब्याज पर अपनी वापसी को बढ़ाने के लिए निंजा ऋण की पेशकश करते हैं।
निष्कर्ष
निंजा ऋण व्यवसाय करने का एक सुरक्षित तरीका नहीं है। उधारदाताओं को ठीक से सत्यापित नहीं किया जाता है, और इसलिए यह ऋण चूक के उच्च जोखिम पैदा करता है। दूसरी ओर, ऋण गिरवी या संपार्श्विक द्वारा समर्थित नहीं है, जो आगे ऋणदाता के लिए जोखिम का कारण बनता है क्योंकि उधारकर्ता अपनी उधार राशि की वसूली के लिए किसी भी संपत्ति को नहीं बेच सकता है।
