हानि अनुपात क्या है?
नुकसान का अनुपात आम तौर पर बीमा उद्योग में उपयोग किया जाता है और एक प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है, जो अवधि के दौरान अर्जित प्रीमियम के सापेक्ष दावों और समायोजन खर्चों में हुए नुकसान के अनुपात का प्रतिनिधित्व करता है।
- प्रीमियम एकत्र: प्रीमियम बीमा कंपनी द्वारा समय-समय पर या एक बार जोखिम कवर खरीदने के लिए बीमा राशि द्वारा भुगतान किया जाता है।
- दावे: दावा है कि बीमा कंपनी बीमा कंपनियों को नुकसान के लिए भुगतान करती है जब जोखिम घटना होती है।
- समायोजन व्यय: एक बीमा दावे की जांच और निपटान के लिए बीमा कंपनी द्वारा किए गए समायोजन व्यय खर्च होते हैं।
बीमा में हानि अनुपात का प्रकार
निम्नलिखित दो प्रकार हैं -
# 1 - चिकित्सा हानि अनुपात
यह आम तौर पर स्वास्थ्य बीमा में उपयोग किया जाता है और इसे प्राप्त प्रीमियम के लिए भुगतान किए गए स्वास्थ्य संबंधी दावों के अनुपात के रूप में बताया जाता है। एकजुट राज्यों में स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं को दावों और गतिविधियों के लिए प्राप्त प्रीमियम का 80% खर्च करने के लिए अनिवार्य है जो देखभाल की गुणवत्ता में सुधार करते हैं। इस शर्त को पूरा करते हुए, बीमा कंपनियों को उपभोक्ताओं को अतिरिक्त धनराशि वापस देनी होगी।
# 2 - वाणिज्यिक बीमा हानि अनुपात
यह बीमाधारक के लिए है, जिसमें बीमाधारक को एक पर्याप्त हानि अनुपात बनाए रखने की आवश्यकता होती है, जिसमें विफल होता है कि व्यवसाय बीमा के नवीकरण या कवर के लिए प्रीमियम में वृद्धि का जोखिम रखता है। उदाहरण के लिए, एक फर्नीचर स्टोर इन्वेंट्री सुनिश्चित करने के लिए प्रीमियम में $ 3,000 का भुगतान करता है, और एक ओलावृष्टि से $ 4000 का नुकसान होता है, एक वर्ष के लिए अनुपात $ 4000 / $ 3000 या 133% हो जाता है। इस मामले में, बीमाकर्ता बीमाधारक के दीर्घकालिक दावे के इतिहास को देखेगा और प्रीमियम बढ़ाने या पॉलिसी को नवीनीकृत नहीं करने का आह्वान करेगा।
हानि अनुपात बीमा फॉर्मूला
हानि अनुपात की गणना उस अवधि के दौरान अर्जित प्रीमियमों से विभाजित दावों और समायोजन खर्चों में हुए नुकसान के रूप में की जाती है।
हानि अनुपात फॉर्मूला = अवधि के लिए अर्जित दावों + समायोजन व्यय / प्रीमियम में हुई हानि।
हानि अनुपात के उदाहरण
आइए कुछ उदाहरणों पर चर्चा करें।
उदाहरण 1
एक बीमाकर्ता प्रीमियम में $ 120,000 जमा करता है और दावों और समायोजन खर्चों में $ 60,000 का भुगतान करता है। बीमाकर्ता के लिए नुकसान का अनुपात $ 60,000 / $ 120,000 = 50% होगा।
उदाहरण # 2
संपत्ति और दुर्घटना बीमा कंपनियों के पास कभी-कभी उच्च हानि अनुपात होता है, जब बीमित गुण बाढ़, चक्रवात या ओलावृष्टि जैसी विनाशकारी घटनाओं का अनुभव करते हैं। ऐसी स्थितियों में, ये अनुपात 100% अंक को पार कर जाते हैं, और कंपनियां उस अवधि में एकत्र किए गए प्रीमियम से बहुत अधिक भुगतान करती हैं। एक रिपोर्ट के अनुसार, 2018 में, अधिकांश संपत्ति और हताहत बीमाकर्ताओं ने ऐसे अनुपात को 100% से ऊपर बताया, उनमें से एक ने 250% से अधिक का अनुपात पोस्ट किया।
किसान बीमा ने 155% की हानि अनुपात पोस्ट किया जबकि ऑलस्टेट कॉर्प ने 257% का अनुपात पोस्ट किया।
बीमा कंपनियों के लिए हानि अनुपात के निहितार्थ
बीमा कंपनियां पैसा कमाती हैं और जब वे किसी विशेष अवधि में इकट्ठा (प्रीमियम) की तुलना में कम (भुगतान) करती हैं तो वे विलायक रहती हैं। जब एक बीमा कंपनी नियमित रूप से घाटे में प्रीमियम का अधिक अनुपात दे रही है, तो यह वित्तीय मुसीबत में पड़ सकती है, अपनी पूंजी खो सकती है, और भविष्य के दावों के लिए डिफ़ॉल्ट हो सकती है। इसलिए, बीमा कंपनियों को व्यवसाय में बने रहने के लिए पर्याप्त हानि अनुपात बनाए रखने की सलाह दी जाती है।
यह अनुपात बीमा क्षेत्रों में भिन्न होता है, और कुछ क्षेत्रों में अन्य क्षेत्रों की तुलना में अधिक अनुपात हो सकता है। उदाहरण के लिए, संपत्ति और आकस्मिक बीमा में स्वास्थ्य बीमा की तुलना में कम हानि अनुपात होता है।
व्यय अनुपात
लाभ व्यय अनुपात की गणना एक विशेष अवधि के दौरान प्राप्त कुल प्रीमियम द्वारा बीमा कंपनियों द्वारा नीतियों को कम करने के लिए किए गए खर्च को विभाजित करके की जाती है। हानि अनुपात की तरह, यह अनुपात भी नियंत्रण में होना चाहिए, यदि बीमा कंपनी अपनी लाभप्रदता और शोधन क्षमता को जोखिम में नहीं डालना चाहती है।
संयुक्त अनुपात
संयुक्त अनुपात हानि अनुपात और लाभ व्यय अनुपात का योग है। यह प्रीमियम से होने वाली कुल आमद की तुलना में अवधि में कुल आउटगो को निर्धारित करता है। बीमा कंपनियों को व्यापार में लंबे समय तक बने रहने के लिए इस अनुपात को सावधानीपूर्वक बनाए रखना चाहिए।
लाभ
हानि अनुपात के कुछ लाभ इस प्रकार हैं:
- यह बीमा कंपनी की लाभप्रदता निर्धारित करने में मदद करता है।
- विभिन्न बीमा कंपनियों के बीच नुकसान अनुपात की तुलना हमें इन कंपनियों के व्यापार मॉडल और व्यवसायों में उपयोगी अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकती है।
- यह अनुपात भविष्य की नीतियों के प्रीमियम को निर्धारित करने में मदद करता है क्योंकि कंपनियां जारी की गई नीतियों के लिए नियमित रूप से प्रतिक्रिया लेती हैं और प्रतिस्पर्धी और लाभदायक रहने के लिए मूल्य निर्धारण करती हैं।
महत्वपूर्ण बिंदु
- अलग-अलग बीमा कंपनियों के पास अलग-अलग नुकसान अनुपात होंगे, जिनके आधार पर वे कवर करते हैं।
- बीमाकर्ता के नियंत्रण में या उसके बाहर के कारणों के कारण यह अनुपात समय-समय पर घट सकता है।
- बीमा कंपनियां घाटे के समायोजन के खर्चों का भुगतान करती हैं, भले ही यह उनके मुनाफे में खाती है, यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे धोखाधड़ी के दावों के लिए भुगतान नहीं करते हैं।
- धोखाधड़ी के दावे कभी-कभी बीमा कंपनियों के लिए इस अनुपात को कम कर देते हैं, भले ही वे सही तरीके से बेईमानी से धोखाधड़ी के दावों के लिए विभिन्न जांचों का उपयोग करते हैं।
- बीमा कंपनियों को कुछ वाणिज्यिक देयता नीतियों के मामले में नुकसान समायोजन खर्चों की प्रतिपूर्ति भी मिल सकती है।
- नुकसान अनुपात हमेशा प्रवाह के सापेक्ष समग्र बहिर्वाह को मापने के लिए संयुक्त अनुपात के साथ संयोजन में उपयोग किया जाता है।
निष्कर्ष
- यह बीमा उद्योग में नज़र रखने के लिए एक महत्वपूर्ण मीट्रिक है। यह अपने मुख्य व्यवसाय से बीमा कंपनी की लाभप्रदता का पहला हाथ का अनुमान देता है। यह अन्य व्यवसायों के लिए सकल मार्जिन (राजस्व और प्रत्यक्ष लागत जैसे कच्चे माल और ईंधन के बीच अंतर) की गणना करने जैसा है। सकल मार्जिन आपको बताता है कि एक निर्माण या सेवा व्यवसाय अपने मुख्य व्यवसाय से दूसरे ऑपरेटिंग और प्रशासनिक ओवरहेड्स में फैक्टरिंग के बिना क्या बनाता है।
- हालाँकि, नुकसान अनुपात को अलगाव में नहीं देखा जा सकता है; पूरी तस्वीर का पता लगाने के लिए एक संयुक्त अनुपात को देखने की जरूरत है। कंपनियां फ्लोट पर रिटर्न भी बनाती हैं, जो कि पिछले वर्षों से बनाए गए संचयी प्रीमियम हैं।
- फ्लोट इन कंपनियों को दावों और खर्चों का भुगतान करने में मदद करता है, जब लागत एकत्र किए गए प्रीमियम से अधिक होती है। फ्लोट से वापसी कंपनियों को लाभप्रदता बनाए रखने में मदद करती है और उच्च दावों और खर्चों का भुगतान करने के समय में एक तकिया भी प्रदान करती है।
