ऋण समेकन (अर्थ) - ऋण समेकन गणना

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ऋण समेकन ऋण क्या है?

ऋण समेकन ऋण क्या है?

ऋण समेकन वह प्रक्रिया है जिसके माध्यम से एक उधारकर्ता पुनर्वित्त करता है और एक कम ब्याज दर या कम आवधिक भुगतान या शायद दोनों का लाभ प्राप्त करने के लिए एक ही ऋण में कई ऋणों को जोड़ता है, इससे उसकी देयता में कमी आती है और इसमें आसानी होती है। ऋणों का प्रबंधन।

हमें यह समझने की जरूरत है कि समेकन प्रक्रिया ऋण दायित्व को कम नहीं करती है, हालांकि, यह ऋण पर ब्याज को कम करता है या समय की अवधि को कम करता है, जिससे तेजी से पुनर्भुगतान होता है।

आमतौर पर, क्रेडिट कार्ड ऋण और छात्र ऋण के लिए ऋण समेकन सबसे लोकप्रिय है, यह सरकारी ऋण या कॉर्पोरेट ऋण पर भी लागू हो सकता है। कई बार, ऐसे ऋणों को संपार्श्विक की आवश्यकता होती है और सबसे लोकप्रिय संपार्श्विक में से एक घर इक्विटी होता है।

ऋण समेकन ऋण की प्रक्रिया

ऋण समेकन स्व-निर्मित किया जा सकता है जैसे कि क्रेडिट कार्ड के बैलेंस ट्रांसफर विकल्प या वित्तीय संस्थान की सहायता प्राप्त करके प्राप्त किया जा सकता है।
जैसा कि नीचे दिए गए प्रवाह आरेख में दिखाया गया है, वित्तीय मध्यस्थ उधारकर्ता की ओर से सभी उधारदाताओं से संपर्क करता है और उन्हें समेकन और नए नियमों और शर्तों से अवगत कराता है, एक बार यह ऋण चुकाने की उधारकर्ता की क्षमता से संतुष्ट है। सुरक्षित ऋणों को समेकित होने का एक बेहतर मौका है, जबकि असुरक्षित ऋणों के लिए यह अधिक कठिन है।
समेकन के बाद, उधारकर्ता समेकन मध्यस्थ को भुगतान करता है, जो बदले में उधारदाताओं को भुगतान करता है।

कुछ संस्थाएं जो ऋण समेकन सुविधाएं प्रदान करती हैं, वे निम्नलिखित हैं:

लंबरदारी
हलका
डिस्कवर ऋण समेकन
गोल्डमैन सैक्स द्वारा मार्कस
वेल्स फारगो

ऋण समेकन ऋण की गणना करने के उदाहरण

ऐसी दो स्थितियां हो सकती हैं जो ऋण समेकन के माध्यम से कम देयता का कारण बन सकती हैं:

ब्याज दर और आवधिक भुगतान कम हो जाते हैं, जबकि ऋण की अवधि स्थिर रहती है।
समय-समय पर भुगतान स्थिर रहता है जबकि ऋण और ब्याज दर में कमी आती है।

उदाहरण 1

आइए उपरोक्त दोनों स्थितियों को समझने के लिए कुछ उदाहरण देखें:

मान लें कि हमारे पास $ 250,000.00 के 4 ऋण हैं, जिनमें से प्रत्येक का औसत ब्याज दर 20% प्रति वर्ष है। 5 ^वें , यानी पीएमटी:

एक आवधिक भुगतान की गणना निम्नलिखित समीकरण को हल करके की जाती है:

हम नीचे, दोनों परिदृश्यों के तहत पीएमटी की गणना करते हैं, उसके बाद उनके संबंधित परिशोधन शेड्यूल और फिर ऋण समेकन के प्रभाव को समझने के लिए दोनों के बीच तुलना आकर्षित करते हैं।

समेकन से पहले

= _{समेकन से पहले} PV = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
= 10000000 = पीएमटी * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
पीएमटी = 10000000/196480
पीएमटी = $ 50,895.80

समेकन से पहले परिशोधन अनुसूची

समेकन के बाद परिशोधन अनुसूची

PV _{समेकन के बाद} = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) ((2 * 12)) / (15% / 12)
10000000 = पीएमटी * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
पीएमटी = 10000000 / 20.6242
पीएमटी = $ 48,486.65

उपरोक्त गणनाओं को समझने के लिए अंक

ओपनिंग बैलेंस = पिछले साल के क्लोजिंग बैलेंस
शेष राशि बंद करना = शेष राशि खोलना + ऋण- मूलधन चुकाना
पीएमटी की गणना उपरोक्त सूत्र के अनुसार की जाती है
समेकन परिदृश्य से पहले ब्याज = 0.20 / 12 x खोलने का संतुलन और समेकन परिदृश्य के बाद 0.15 / 12 x खोलने में संतुलन
मूलधन चुकाना = पीएमटी - ब्याज

दो परिदृश्यों की तुलना करते हुए, हम निरीक्षण करते हैं

यह उदाहरण यदि उपरोक्त प्रकार का है, जिसमें ब्याज दर और आवधिक भुगतान दोनों 20% से 15% तक ब्याज दर में गिरावट के कारण कम हो जाते हैं
2 वर्षों में समेकन से पहले दिया गया कुल ब्याज $ 221,499.26 था, जबकि समेकन के बाद 163,679.55 है, इसलिए इससे $ 57,819.71 की बचत होती है
समेकन से पहले मासिक भुगतान $ 50895.80 था, जबकि समेकन के बाद $ 48486.65 है, इसलिए इससे प्रति माह $ 2,409.15 की बचत होती है
समेकन से पहले $ 1,000,000 का ऋण चुकाने के लिए, हम $ 50,895.80 x 24 = $ 1,221,499.26 की कुल राशि का भुगतान करते हैं, जबकि समेकन के बाद हम केवल $ 48,486.65% 24 = $ 1,163,679.55 का भुगतान करके ऋण का भुगतान करते हैं, जो $ 57,819.71 की बचत है। पहली गोली बिंदु में उल्लिखित कुल ब्याज के बीच अंतर

उदाहरण # 2

अब एक उदाहरण देखते हैं कि ब्याज दर और ऋण की अवधि कम होने पर आवधिक भुगतान स्थिर रहता है:

ध्यान देने योग्य बात:

पहले समेकन परिदृश्य ठीक उसी तरह है जैसे पिछले उदाहरण में और पीएमटी गणना भी समान है। हालाँकि, समेकन परिदृश्य के बाद, हम पीएमटी को वैसा ही रखते हैं जैसा कि समेकन से पहले था लेकिन ब्याज दर गिरती है। इसलिए ऋण चुकाने के लिए लिया गया समय पूर्ण 2 वर्षों के बजाय 23 महीने तक कम हो गया है और अंतिम भुगतान $ 50,895.80 से कम होगा, ताकि यह ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त हो।

इसलिए, समेकन परिदृश्य से पहले की सभी गणनाएं समान हैं, जबकि समेकन के बाद के लिए वे निम्नानुसार हैं:

PV _{समेकन के बाद} = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
10000000 = 50895.80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
n = 1.89 वर्ष

समेकन के बाद परिशोधन अनुसूची

हम समान रूप से ब्याज और मूल भुगतान के नीचे के चार्ट में भी देख सकते हैं।

दो परिदृश्यों की तुलना में, हम देखते हैं:

यह उदाहरण यदि ऊपर उल्लिखित दूसरे प्रकार का है
2 वर्षों में समेकन से पहले कुल ब्याज 221,499.26 डॉलर था, जबकि समेकन के बाद 154,751.62 है, इसलिए यह $ 66,747.64 की बचत की ओर जाता है
समय जबकि 22 महीने है कि समेकन के बाद से पहले समेकन 24 महीने था भुगतान करने के लिए लिया जाता है जब पीएमटी = $ 50,895.80 और 23 ^वां $ 35,043.96 के तरलीकरण भुगतान के महीने

लाभ

अनुकूल शर्तें: यदि केंद्रीय बैंक की इच्छा है, तो यह नीति दर को कम कर देता है और इसलिए वाणिज्यिक बैंकों के लिए उधार लेने की लागत में गिरावट आती है, जो उनकी उधार दरों में संचरित होती है। इससे समान ऋण कम ब्याज दर पर उपलब्ध होता है। इस तरह की ब्याज दर के माहौल में, ऋण को पुनर्वित्त या समेकित करना एक तर्कसंगत विकल्प है क्योंकि यह उधारकर्ता के ब्याज दायित्व को कम करता है।
कर कटौती: यह देश-विशिष्ट है, हालांकि कुछ परिस्थितियों में, संपार्श्विक द्वारा समर्थित ऋण को यूएस में आईआरएस द्वारा कर कटौती की अनुमति है।
प्रबंधन में आसानी: कई भुगतानों के बजाय, समेकन केवल एक भुगतान की ओर जाता है, जो चूक की त्रुटियों को कम करता है।
कम संग्रह लागत: ऋणदाता की दृष्टि से, संग्रह लागत कई ऋणों के लिए समान होने के बजाय कम हो जाती है, उन्होंने केवल एक ऋण के लिए एक ही खर्च किया है

सीमाएं

ऋण राहत प्रदान नहीं करता है: समेकन केवल ब्याज भुगतान को कम करता है और प्रारंभिक दायित्व नहीं। यह समय-समय पर भुगतान को और अधिक किफायती स्तर तक कम कर सकता है लेकिन अंततः प्रारंभिक ऋण राशि समान रहती है।
असुरक्षित ऋण के लिए मुश्किल: समेकन उन ऋणों के लिए आसान है जो किसी भी संपार्श्विक की पेशकश नहीं करते हैं और इसलिए सभी उधारकर्ता कम ब्याज दर के वातावरण का लाभ नहीं उठा सकते हैं
सख्त नियम और शर्तें: संपार्श्विक के रूप में घर द्वारा समर्थित ऋण जोखिम भरा हो सकता है यदि उधारकर्ता आवधिक भुगतान करने में असमर्थ है। इससे ऋणदाता खुद को संपार्श्विक का दावा कर सकता है
साख: ऋणदाता के ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए एक वित्तीय संस्थान के लिए एक बहुत ही उच्च साख की आवश्यकता होती है, यह कई अलग-अलग स्थितियों पर आधारित हो सकता है जैसे कि पिछले भुगतान इतिहास, संपार्श्विक या अभिनव शर्तें जैसे कि अपेक्षित भविष्य के कैरियर प्रक्षेपवक्र। ऐसी साख के बिना, ऋण समेकन संभव नहीं हो सकता है।

निष्कर्ष

ऋण समेकन कम ब्याज दरों का लाभ लेने के लिए कई ऋणों के संयोजन की प्रक्रिया है और कई भुगतान धाराओं को एक एकल पुनर्भुगतान संरचना में अग्रणी बनाती है। उधारकर्ता को अपने ऋण को समेकित करने का प्रयास करने से पहले उसी की उपयुक्तता का आकलन करना चाहिए क्योंकि एक भी भुगतान पर चूक करने से उसे अनजाने में किए गए ऋणों के विपरीत महंगा पड़ सकता है क्योंकि जोखिम गैर-विविध हो जाता है।