गैर-ब्याज आय क्या है?
गैर-ब्याज आय बैंकों और वित्तीय संस्थानों (ऋण प्रसंस्करण शुल्क, देर से भुगतान शुल्क, क्रेडिट कार्ड शुल्क, सेवा शुल्क, दंड आदि) द्वारा गैर-मुख्य गतिविधियों से उत्पन्न राजस्व आय है और इसकी महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। समग्र लाभप्रदता।
स्पष्टीकरण
- किसी भी बैंक या वित्तीय संस्थान की मुख्य गतिविधियां जमा स्वीकार करना है और संचित जमा से बैंक पैसे उधार लेता है। इस प्रकार, एक बैंक उच्च दर पर उधारकर्ताओं को पैसा उधार देकर ब्याज आय अर्जित करता है और अपेक्षाकृत कम दर पर जमा खातों पर ब्याज का भुगतान करता है। अर्जित ब्याज और भुगतान किए गए ब्याज के बीच अंतर को शुद्ध ब्याज आय कहा जाता है। इस प्रकार, बैंकिंग व्यवसाय मॉडल में, शुद्ध ब्याज आय व्यवसाय की मुख्य गतिविधियों से उत्पन्न परिचालन राजस्व है।
- हालांकि, यह आय का एकमात्र स्रोत नहीं है जो बैंक या वित्तीय संस्थान के संचालन के वर्ष के दौरान हो सकता है। किसी भी बैंक या वित्तीय संस्थान की कुल आय ब्याज आय और गैर-ब्याज आय का योग है। यह अन्य राजस्व धाराएं हैं, जो सीधे पैसे उधार लेने के लिए जिम्मेदार नहीं हैं।
गैर-ब्याज आय के उदाहरण
- उदाहरण के लिए, मान लें कि XYZ बैंक ने US $ 1000,000 से ABC इंक को 10 साल के लिए 6% प्रति वर्ष की दर से चुकाने के लिए ऋण दिया है। मान लें कि एबीसी इंक। से बैंक ने यूएस $ 60,000 की कुल ब्याज आय अर्जित की है, हालांकि, ऋण की मंजूरी के समय, XYZ बैंक ने ऋण उत्पत्ति शुल्क के लिए ऋण राशि का 0.5% चार्ज किया, यूएस $ 500 का एक अग्रिम भुगतान अन्य सेवा शुल्क।
- अब, यूएस $ ५००० (ऋण उत्पत्ति शुल्क के रूप में) और यूएस $ ५०० (अन्य सेवा शुल्क के रूप में) की राशि भी बैंक के लिए आय है, लेकिन यह ५,५०० अमेरिकी डॉलर ब्याज शुल्क से नहीं आ रहा है। इस प्रकार इस आय को एक्सवाईजेड बैंक की पुस्तकों में गैर-ब्याज आय के रूप में वर्गीकृत किया गया है।
बैंकों के लिए गैर-ब्याज आय की सूची
गैर-ब्याज आय की सूची में बैंकिंग व्यवसाय की गैर-मुख्य गतिविधियों से अर्जित आय शामिल है, जैसे:
- ऋण प्रसंस्करण शुल्क
- ऋण उत्पत्ति शुल्क
- देर से भुगतान शुल्क,
- फौजदारी आरोप
- सीमा शुल्क से अधिक,
- क्रेडिट कार्ड का वार्षिक शुल्क,
- बुक इश्यू चार्ज की जाँच करें
- अपर्याप्त धन प्रभार,
- सेवा शुल्क
- दुष्कर्म का आरोप
- दंड
महत्व
- आम तौर पर, किसी भी व्यवसाय के लिए जो माल का निर्माण या व्यापार करते हैं, या किसी भी प्रकार की सेवा प्रदान करते हैं, गैर-ब्याज आय को व्यापार की मुख्य गतिविधियों जैसे कि माल या सेवाओं की बिक्री से उत्पन्न राजस्व माना जाता है। हालांकि, केवल बैंकिंग और वित्तीय संस्थान के मामले में, ब्याज आय को कोर गतिविधियों से उत्पन्न राजस्व माना जाता है। इसका कारण यह है कि किसी भी बैंक या वित्तीय संस्थान के लिए महत्वपूर्ण परिचालन गतिविधि धन जमा और उधार धन स्वीकार कर रही है। इसे व्यवसाय की गैर-परिचालन गतिविधियों से आय माना जाता है।
- हालांकि, आर्थिक मंदी या वित्तीय संकट के दौरान यह काफी महत्वपूर्ण हो जाता है, जब बैंक पैसे उधार देने में कठिनाई का सामना करते हैं या जब बैंक ब्याज दर पर पैसा उधार देता है। इनमें से किसी के कारण, बैंक अपने मार्जिन को बनाए रखने के लिए संघर्ष करते हैं। ऐसे परिदृश्यों में, अन्य गैर-ब्याज आय से होने वाली आमदनी बैंकों द्वारा ब्याज की कम दर के कारण होने वाले नुकसान की भरपाई के लिए काफी महत्वपूर्ण हो जाती है।
- निम्न तालिका में सभी अमेरिकी वाणिज्यिक बैंकों की ब्याज आय और गैर-ब्याज आय के पिछले दस साल के रुझान को दिखाया गया है। 2009 में वित्तीय संकट के कारण बैंकों की ब्याज आय में कमी आने पर, जब बैंक कोई और पैसा उधार देने के लिए तैयार नहीं थे, तब गैर-ब्याज आय का% काफी बढ़ गया।
ब्याज आय का% के रूप में गैर-ब्याज आय
गैर-ब्याज आय के ड्राइवर
- गैर-ब्याज आय भिन्नता की सीमा आर्थिक परिदृश्यों में गिनी जाती है। ब्याज आय काफी हद तक स्वीकृत ऋण मूल्य पर लगाए गए ब्याज की न्यूनतम दर पर निर्भर करती है। ब्याज की दर फेडरल बैंक द्वारा तय बेंचमार्क दर के आधार पर तय की जाती है। अब, जब अर्थव्यवस्था को अपस्फीति की चुनौतियों का सामना करना पड़ता है, तो निवारक उपाय के रूप में फेडरल बैंक ब्याज दरों को कम करता है।
- ऐसे में बैंकों को उपभोक्ताओं को ब्याज दरों में कमी का श्रेय देना चाहिए। यह ऋणों पर लगाए गए ब्याज की दर को संशोधित करके किया जाता है। इससे बैंक की ब्याज आय में गिरावट आती है। राजस्व में गिरावट के लिए बैंकों को, गैर-ब्याज आय का गठन करने वाले लेनदेन पर लगाए गए शुल्क को थोड़ा बढ़ाएं।
- इसी तरह, जब अर्थव्यवस्था मुद्रास्फीति से गुजरती है, तो मूल्य वृद्धि को नियंत्रित करने के लिए, फेडरल बैंक उधार की लागत बढ़ाने के लिए ब्याज दर बढ़ाता है। इससे ब्याज आय में वृद्धि होती है।
- हालांकि, गैर-ब्याज आय गिरती है क्योंकि उपभोक्ता धन की उच्च लागत पर धन उधार लेने से बचता है, जिसके परिणामस्वरूप ऋण उत्पत्ति में परिवर्तन, ऋण सेवा शुल्क, देर से भुगतान शुल्क, आदि में कमी आती है।
निष्कर्ष
गैर-ब्याज आय बैंकिंग और वित्तीय संस्थानों की गैर-मुख्य गतिविधियों से उत्पन्न होती है। यह बैंकों की कुल आय में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। अधिकतर, गैर-ब्याज आय ब्याज आय की सीमा से प्रभावित होती है।
