कर्ज राहत क्या है?
ऋण राहत को व्यक्तियों, कॉरपोरेट्स या राष्ट्रों द्वारा लिए गए ऋण की पूर्ण या आंशिक माफी की प्रक्रिया के रूप में परिभाषित किया गया है, जिसका उद्देश्य मुख्य रूप से ऋण की वृद्धि को रोकना या बड़ी संख्या में शूटिंग से इसे धीमा करना है और इसमें मुख्य रूप से छूट प्रदान करने के लिए ऋण को प्रतिबंधित करना शामिल है कर्ज लेने वाले को।
संक्षिप्त व्याख्या
ऋण राहत मुख्य रूप से तब होती है जब लेनदार द्वारा एक के द्वारा लिए गए ऋण पर कुछ छूट प्रदान की जाती है क्योंकि ऋण लेने वाला पूर्ण ऋण या आंशिक रूप से लिया गया ऋण चुकाने की स्थिति में नहीं होता है। इस कार्यक्रम के कई फायदे भी हैं कि यह ऋण लेने वाले को कम राशि का भुगतान करने के लिए एक विकल्प प्रदान करता है जो भुगतान करने के लिए सहमत था। आम तौर पर, ऋण निपटान या राहत कंपनियां भी उपलब्ध हैं।
वे वे हैं जो लेनदारों के साथ बातचीत करते हैं जो ऋण लेने वाले को एक कम राशि का भुगतान करने की अनुमति देते हैं जो ऋण राहत कंपनी द्वारा भुगतान किया जाता है और फिर ऋण लेने वाला तीसरे पक्ष की कंपनी को मासिक भुगतान के माध्यम से भुगतान करता है। यह कभी-कभी ऋणदाता को ब्याज या मासिक भुगतान की दर को कम करने या बकाया ऋण की वास्तविक राशि को कम करने या ऋण या ऋण के पुनर्भुगतान कार्यकाल को बढ़ाने की तरह कह सकता है।
ऋण राहत के प्रकार
# 1 - ऋण समेकन
इसमें सभी असुरक्षित ऋणों को एकत्र करना और उन्हें एक बार के मासिक भुगतान मोड में समेटना शामिल है। एक अच्छे क्रेडिट स्कोर के आधार पर भुगतान की ब्याज दर और मासिक भुगतान दोनों को कम किया जा सकता है।
# 2 - ऋण प्रबंधन
यह एक ऐसा मामला है जहां ऋण लेने वाला एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी के साथ काम करता है, जिसका उद्देश्य मूल रूप से ऋण की साख के आधार पर भुगतान की ब्याज दर और भुगतान को मासिक रूप से कम करना है। यहां क्रेडिट स्कोर एक कारक नहीं है जिसे परामर्श एजेंसी मानती है।
# 3 - ऋण निपटान
यहां भी एक कंपनी ऋणदाताओं के साथ एक समझौता अवधि में प्रवेश करेगी, जो कि कर्ज के बोझ से कम था। उधारदाताओं को यहां वादा राशि का भुगतान करने के लिए बाध्य नहीं किया जाता है, लेकिन इस तरह के समझौते में प्रवेश करने से सात वर्षों के लिए ऋण लेने वाले के क्रेडिट स्कोर को नुकसान होता है।
# 4 - क्रेडिट काउंसलिंग
गैर-लाभकारी संगठन के काउंसलर इस कार्यक्रम में शामिल होंगे ताकि एक बजट योजना पर काम किया जा सके जो धन प्रवाह के उपयोग पर काम करता है, जहां यह जाता है और जहां से आता है और उन बिंदुओं पर अंकुश लगाता है जहां धन अत्यधिक खर्च होता है।
# 5 - दिवालियापन
यह अंतिम उपाय हो सकता है जब अन्य सभी उल्लिखित चार प्रकार के कार्यक्रम विफल हो जाते हैं। यदि ऋण चुकाने की समयसीमा 5 साल से अधिक समय तक चलती है, तो दिवालियापन नए सिरे से शुरू करने और खुद को वही पुरानी गलतियां करने से रोकने का विकल्प हो सकता है।
ऋण राहत कैसे काम करती है?
- ये कार्यक्रम मुख्य रूप से संकट के समय ऋण लेने वाले को छूट प्रदान करने के उद्देश्य से होते हैं, जब ऋण लेने वाले को वापस लिए गए ऋण को चुकाना कठिन हो जाता है। यह स्थिति के आधार पर विभिन्न रूपों में हो सकता है। कुछ बाहरी थर्ड-पार्टी कंपनी को काम पर रख सकते हैं जो काउंसलिंग हाउस के रूप में काम करती है और लेनदार और ऋण लेने वाले के बीच मध्यस्थ बन जाती है और जो भुगतान शर्तों पर आगे बातचीत करती है।
- कभी-कभी सबसे अच्छा समाधान ब्याज की दर में कमी या भुगतान की जाने वाली मासिक राशि की तरह होता है। कभी-कभी यह लेनदारों को कुल बकाया राशि को कम करने के लिए कहता है। कभी-कभी यह लेनदार से उन वर्षों की संख्या बढ़ाने के लिए कह सकता है जिन्हें हम पुनर्भुगतान शब्द भी कहते हैं।
उदाहरण
- ऋण राहत का एक बहुत ही सामान्य उदाहरण क्रेडिट कार्ड ऋण के रूप में कहा जा सकता है। यह माना जाता है कि किसी व्यक्ति ने 5000 डॉलर की राशि के लिए क्रेडिट कार्ड के माध्यम से कर्ज लिया है और संकट के कारण वह कुछ समय के बाद कर्ज चुकाने में असमर्थ है, इसलिए क्रेडिट कार्ड कंपनी उस व्यक्ति पर अतिरिक्त शुल्क लगाना शुरू कर देती है क्रेडिट कार्ड पर ब्याज के रूप में। कुछ वर्षों के बाद भुगतान न करने के कारण राशि $ 10,000 हो जाती है।
- राहत देने के लिए, क्रेडिट कार्ड कंपनी खाता प्रापकों को बेच सकती है, जो यहां क्रेडिट कार्ड से किसी अन्य कंपनी को भुगतान किया जाता है। दूसरी कंपनी ऋण लेने वाले के ऋण के पुनर्गठन के लिए ऋणदाता के हिस्से के साथ एक समझौता करती है और इस प्रकार वास्तविक ऋण के एक हिस्से को लिखती है और ऋणदाता या ऋण के साथ सहमत होकर एक निश्चित राशि का भुगतान करती है। यह ऋण लेने वाले को कुछ छूट प्रदान करेगा लेकिन दूसरी ओर, यह ऋण साधक को भी प्रभावित करता है।
विकल्प
जैसा कि ऊपर चर्चा की गई है कि ऋण राहत के कुल पांच विकल्प हैं जिसमें उपभोक्ता ऋण परामर्श, ऋण निपटान, ऋण प्रबंधन, ऋण समेकन शामिल हैं और अंत में जब चार कामों में से कोई भी व्यक्ति या कंपनी दिवालियापन के लिए दायर करने और खरोंच से नए सिरे से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। वही पुरानी गलतियों को दोहराए बिना। प्रभावित व्यक्ति या कंपनी या तो ऋणदाता के साथ कुछ ऋण पुनर्गठन के साथ समझौते के आधार पर ऋण का भुगतान कर सकती है या एक ऋण परामर्श कंपनी को शामिल कर सकती है जो ऋण या ब्याज दर को कम करने के लिए ऋणदाताओं के साथ बातचीत करती है और इसके बदले कुछ शुल्क लेती है।
लाभ
- ऋण की चुकौती ब्याज की कम दर के साथ की जाती है या भुगतान की गई चुकौती राशि उस राशि से कम होती है जो लेनदार के लिए बकाया थी
- ऋण को एक अच्छे ऋण निपटान कार्यक्रम के तहत आमतौर पर 2-4 वर्षों में कम समय में जल्दी चुकाया जा सकता है।
- यह एक व्यक्ति या एक कंपनी को कर्ज के जाल में फंसने से बचाता है, जिसमें कर्ज का भुगतान करने का दबाव होता है, पिछले कर्ज का भुगतान करने के लिए अधिक ऋण लिया जाता है और इस तरह जल्द ही या बाद में कर्ज के आंकड़े एक बड़ी राशि बन जाते हैं।
- जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है कि 4 प्रकार के ऋण राहत हैं, इससे पहले कि हम अंतिम प्रकार में दिवालिया हो जाएं। इस प्रकार, कार्यक्रम आम तौर पर किसी व्यक्ति या व्यवसाय को दिवालिया होने से बचाने के उद्देश्य से होता है।
नुकसान
- ऋण राहत का मुख्य नुकसान यह है कि हालांकि ऋण का कुछ हिस्सा बंद लिखा जाता है, यह भी क्रेडिट स्कोर के कम होने के साथ आता है। लिखित राशि के देर से भुगतान क्रेडिट रेटिंग एजेंसी में दर्ज किए जाते हैं और इस प्रकार क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है।
- यह कार्यक्रम बहुत सारी छिपी हुई फीस और शुल्क के साथ आता है, जिन्हें ऋण राहत कंपनियों को भुगतान करने की आवश्यकता होती है, जो कई बार अधिक राशि का हो सकता है।
- यदि हम जो राशि तय करते हैं या हमें माफ कर दी जाती है वह $ 600 से अधिक है, तो इसे कर योग्य आय के रूप में माना जाता है और हमें इस पर कर का भुगतान करना होगा।
- लेनदार ऋण लेने वाले के खिलाफ ऋण वसूली का मुकदमा दायर कर सकता है।
- कोई गारंटी नहीं है कि ऋणदाता निपटान के प्रस्ताव को स्वीकार करने के लिए बाध्य होगा। कुछ उधारदाताओं को ऋण राहत कंपनियों के साथ काम करना पसंद नहीं है और इस तरह ऋण लेने वाले पर मौजूदा ऋण पर अधिक देर के आरोप और दंड के साथ जुर्माना लगाया जाएगा।
निष्कर्ष
अभ्यास में लाए जाने पर ऋण राहत में सिर्फ फायदे से अधिक नुकसान हैं। किसी कंपनी के लिए एक उचित संतुलित ऋण होना बहुत जरूरी है जो कि उसे समय पर चुकाने में सक्षम हो। ये कार्यक्रम अच्छे हैं जब कंपनी के पास अपने कर्ज का भुगतान करने के लिए कोई विकल्प नहीं बचा है और यह कंपनी को पूरी तरह से दिवालिया होने से बचाता है।
