क्रेडिट सुविधा अर्थ
ऋण सुविधा एक प्रचारित ऋण सुविधा है जो बैंक द्वारा कंपनियों को प्रदान की जाती है जिसमें वे हर बार ऋण के लिए पुन: आवेदन करने की आवश्यकता के बिना अपनी अल्पावधि या दीर्घकालिक जरूरतों के लिए पैसा उधार ले सकते हैं।
क्रेडिट सुविधाओं के प्रकार
क्रेडिट सुविधाओं को मोटे तौर पर दो प्रकारों में वर्गीकृत किया जाता है, और हम मुख्य रूप से व्यवसायों या कॉर्पोरेट्स के लिए क्रेडिट सुविधाओं पर ध्यान केंद्रित करेंगे। दो प्रकार हैं i) कार्यशील पूंजी आवश्यकता के रूप में अल्पावधि सुविधाएं ii) पूंजीगत व्यय या अधिग्रहण से संबंधित खर्चों के लिए दीर्घावधि सुविधाएं आवश्यक हैं।
# 1 - शॉर्ट टर्म सुविधाएं
अल्पावधि ऋण
ये आम तौर पर एक वर्ष तक सीमित होते हैं और मुख्य रूप से इसकी कार्यशील पूंजी की आवश्यकता के लिए व्यवसायों द्वारा उधार लिए जाते हैं। यह एक सुरक्षित हो सकता है या नहीं भी हो सकता है, जो उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग पर भी निर्भर है। कई बार उधारकर्ता को अपनी वर्तमान संपत्ति जैसे इन्वेंट्री या प्राप्य को संपार्श्विक के रूप में देना पड़ सकता है जब उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग गैर-निवेश ग्रेड की हो।
वित्त व्यापार
व्यवसाय के नकदी रूपांतरण चक्र की संरचना को सुविधाजनक बनाने के लिए, इस प्रकार की ऋण सुविधा बहुत उपयोगी है और निम्न प्रकार की हो सकती है:
- निर्यात ऋण: निर्यात की वृद्धि को बढ़ाने के लिए सरकारी एजेंसियों द्वारा घरों को निर्यात करने के लिए इस तरह का ऋण दिया जाता है
- लेटर ऑफ क्रेडिट: आमतौर पर, तीन पार्टियां इस तरह के परिदृश्यों में शामिल होती हैं: बैंक, आपूर्तिकर्ता और कंपनी बैंक यहां कंपनी को आपूर्तिकर्ता से भुगतान की गारंटी देते हैं, और यह क्रेडिट सुविधा का अधिक सुरक्षित रूप है। बैंक कंपनी से संपार्श्विक के आधार पर ऋण पत्र जारी करता है, और इस प्रकार की व्यवस्था आपूर्तिकर्ताओं द्वारा अधिक पसंद की जाती है क्योंकि यह डिफ़ॉल्ट के जोखिम को काफी हद तक कम करता है।
- फैक्टरिंग: फैक्टरिंग उधारी का एक अधिक उन्नत रूप है, जहां एक कंपनी अपनी पुस्तकों से क्रेडिट जोखिम को स्थानांतरित करने में मदद करने के लिए अपने खाते के प्राप्य को डिस्काउंट पर बेचने के लिए एक तृतीय पक्ष (फैक्टर) को शामिल करेगी। यह कंपनी को अपनी बैलेंस शीट से प्राप्तियों को हटाने में मदद करता है, जो आगे अपनी नकदी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए स्रोत के रूप में कार्य कर सकता है।
- आपूर्तिकर्ताओं से ऋण: यह एक संबंध-आधारित है जहां आपूर्तिकर्ता अपने ग्राहकों के साथ मजबूत संबंध रखता है, जो लाभदायक लेनदेन को सुरक्षित करने के लिए भुगतान शर्तों की अच्छी बातचीत के बाद क्रेडिट प्रदान करने के लिए बेहतर स्थिति में होगा।
नकद ऋण और ओवरड्राफ्ट
यह एक प्रकार की सुविधा है, जहाँ एक उधारकर्ता अपनी जमा राशि से अधिक धन / धन निकाल सकता है। ब्याज दरें अतिरिक्त राशि पर लागू होती हैं, जिसे इसके जमा राशि में से अलग कर दिया गया है। उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर क्रेडिट और ब्याज दर के आकार में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।
# 2 - दीर्घकालिक सुविधाएं
टिप्पणियाँ
ये आमतौर पर पूंजी बाजारों से असुरक्षित और उठाए जाते हैं। वे आम तौर पर महंगा क्रेडिट जोखिम उधारदाताओं की भरपाई करने के लिए महंगा कर रहे हैं लेने के लिए तैयार हैं। इसे एक विकल्प के रूप में माना जा सकता है जब बैंक किसी और क्रेडिट लाइन प्रदान करने से इनकार करते हैं। वे आम तौर पर 7-10 वर्षों की तरह बड़े कार्यकाल के लिए होते हैं।
बैंक के ऋण
यह क्रेडिट सुविधा के सबसे सामान्य रूपों में से एक है जहां राशि, कार्यकाल और पुनर्भुगतान अनुसूची पूर्वनिर्धारित हैं। ये ऋण सुरक्षित (उच्च जोखिम वाले उधारकर्ता) या असुरक्षित (निवेश ग्रेड उधारकर्ता) हो सकते हैं और आमतौर पर फ्लोटिंग ब्याज दरों पर दिए जाते हैं। इस तरह के ऋण देने से पहले, बैंकों को क्रेडिट जोखिम को कम करने के लिए महत्वपूर्ण जांच या उचित परिश्रम करने की आवश्यकता होती है।
सेतु ऋण
एक पुल ऋण एक ऐसा ऋण होता है जो कंपनियों द्वारा अंतरिम अवधि के लिए कार्यशील पूंजी आवश्यकताओं के लिए उपयोग किया जाता है जब कोई कंपनी दीर्घकालिक वित्तपोषण या फंड के स्रोत का इंतजार करती है
मेजेनाइन ऋण
यह इक्विटी और डेट का मिश्रण है। इस प्रकार की पूंजी आमतौर पर परिसंपत्तियों द्वारा गारंटीकृत नहीं होती है और पूरी तरह से मुक्त नकदी प्रवाह से ऋण चुकाने की कंपनी की क्षमता पर आधारित होती है। मेजेनाइन वित्त को ऋण या पसंदीदा स्टॉक के रूप में संरचित किया जा सकता है। यह ऋणदाता को डिफ़ॉल्ट के मामले में कंपनी में एक इक्विटी ब्याज में बदलने का अधिकार देता है, आमतौर पर, उद्यम पूंजी कंपनियों और अन्य वरिष्ठ उधारदाताओं का भुगतान करने के बाद।
सिक्यूरिटाइजेशन
यह तकनीक फैक्टरिंग के समान है। एकमात्र अंतर संस्थान शामिल है और संपत्ति की तरलता है। फैक्टरिंग में वित्तीय संस्थान वह कारक है जो किसी व्यवसाय के व्यापार प्राप्तियों को खरीदता है, जबकि, प्रतिभूतिकरण में, एक से अधिक पार्टी हो सकती है जो अपने दीर्घकालिक प्राप्तियों की खरीद करेगी। सुरक्षित संपत्तियां एनपीए, बंधक प्राप्य और क्रेडिट कार्ड प्राप्तियां हो सकती हैं।
क्रेडिट सुविधा के उदाहरण
निम्नलिखित ऋण सुविधाओं के उदाहरण हैं।
उदाहरण 1
उदाहरण के लिए, क्रेडिट सुविधा के तहत, मान लें कि ग्राहक X को एक नए उद्यम में निवेश के लिए $ 50000 की क्रेडिट सुविधा या LOC दी जाती है जो कि बैंक द्वारा कुछ संपार्श्विक के खिलाफ सुरक्षित होती है। बैंक ऋण की अदायगी के लिए 10 साल के ऋण की अवधि को निर्धारित करता है, और ग्राहक एक्स को समग्र सीमा ($ 50000) के भीतर धन का उपयोग करने की अनुमति है, और 20% की ब्याज दर से शुल्क लिया जाता है।
ग्राहक X ने $ 10000 खर्च किए और यह केवल $ 50000 LOC पर नहीं बल्कि खर्च की गई राशि का 20% होगा। इस प्रकार से लिया गया ब्याज 20% * $ 10000 = $ 2000 होगा।
उदाहरण # 2 - क्रेडिट के पत्र का उपयोग करना
मान लीजिए कि कंपनी "अटलांटिस" न्यूयॉर्क में इलेक्ट्रॉनिक्स बेचती है, और कंपनी "प्रोलाइन" डेट्रायट में इलेक्ट्रॉनिक्स बनाती है। "अटलांटिस" "प्रोलाइन" द्वारा निर्मित $ 500,000 मूल्य के इलेक्ट्रॉनिक्स का आयात करना चाहता है और उनके लिए भुगतान करने की क्षमता "अटलांटिस" के बारे में चिंतित है। "अटलांटिस" को अपने बंधे हुए बैंक, यानी बैंक ऑफ अमेरिका से क्रेडिट का एक पत्र पेश किया जाता है, जिसका अर्थ है कि यह $ 500,000 के भुगतान पर आवश्यक सामान का उत्पादन करेगा, मान लीजिए कि 90 दिनों में, या बैंक स्वयं भुगतान करने की जिम्मेदारी लेगा। बैंक ऑफ न्यूयॉर्क को तब "प्रोलाइन" पर LOC भेजा जाएगा, जो आगे इलेक्ट्रॉनिक्स के शिपिंग का प्रभार लेती है।
एक बार भेज दिए जाने के बाद, "प्रोलिन" या इसके संबंधित बैंक लिखित बैंक नोट (जिसे एक्सचेंज का बिल भी कहा जाता है) को न्यूयॉर्क के बैंक में भेजकर इसके $ 500,000 का दावा करेंगे। सेलर्स को लेटर ऑफ क्रेडिट ज्यादा फायदेमंद होता है। फिर भी, वे खरीदारों की सुरक्षा भी करते हैं, क्योंकि "प्रोलाइन" को भुगतान की सुविधा के लिए बैंक ऑफ अमेरिका के साक्ष्य या इलेक्ट्रॉनिक्स शिपमेंट की रसीदें लानी चाहिए।
यह साक्ष्य आम तौर पर लुडिंग, इनवॉइस या एक वायुमार्ग बिल का बिल होता है। इसके बाद, बैंक ऑफ न्यूयॉर्क "प्रोलाइन" का भुगतान करता है और आम तौर पर "अटलांटिस के बैंक खाते में बहस करके प्रतिपूर्ति के लिए" अटलांटिस "दिखता है।
ऋण बनाम क्रेडिट सुविधा के बीच अंतर
ऋण और ऋण सुविधा दोनों व्यक्तियों और कॉर्पोरेट्स के लिए दो सबसे अधिक उपयोग किए जाने वाले उत्पाद हैं। हालांकि, दोनों के बीच कुछ अंतर हैं।
- जब ऋण दिया जाता है, तो यह उधारकर्ता को एक बार में सभी पैसे तक पहुंच प्रदान करता है, जबकि एक क्रेडिट सुविधा के लिए, जब भी कोई तरलता की कमी होती है, तो धन प्राप्त किया जा सकता है।
- ऋण एक गुल्लक की तरह है जहां आप इसे तोड़ देते हैं और अपने सारे पैसे निकाल लेते हैं, जबकि क्रेडिट सुविधा में, आप केवल उसी चीज का उपयोग करते हैं जिसकी आपको आवश्यकता होती है। दूसरे, भुगतान किए गए ब्याज के संदर्भ में भी एक अंतर है।
- एक ऋण के लिए सभी पूंजी के लिए एक ब्याज भुगतान की आवश्यकता होती है जिसे किसी व्यक्ति या कंपनी को उधार दिया गया है।
- दूसरी ओर, ब्याज का उपयोग केवल उस धनराशि पर किया जाता है, न कि किसी व्यक्ति या कंपनी को उपलब्ध कराई गई धनराशि पर।
- हालांकि, कभी-कभी, एक अप्रयुक्त संतुलन शुल्क के अधीन किया जा सकता है, जब कोई धन का उपयोग नहीं करता है। ऋण की अवधि अधिक होती है और इस प्रकार ऋण सुविधाओं की तुलना में अधिक ब्याज भुगतान होता है।
- अंत में, ग्राहक जिस तरह से पैसे वापस करता है, वह भी ऋण और क्रेडिट सुविधाओं में भिन्न होता है। ऋण में, ईएमआई या मासिक किस्तों की अवधारणा उत्पन्न होती है, जब पूरा पैसा चुकाया जाता है; एक नए ऋण समझौते के बिना अधिक पैसे उधार लेने की संभावना के बिना ऑपरेशन बंद है।
- क्रेडिट सुविधा कैसे काम करती है, यह अलग है। जब भी आवश्यक हो, क्रेडिट की लाइन का उपयोग करने के लिए ग्राहक हर साल अपने अनुबंध को नवीनीकृत करते हैं।
निष्कर्ष
इस प्रकार, व्यापार की दृष्टि से ऋण सुविधाओं का बहुत अधिक महत्व है। क्रेडिट सुविधा के बारे में सबसे अच्छी चीजों में से एक यह है कि कोई भी यह निर्धारित नहीं करता है कि बैंक ऋण के विपरीत नकदी का उपयोग कैसे किया जाना चाहिए। कभी-कभी कुछ ऋण संलग्न खंडों के साथ आते हैं जहां फाइनेंसर को पूर्ण अधिकार होता है कि नकदी का उपयोग कैसे किया जाए।
वे बहुत अधिक लचीले होते हैं जब भी आवश्यकता होती है; व्यवसाय इसका उपयोग कर सकते हैं। साथ ही, एक व्यवसाय को एक मजबूत क्रेडिट इतिहास का निर्माण करने की आवश्यकता होती है, जिससे इस तरह की सुविधाएं प्राप्त करना आसान हो जाता है। क्रेडिट कार्ड की तुलना में कम ब्याज दर वसूल किए जाने के कारण, ये कंपनी के लिए बहुत फायदेमंद हैं।
