पुनर्वित्त की लागत क्या है?
पुनर्वित्त की लागत का अर्थ है, मौजूदा ऋण बाध्यता को नए ऋण के साथ नए नियम के तहत बदलने की प्रक्रिया में होने वाली विभिन्न लागतें। यह ईएमआई को कम करने, ब्याज दरों को कम करने, बड़ी खरीद के लिए घर से नकदी निकालने या कुछ या अन्य कारणों से बंधक कंपनियों को बदलने का प्रयास हो सकता है।
पुनर्वित्त तब होता है जब कोई व्यक्ति या संगठन वित्त की अपनी शर्तों को संशोधित करता है, जिसमें पुनर्भुगतान अनुसूची, ब्याज दर, ऋण आदि शामिल हैं; जिसे आमतौर पर तब चुना जाता है जब पुनर्वित्त ऋण समान ब्याज दर या कम परिपक्वता अवधि पर समान शुद्ध नकदी के साथ उपलब्ध होता है और इसमें पुनर्वित्त लागत के रूप में जानी जाने वाली विभिन्न लागतें शामिल होती हैं जिनमें आमतौर पर मूल्यांकन लागत, शीर्षक खोज, आवेदन शुल्क आदि शामिल होते हैं और आम तौर पर। कुल ऋण राशि का 2% - 4% के बीच चलता है।
कई आर्थिक कारकों के आधार पर, पुनर्वित्त के नियम और शर्तें देश, या राज्य द्वारा व्यापक रूप से भिन्न हो सकती हैं।
पुनर्वित्त की लागत के प्रकार
# 1 - कैश-आउट के माध्यम से पुनर्वित्त
कैश-आउट पुनर्वित्त में, उधारकर्ता नकदी प्राप्त करने के लिए निर्मित इक्विटी का उपयोग कर सकता है। यह बंधक की राशि के लिए एक नया ऋण है। इसके अलावा, इसमें प्राप्त नकदी भी शामिल है जो ऋण-से-मूल्य अनुपात के 80% तक होगी।
# 2 - होम इक्विटी ऋण के माध्यम से पुनर्वित्त
एक होम इक्विटी ऋण को दूसरे बंधक के रूप में भी जाना जाता है। यह एक अलग बंधक है। होम इक्विटी ऋण के साथ, उधारकर्ता ऋण-से-मूल्य अनुपात का 80% तक ले सकता है।
# 3 - दर और अवधि पुनर्वित्त
यह एक विशिष्ट बंधक पुनर्वित्त है। मुख्य उद्देश्य नए मानदंडों के आधार पर संशोधित कम-ब्याज दरों और नए ऋण शब्द का लाभ उठाना है।
# 4 - स्ट्रीमलाइन के माध्यम से पुनर्वित्त
पुनर्वित्त के लिए सरकारी-समर्थित होम लोन उपलब्ध हैं। ऐसे पुनर्वित्त की प्रक्रियाएं आमतौर पर बहुत जल्दी और आसान होती हैं।
पुनर्वित्त फॉर्मूला की लागत
यह जहां भी लागू हो लागत और शुल्क को बंद करने का योग है।
परिदृश्य 1: समापन लागत और विभिन्न शुल्क शामिल हैं।
फॉर्मूला पुनर्वित्त करने की लागत = समापन लागत + (एस्क्रो और शीर्षक शुल्क, अंक, कर, मूल्यांकन शुल्क, उधार शुल्क, बीमा शुल्क, क्रेडिट शुल्क, आदि)
परिदृश्य 2: समापन लागत ऋणदाता द्वारा वहन की जाती है और विभिन्न शुल्क शामिल होते हैं।
फॉर्मूला पुनर्वित्त की लागत = एस्क्रो और शीर्षक शुल्क + अंक + कर + मूल्यांकन शुल्क + उधार शुल्क + बीमा शुल्क + क्रेडिट शुल्क आदि।
पुनर्वित्त उदाहरण की लागत
मान लीजिए, श्री बिल ने एक बंधक ऋण लिया है और इसे पुनर्वित्त करने की सोच रहे हैं। हमारे पास निम्न जानकारी है:
अंक गणना:
उपरोक्त उदाहरण में, पुनर्वित्त की कुल लागत = अंक + समापन लागत
= $ (2,295.72 + 1200) = $ 3,495.72।
पुनर्वित्त की लागत के घटक
पुनर्वित्त की लागत ऋण की ब्याज दर, उधारकर्ता के ऋण स्कोर, ऋणदाता के साथ संबंध और ऋण की राशि के आधार पर भिन्न हो सकती है। पुनर्वित्त की लागत के विभिन्न घटक हैं:
- समापन लागत - यह आमतौर पर बंधक की बकाया राशि का कुछ प्रतिशत है।
- टाइटल फीस और एस्क्रौ फीस - इसमें टाइटल इंश्योरेंस और एस्क्रो फीस के क्लॉज के लिए मालिक और ऋणदाता दोनों पॉलिसी शामिल हैं। इनमें कूरियर शुल्क, विविध ड्राइंग, एक रिकॉर्डिंग शुल्क, कार्यालय का शुल्क, बंधक दस्तावेज नोटरीकरण शुल्क और नोटरी का शुल्क भी शामिल है।
- मूल्यांकन शुल्क - मूल्यांकक संपत्ति के महत्वपूर्ण निरीक्षण के लिए ये शुल्क लेते हैं, यह एक निवेश संपत्ति या मालिक के कब्जे वाला है।
- उधार देने की फीस - ऋणदाता इन शुल्कों को गिरवी रखने की प्रक्रिया करता है। इसे कचरा शुल्क भी कहा जाता है। इन फीस में अंडरराइटिंग, डॉक्यूमेंट की तैयारी, प्रोसेसिंग, फंडिंग फीस, एडमिनिस्ट्रेटिव फीस, वायर, फ्लड सर्टिफिकेशन चार्ज और टैक्स सर्विस फीस शामिल हैं।
- अंक - बिंदु छूट शुल्क और उत्पत्ति शुल्क का एक संयोजन है। छूट शुल्क घर के मालिक द्वारा भुगतान किए गए प्रीपेड ब्याज हैं और ब्याज दर में कमी के लिए फायदेमंद हैं। उत्पत्ति शुल्क भी ब्याज दर को कम करता है, लेकिन उन्हें मुख्य रूप से पूर्ण लेनदेन के दौरान एक प्रवर्तक के लिए क्षतिपूर्ति करने के लिए उपयोग किया जाता है। एक बिंदु आमतौर पर बंधक की कुल राशि का 1% के बराबर होता है।
- कर - संपत्ति कर के रूप में एक वार्षिक या छमाही आधार पर सहमति व्यक्त की। अन्य बकाया संपत्ति करों को पहले बंधक समापन के समय भुगतान और मंजूरी देनी चाहिए।
- क्रेडिट फीस - यह विशेष समय सीमा में समग्र विश्वसनीयता का आकलन करने के लिए उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करने की फीस है।
- इंश्योरेंस फीस - सौदे के समय कर्जदार की होम इंश्योरेंस पॉलिसी अप-टू-डेट होनी चाहिए। यह आमतौर पर 4 महीने से कम नहीं होना चाहिए। ऋणदाता द्वारा आवश्यक मानक कवरेज प्रतिस्थापन लागत कवरेज के बराबर है।
पुनर्वित्त की लागत के लाभ
- बंधक की ब्याज दर में कमी। बढ़े हुए क्रेडिट स्कोर के साथ, लोग कम दरों पर ऋण प्राप्त कर सकते हैं। यह मासिक भुगतान को भी प्रभावित करता है।
- कई लोग धन प्राप्त करने के लिए पुनर्वित्त करते हैं। इसका उपयोग विभिन्न उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है, जैसे कार खरीदना, क्रेडिट कार्ड ऋण को कम करना, इत्यादि यह इक्विटी घर से बाहर ले जाकर किया जा सकता है।
पुनर्वित्त की लागत का नुकसान और सीमाएं
- एक संपूर्ण क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं के लिए, पुनर्वित्त कम ब्याज दर प्राप्त करने के लिए ऋण में परिवर्तित करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है। पुनर्वित्त उधारकर्ताओं के लिए बुरा क्रेडिट इतिहास या बहुत अधिक ऋण के साथ जोखिम भरा हो सकता है।
- पुनर्वित्त की लागत में जुर्माना हो सकता है जो हजारों डॉलर हो सकता है।
- पुनर्वित्त लागत में एक वकील और बैंक शुल्क का भुगतान शामिल हो सकता है जो अंततः एक योग्य मामला नहीं हो सकता है।
महत्वपूर्ण बिंदु
- उधारकर्ताओं को अपना पहला और मूल बंधक कम से कम 12 महीने तक पुनर्वित्त करने से पहले रखना चाहिए क्योंकि अधिकांश बैंक और ऋणदाता मुख्य रूप से आगे बढ़ने से पहले मानदंडों को पूरा करने के लिए जांच करते हैं। इसके अलावा, उधारकर्ता को सभी संभावित प्रतिबंधों के ज्ञान के लिए ऋणदाता की जांच करनी चाहिए।
- पुनर्वित्त की तलाश करने वाले उधारकर्ताओं को विभिन्न उधारदाताओं द्वारा संख्यात्मक प्रस्ताव मिल सकते हैं लेकिन कभी-कभी उन्हें मूल ऋणदाता के साथ रहने की सर्वोत्तम ब्याज दर मिल सकती है।
- ब्याज दर के वातावरण चक्रीय हैं और नए ऋण और क्रेडिट पुनर्वित्त को प्रभावित करते हैं। राष्ट्रीय मौद्रिक नीति, आर्थिक चक्र और बाजार की प्रतिस्पर्धा उपभोक्ताओं और व्यवसायों के लिए ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव कर सकती है।
निष्कर्ष
हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि पुनर्वित्त की लागत में कोई शुल्क और समापन लागत शामिल है। हमेशा कम या मुफ्त पुनर्वित्त के लिए खरीदारी करना महत्वपूर्ण है। क्रेडिट की नई लाइन प्राप्त करते समय गलत पुनर्वित्त के खिलाफ हजारों डॉलर की बचत करने पर विचार करना लायक है।
