ऋण निपटान ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच की एक व्यवस्था है, जिसके अनुसार उधारकर्ता एकमुश्त या एकमुश्त भुगतान करता है, जो वास्तविक देय राशि से कम है, एक बार और सभी के लिए ऋण का निपटान करने के लिए। ये सेवाएं तीसरे पक्ष की कंपनियों द्वारा प्रदान की जाती हैं जो उधारकर्ता की ओर से निपटान शर्तों पर लेनदार के साथ बातचीत करती हैं। यह एक उच्च-जोखिम विकल्प है और उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग में तेज गिरावट की ओर जाता है।
स्पष्टीकरण
यदि कोई देनदार अपने असुरक्षित ऋण जैसे क्रेडिट कार्ड ऋण, व्यक्तिगत ऋण आदि का भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहा है, तो वे ऋण निपटान कंपनियों से संपर्क कर सकते हैं। ये कंपनियां ऋण लेने वाले की ओर से कम राशि के साथ ऋण का निपटान करने के लिए बातचीत करती हैं। यह कंपनी ऋणी से भुगतान को बातचीत की अवधि में ऋण का निपटान करने के लिए रखती है। और जब देनदार सभी खातों में डिफ़ॉल्ट रूप से होता है, तो ये कंपनियां लेनदार को अपने ऋण के निपटान के लिए कम एकमुश्त राशि स्वीकार करने के लिए मजबूर कर सकती हैं।
इससे देनदार की क्रेडिट रेटिंग में बातचीत की अवधि में तेजी से गिरावट आती है जब ऋण निपटान कंपनी लेनदार से भुगतान पकड़ रही है, जिसका असर कई वर्षों तक रहेगा। फिर भी, कुछ देनदार इसे दिवालियापन से अधिक पसंद करते हैं।
यह कैसे काम करता है?
अपने ऋण का भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे देनदार ऋण निपटान कंपनियों तक पहुंचते हैं। यह सेवा लेन-देन से संबंधित किसी तृतीय-पक्ष कंपनी द्वारा प्रस्तुत की जाती है। ये कंपनियां देनदार की ओर से लेनदारों के साथ ऋण की अवधि पर बातचीत करने की पेशकश करती हैं। वे कम भुगतान के साथ बेहतर भुगतान शर्तों या ऋण के निपटान के लिए बातचीत करते हैं।
यह कंपनी देनदार को एक अलग खाते में एक नियमित जमा करने का निर्देश देती है और भुगतान अवधि तक भुगतान करती है जब तक कि लेनदार के साथ भुगतान अवधि पर बातचीत नहीं की जाती है। यह जमा अंतिम निपटान के समय बाद में देनदारों की मदद करता है। एक बार शर्तों पर बातचीत हो जाने के बाद, कंपनी ऋणी से अपने ऋण में से एक के लिए एकमुश्त निपटान करने के लिए कहती है। और वे उस राशि पर फीस का प्रतिशत लेते हैं जो देनदार बचाता है।
उदाहरण
आइए हम एक ऐसे आर्थिक रूप से संघर्षरत कर्जदार का उदाहरण लें जो अपने मासिक असुरक्षित ऋण का भुगतान करने में असमर्थ है और उसके खाते में कोई शेष नहीं है। देनदार की मासिक आय $ 10,000 है, लेकिन सभी आवश्यक खर्चों को पूरा करने के बाद, $ 5,000 को उसके निपटान में छोड़ दिया जाता है, जो कि $ 7,000 के मासिक ऋण का भुगतान करने के लिए अपर्याप्त है।
अब देनदार ऋण भुगतान कंपनी को बेहतर भुगतान शर्तों के लिए लेनदार के साथ अपनी ओर से बातचीत करने या कम राशि का भुगतान करके ऋण का निपटान करने के लिए पहुंचता है। कंपनी ऋणी को एक अलग बचत खाते में $ 5,000 का नियमित भुगतान करने और लेनदार को पूरी तरह से भुगतान करने की सलाह देगी।
मान लें कि चार महीने बाद, निपटान कंपनी ने देनदार से $ 20,000 एकत्र किए होंगे। उस समय, यह लेनदार से ऋणदाता की ओर से $ 15,000 का एकमुश्त भुगतान स्वीकार करने और ऋण का निपटान करने के लिए कहेगा। लेनदार को पिछले चार महीनों से भुगतान नहीं मिला था। इसलिए उन्होंने राशि लिखी होगी और ऋण का निपटान करने के लिए $ 15,000 का एकमुश्त भुगतान स्वीकार कर सकते हैं। यह लेनदार को $ 15,000 देगा और इसकी फीस के रूप में $ 5,000 रखेगा।
जोखिम
यह विकल्प देनदार की क्रेडिट जोखिम रेटिंग को गंभीर रूप से प्रभावित करेगा, और निशान कई वर्षों तक रहेगा।
देनदार को ऋण निपटान कंपनी को उच्च निपटान शुल्क का भुगतान करना होगा।
निपटान कंपनी तक पहुंचने के बाद भी, देनदार को लंबी अवधि के लिए मासिक भुगतान करना जारी रखना होगा।
बातचीत की अवधि प्राप्त करने में सफलता की कोई गारंटी नहीं है।
ऋण निपटान के लिए विकल्प
डू इट योरसेल्फ: देनदार लेन-देन के साथ समझौता करने की कोशिश कर सकता है, जो कि वे तुरंत भुगतान कर सकते हैं, जो आमतौर पर कम देय है।
शेष राशि हस्तांतरित करना: देनदार प्रमोशनल अवधि के लिए 0% या उससे कम ब्याज के नए कार्ड पर एक परिचयात्मक प्रस्ताव का लाभ उठा सकता है और शेष राशि हस्तांतरित कर सकता है। लेकिन उन्हें उच्च ब्याज का भुगतान करने से बचने के लिए पदोन्नति की अवधि में ऋण का भुगतान सुनिश्चित करना चाहिए।
नॉन-प्रॉफिट क्रेडिट काउंसलिंग : देनदार गैर-लाभकारी भुगतान परामर्श एजेंसियों तक पहुंच सकते हैं क्योंकि वे मोटी फीस नहीं लेते हैं। हालांकि, वे ऋण को कम करने के लिए बातचीत नहीं करते हैं। वे बेहतर भुगतान शर्तों और देर से भुगतान शुल्क को समाप्त करने के लिए बातचीत करते हैं।
ऋण निपटान बनाम। ऋण समेकन
ऋण निपटान एकमुश्त राशि का भुगतान करके ऋणों का निपटान है, जो वास्तविक ऋण राशि से कम है। सेवा एक निपटान कंपनी द्वारा प्रदान की जाती है, शुल्क के खिलाफ एक तृतीय पक्ष, जो आमतौर पर शेष ऋण का प्रतिशत या सहेजी गई राशि है।
ऋण समेकन विकल्प एक में कई ऋणों के संयोजन और ब्याज की कम दर और ऋण का भुगतान करने के लिए कम मासिक भुगतान के साथ एकल ऋण लेने की एक प्रक्रिया है। यह विकल्प कर्जदारों द्वारा अपने सुरक्षित और असुरक्षित ऋणों का प्रबंधन करने के लिए लिया जाता है।
लाभ
यह देनदार को दिवालियापन और उसके कलंक से बचाता है।
यह देनदार को अंततः ऋण का भुगतान करने और लेनदारों को उनकी पीठ से उतरने में मदद करता है।
यह कुल ऋण राशि को कम करता है।
नुकसान
यह देनदार के क्रेडिट स्कोर को गंभीर रूप से प्रभावित करता है।
ये कंपनियां मोटी फीस लेती हैं, और इस तरह, यह देनदारों को अधिक खर्च कर सकती है।
इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि डेट सेटलमेंट कंपनी कम कर्ज के लिए बातचीत कर पाएगी।
उस राशि के लिए कर के परिणाम हो सकते हैं जो कि लेनदार को निपटान समझौते के तहत भुगतान नहीं किया गया था।
