शिकारी ऋण क्या है?
प्रीडेटरी लेंडिंग ऋणदाता द्वारा ऋण लेने के लिए लुभाने के लिए आक्रामक दृष्टिकोण है, जो एक उच्च शुल्क, उच्च-ब्याज दर, अनावश्यक दंड और ऐसे अन्य आक्रामक ऋण शर्तों को वहन करता है।
स्पष्टीकरण
कई बार शिकारी ऋण देने से अल्पसंख्यक, गरीब, बुजुर्ग या समाज में कम पढ़े-लिखे लोगों को निशाना बनाया जाता है, क्योंकि इनमें से कई लोगों को विभिन्न परिदृश्यों में तत्काल नकदी की आवश्यकता होती है, जैसे, बिलिंग, चिकित्सा व्यय, आदि जैसे घर बंधक में इस तरह की प्रथाओं में वृद्धि हुई है, जैसे कि हाउस बंधक वास्तविक संपत्ति उधारदाताओं द्वारा समर्थित हैं न केवल ऋण शर्तों से, बल्कि खरीदार की चूक के मामले में घर की बिक्री से भी लाभ ले सकते हैं। हालांकि प्रथागत ऋण में कई प्रथाएं अवैध गतिविधि के अंतर्गत नहीं आती हैं, यह ऐसे लोगों को प्रभावित करता है जो इस तरह की प्रथाओं में फंस जाते हैं और भारी कर्ज या बेघर होने के कारण अपना जीवन बर्बाद कर सकते हैं।
यह कैसे काम करता है?
कई कार्यों के परिणामस्वरूप शिकारी उधार देते हैं। उदाहरण के लिए, अनुबंध में शामिल होने के दौरान पूरी जानकारी का खुलासा नहीं करना, गलत जानकारी, फुलाए गए शुल्क, जोखिम-आधारित मूल्य-निर्धारण, ऋण पैकिंग, परिसंपत्ति-आधारित उधार, आदि। इनमें से कुछ प्रथाएं एक व्यक्ति द्वारा या एक विशाल समूह बनाने के द्वारा की जाती हैं। ऋण की राशि, जिसके परिणामस्वरूप किसी व्यक्ति या समूह को वित्तीय संकट होता है।
प्रचलित ऋणात्मक उदाहरण
- छोटे आवधिक भुगतान पर ध्यान केंद्रित करना: कई बार ऋणदाता कुल भुगतान के बजाय छोटे आवधिक भुगतान के साथ उधारकर्ताओं को आकर्षित करते हैं, जो निम्न आय स्तर वाले लोगों के लिए सस्ती लगती है। उदाहरण के लिए, $ 25,000 की संपूर्ण ऋण राशि का विवरण देने के बजाय $ 400 का मासिक भुगतान।
- बैलून भुगतान: उधारकर्ता पर बढ़ते बोझ के परिणामस्वरूप गिरवी राशि के शुरुआती चरण में आसान भुगतान, जिसके कारण वह चूक कर सकता है।
- पैकिंग ऋण: एक अनुबंध करते समय अतिरिक्त शुल्क, शुल्क, जुर्माना वसूला जाता है, जो उधारकर्ता को पूरी तरह से पता नहीं हो सकता है। ऐसी प्रथाओं में, ऋणदाता उन योजनाओं पर ध्यान केंद्रित करते हैं जो उपभोक्ता की आवश्यकता को देखने के बजाय उच्च शुल्क उत्पन्न करते हैं।
प्रचलित उधार प्रथाएँ
- एक अनुबंध में गलत या अपूर्ण प्रकटीकरण : ऋणदाता कई शर्तों, शुल्कों, शुल्क, जोखिमों को शामिल करता है, या अनुबंध में शामिल होने पर उधारकर्ता से शामिल ऋण शर्तों को छिपाता है।
- रिस्क-बेस्ड प्राइसिंग: हालांकि गैर-कानूनी नहीं माना जाता है लेकिन रिस्क बेस प्राइसिंग बुरा क्रेडिट हिस्ट्री वाले कर्जदारों पर बड़ा असर डालता है। कई उधारदाता इसका उपयोग उधारकर्ताओं को उच्च ब्याज दरों को चार्ज करने के लिए करते हैं, जो डिफ़ॉल्ट रूप से प्राप्त करने की अधिक संभावना रखते हैं, जो अंततः उधारकर्ता पर वित्तीय बोझ बढ़ाता है।
- शुल्क और शुल्क: ऋणदाता द्वारा एक अनुबंध करते समय कई शुल्क लगाए जाते हैं, 'इसे ले लो या छोड़ दो।' यदि उधारकर्ता को इन अनावश्यक चार्जरों को समझने के लिए पर्याप्त शिक्षित किया जाता है, तो वे अनुबंध की शर्तों को अस्वीकार कर सकते हैं और ऋणदाता को वापस कर सकते हैं और जाल में गिरने के बजाय आगे बढ़ सकते हैं।
- ऋण पैकिंग: कई उधारदाताओं में क्रेडिट बीमा जैसे उत्पादों के लिए शुल्क शामिल होते हैं, जो खरीदार की चूक के कारण ऋण का भुगतान करता है।
- लोन फ़्लिपिंग: उधारकर्ता एक उच्च ब्याज दर के साथ वर्तमान ऋण का भुगतान करने के लिए एक अतिरिक्त ऋण लेता है, जो अंततः वित्तीय बोझ को बढ़ाता है।
चेतावनी के संकेत
# 1 - मूल्य निर्धारण और शर्तों को समझना
- यदि अनुबंध में पारदर्शिता की कमी है जो उधारकर्ता को समझ में नहीं आता है, तो उसे चलना चाहिए।
- वास्तव में, ऋणदाता एक समझौते में होने के दौरान फीस, जोखिम, शर्तों की पूरी गणना प्रदान करते हैं। यदि ऋणदाता ऐसा नहीं कर रहा है, तो यह अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले आपके संदेह को स्पष्ट करने के लिए आदर्श है।
- यदि आप कुछ शर्तों, फीस, दंड को नहीं समझते हैं, तो अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले एक वकील से परामर्श करना या खुद को शिक्षित करना आदर्श है।
# 2 - आक्रामक दृष्टिकोण
कई उधारदाता ऋण देते समय आक्रामक रुख अपनाते हैं। उच्च शुल्क या उच्च-ब्याज दर के लिए अनुबंध में उपयोग किए जाने वाले कई जारगोन हैं, जिसके परिणामस्वरूप आपकी तरफ से बहुत अधिक भुगतान होता है।
# 3 - आसान स्वीकृति
- सामान्य उधार में, अनुबंध में प्रलेखन, उधारकर्ता के बारे में विस्तृत जानकारी, समीक्षा प्रक्रिया की आवश्यकता होती है।
- यदि ऋणदाता उचित देय परिश्रम का संचालन करने से पहले ऋण प्रदान कर रहा है, तो आपको सतर्क रहने की आवश्यकता है क्योंकि यह एक जाल हो सकता है।
- इस तरह के ऋणदाता एक प्रस्ताव प्रदान करते हैं जो कम ग्राउंडवर्क के साथ आकर्षक लगता है।
# 4 - असंगत भुगतान संरचना
उधारकर्ता को कभी भी भुगतान संरचना से सहमत नहीं होना चाहिए, जो समय-समय पर बदल रहा है। आदर्श रूप से, शेड्यूल के साथ भुगतान प्रकृति के अनुरूप होना चाहिए। उधारकर्ता को यह जानना होगा कि ऋण के पुनर्भुगतान को पूरा करने के लिए उसके द्वारा कितना भुगतान किया जाना है।
# 5 - Payday ऋण
Payday ऋण जैसे अल्पावधि ऋण ब्याज की एक बहुत उच्च दर का भुगतान करते हैं, देर से भुगतान के मामले में दंड और शुल्क के साथ, जिसके परिणामस्वरूप ऋण का भुगतान करने में असमर्थता होती है और ऋण का बोझ बढ़ता है। ऋणदाता जो पारंपरिक उधारदाताओं पर लागू होने वाले विनियमन के अंदर नहीं आते हैं, वे कई बार ऐसी प्रथाओं को ले जाते हैं, और आपको ऐसी प्रथाओं के खिलाफ कानूनी सुरक्षा नहीं मिलती है।
प्रीडेटरी लेंडिंग बनाम रेडलाइनिंग
| शिकारी उधार | फिर से चमकना | |
| उधारकर्ताओं द्वारा उच्च-ब्याज दर, उच्च शुल्क और शुल्क के साथ ऋण लेने के लिए ऋण लेने वालों को लुभाने के लिए ऋणदाता द्वारा आक्रामक दृष्टिकोण अपनाया गया था। | रेडलाइनिंग एक अनैतिक अभ्यास है, जो वित्तीय सेवा को कुछ क्षेत्रों में दौड़ और जातीयता के आधार पर पहुंच से बाहर कर देता है। उदाहरण के लिए, किसी व्यक्ति की साख पर ध्यान देने के बजाय क्षेत्र के इतिहास के आधार पर बंधक, बीमा, ऋण के व्यवस्थित इनकार। | |
| प्रीडेटरी लेंडिंग उधारकर्ता को उचित सेवाएं प्रदान करने और उसकी क्षमता को समझने के बजाय उधार देने से होने वाले लाभ पर केंद्रित है। | रेडलाइनिंग दौड़ या क्षेत्र के इतिहास के आधार पर पड़ोस की सेवाओं को पूरी तरह से नकारती है। | |
| कुछ प्रथाएं अनैतिक हैं लेकिन इन्हें गैरकानूनी नहीं माना जाता है। | सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम 1977 के अनुसार पुनर्लेखन गैरकानूनी है। |
ग्राहक शिकारी ऋण देने वाले व्यवहार में क्यों फंस रहे हैं?
- अधिकारों और अनुबंध की शर्तों के ज्ञान की कमी: शिकारी ऋण देने वाली कंपनियां अपने ज्ञान की कमी के कारण कई ग्राहकों को लक्षित करती हैं। कई ग्राहक संपूर्ण शर्तों को समझे बिना अनुबंध पर हस्ताक्षर करते हैं, जिसके परिणामस्वरूप अनावश्यक छिपा शुल्क, उच्च-ब्याज दर, उच्च भुगतान, दंड आदि होते हैं।
- कम ग्राउंडवर्क: कम ग्राउंडवर्क के कारण निम्न-आय वर्ग के कई लोग पूरी तरह से शर्तों और शर्तों को समझे बिना उधारदाताओं से ऋण लेते हैं, और चुकौती के दौरान बहुत अधिक ब्याज दर या उच्च शुल्क का भुगतान करते हैं।
- शिकारी ऋण अल्पसंख्यकों, वरिष्ठ नागरिकों, गरीबों, कम शिक्षित और कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को लक्षित करता है, जिन्हें आपात स्थिति में तत्काल नकदी की आवश्यकता हो सकती है। चूंकि इनमें से कई लोग आवश्यकताओं और प्रक्रियाओं के कारण पारंपरिक उधारदाताओं से सीधे संपर्क नहीं कर सकते हैं, इसलिए वे इस जाल में पड़ जाते हैं।
निष्कर्ष
शिकारी उधार में आयोजित कई प्रथाओं को अवैध नहीं माना जाता है, भले ही यह उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति को बर्बाद कर सकता है। इस तरह की प्रथाओं से लोगों को बचाने का एकमात्र तरीका उन्हें अपने अधिकारों और ऋण देने की प्रक्रिया के बारे में शिक्षित करना है।
व्यक्ति को इसमें आने से पहले अनुबंध को समझना होगा। यदि उधारकर्ता ऐसे उधार अनुबंधों के भीतर कुछ शर्तों और गणनाओं को नहीं समझता है, तो उन्हें ऐसे अनुबंधों पर हस्ताक्षर करने से बचना चाहिए। प्रत्येक उधारकर्ता को ऋण प्राप्त करने और ऋण की आसान उपलब्धता के लिए उचित व्यवहार के बीच अंतर को समझना होगा। यद्यपि सरकार शिकारी ऋण के खिलाफ कई कदम उठा रही है, लेकिन जनता को इस तरह की प्रथाओं के जाल में पड़ने से बचने और बचने के लिए सामान्य जागरूकता की आवश्यकता है।
