बैंक क्रेडिट अर्थ
बैंक ऋण को आमतौर पर ऋण की राशि पर आवधिक ब्याज अर्जित करने की अपेक्षा के साथ व्यावसायिक आवश्यकताओं या अपने ग्राहकों को व्यक्तिगत जरूरतों के लिए या बिना गारंटी या संपार्श्विक के लिए दिए गए ऋण के रूप में संदर्भित किया जाता है। ऋण की अवधि के अंत में मूल राशि वापस कर दी जाती है, जो विधिवत रूप से सहमत है और ऋण वाचा में उल्लिखित है।
आज की दुनिया में, मांग लगातार बढ़ रही है, लेकिन उन मांगों को पूरा करने का मतलब सीमित है; इसलिए पैसा उधार लेना एक व्यवसाय, पेशे और व्यक्तिगत की विभिन्न जरूरतों को पूरा करने के स्रोत के रूप में सक्षम करेगा।
बैंक द्वारा आवश्यक दस्तावेज की पूर्ति पर उधारकर्ताओं को बैंक क्रेडिट दिया जाता है। ब्याज दरें, पुनर्भुगतान की शर्तों का विधिवत् उल्लेख ऋण वाचा में किया गया है। बैंक में दस्तावेज़ीकरण में वित्तीय विवरण, आयकर रिटर्न, तीन से पांच साल के लिए वित्तीय विवरणों का अनुमान लगाने और ऋण के प्रकार और व्यक्ति से व्यक्ति के आधार पर परिवर्तन शामिल हैं।
बैंक क्रेडिट के लक्षण
बैंक ऋण की विशेषताएँ निम्नलिखित हैं।
- उधारकर्ता: व्यक्ति जो पैसे उधार लेता है।
- ऋणदाता: वह व्यक्ति जो पैसे उधार देता है, वह आमतौर पर बैंक होता है।
- ब्याज की दर : ब्याज की दर तय हो सकती है या ब्याज की अस्थायी दर हो सकती है। ब्याज की अस्थायी दर LIBOR या MIBOR जैसी बेंचमार्क दरों पर आधारित है।
- चुकौती की शर्तें: ये ऋण वाचा में उल्लिखित हैं और पूर्वभुगतान दंड से बचने के लिए कड़ाई से पालन किया जाता है।
- ऋण का तरीका: आम तौर पर नकद में दिया जाता है लेकिन कभी-कभी कच्चे माल, अचल संपत्तियों के रूप में दिया जाएगा।
# 1 - उधारकर्ता के आधार पर वर्गीकरण
आइए उधारकर्ता के आधार पर वर्गीकरण पर चर्चा करें।
# 1 - व्यक्तिगत उद्देश्य के लिए ऋण
व्यक्तिगत ऋण किसी व्यक्ति या व्यक्ति के समूह की विशेष जरूरतों को पूरा करने के लिए दिए जाते हैं। उपभोक्ता वस्तुओं, इलेक्ट्रॉनिक्स, घरों, वाहनों, आदि की खरीद के लिए व्यक्तिगत ऋण लिया जाता है।
# 2 - व्यवसाय या पेशे के लिए ऋण का प्रस्ताव
ये ऋण व्यवसाय की जरूरतों को पूरा करने के लिए पेश किए जाते हैं। यह शॉर्ट टर्म लिक्विडिटी क्रंच को पूरा करने के लिए वर्किंग कैपिटल लोन, कैश क्रेडिट की सुविधा हो सकती है। कंपनियां प्रमुख निश्चित परिसंपत्ति विस्तार, विभिन्न उत्पाद विभागों में व्यवसाय के विविधीकरण, विभिन्न ग्राहक खंडों के लिए पैसा उधार लेती हैं। पैसा उधार देने का उद्देश्य विभिन्न व्यवसायों के लिए अलग-अलग परिस्थितियों, जरूरतों, वातावरण के आधार पर होगा, जिसमें कंपनी संचालित होती है।
# 2 - सुरक्षा के आधार पर वर्गीकरण
आइए सुरक्षा के आधार पर वर्गीकरण पर चर्चा करें।
# 1 - सुरक्षित ऋण
संपार्श्विक ऋण को संपार्श्विक के खिलाफ सुरक्षित किया जाता है, तीसरे पक्ष द्वारा बैंक को दी गई गारंटी। ऋण, संपत्ति, संयंत्र और मशीनरी और उपकरण, देनदार, स्टॉक, सावधि जमा और किसी भी अन्य परिसंपत्ति के खिलाफ सुरक्षित किया जा सकता है, जिसे उधारकर्ता की ओर से किस्त के भुगतान के मामले में बैंक द्वारा बेचा या बेचा जा सकता है।
बैंक उधारकर्ता की ओर से तीसरे पक्ष द्वारा दी गई गारंटी के खिलाफ भी पैसा उधार देगा। गारंटी के मामले में, गारंटर एक संतुलित राशि का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी होगा यदि उधारकर्ता ऐसा करने में विफल रहता है।
# 2 - असुरक्षित ऋण
असुरक्षित ऋण न तो किसी संपत्ति के खिलाफ सुरक्षित हैं, और न ही बैंक को कोई गारंटी प्रदान की जाती है। बकाया राशि, अच्छे क्रेडिट रेटिंग, ध्वनि वित्तीय रिकॉर्ड के निपटान के एक महान इतिहास के साथ एक उधारकर्ता को आमतौर पर एक असुरक्षित ऋण मिलेगा। असुरक्षित ऋण आमतौर पर छोटे बैंकों, his पटपडिश ’और रिश्तेदारों द्वारा प्रदान किए जाते हैं।
# 3 - अवधि अवधि के आधार पर
आइए अवधि के आधार पर वर्गीकरण पर चर्चा करें।
# 1- शॉर्ट टर्म लोन
ये ऋण छोटी अवधि के लिए दिए जाते हैं, कहते हैं कि एक महीने से एक साल तक।
- क्रेडिट कार्ड ऋण: ये आमतौर पर एक महीने के लिए दिए जाते हैं। क्रेडिट कार्ड बैंक द्वारा उधारकर्ताओं को व्यवसाय और व्यक्तियों की दिन-प्रतिदिन की जरूरतों को पूरा करने के लिए जारी किए जाते हैं। क्रेडिट कार्ड बिक्री प्रबंधकों को यात्रा और बिक्री से संबंधित खर्चों पर खर्च करने की एक विशिष्ट सीमा के साथ जारी किए जाते हैं। व्यक्ति दिन-प्रतिदिन की आवश्यकताओं के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं।
- कैश क्रेडिट सुविधा या बैंक ओवरड्राफ्ट सुविधा: यह चालू खाता धारकों के लिए बैंक खाते के डेबिट शेष से अधिक राशि निकालने के लिए विस्तारित की जाती है। CC या बैंक OD सुविधा का उपयोग मुख्य रूप से तब किया जाता है जब व्यवसाय में नकदी की कमी होती है और अचानक देनदारियों का निपटान करना चाहिए।
- कार्यशील पूंजी ऋण: ये प्रकृति में अल्पकालिक या दीर्घकालिक दोनों हो सकते हैं। यह कंपनी के कार्यशील पूंजी चक्र पर निर्भर करता है। मौसमी सामान बेचने वाले उद्योग में, कार्यशील पूंजी चक्र बारह महीने से अधिक हो सकता है। कार्यशील पूंजी ऋण की आवश्यकता तब होती है जब कंपनियां प्रभावी रूप से कार्यशील पूंजी का प्रबंधन करने में असमर्थ होती हैं। विक्रेताओं द्वारा दी गई क्रेडिट अवधि देनदारों को दी गई क्रेडिट अवधि से कम है, और स्टॉक टर्नओवर अनुपात कार्यशील पूंजी ऋण की आवश्यकता से अधिक है। स्टॉक टर्नओवर अनुपात का मतलब है कि व्यवसाय कितनी जल्दी स्टॉक को बिक्री में बदल सकते हैं।
# 2 - दीर्घकालिक ऋण
ये ऋण लंबी अवधि के लिए दिए गए हैं, जो तीन से पांच साल या उससे अधिक है। ये ऋण व्यापार के विस्तार, उत्पाद पोर्टफोलियो या व्यवसाय के विविधीकरण, अचल संपत्तियों में पर्याप्त निवेश, अचल संपत्ति के लिए प्रदान किए जाते हैं जहां ऐसी संपत्ति या निवेश खरीदने की लागत इतनी विशाल है कि एक वर्ष के भीतर उसी का पुनर्भुगतान संभव नहीं है।
बैंक क्रेडिट का उद्देश्य
ऋण का उद्देश्य निम्नलिखित हैं।
- शैक्षिक ऋण: ये उच्च शिक्षा को आगे बढ़ाने के लिए दिए जाते हैं, जिसका पुनर्भुगतान शिक्षा पूरी होने के बाद होता है। लोन के लिए ब्याज मिलता है।
- हाउसिंग लोन: ये घर खरीदने के लिए दिए जाते हैं। मूलधन और ब्याज का पुनर्भुगतान EMI मूलधन पर आधारित होता है। ऐसे ऋणों के लिए घर संपार्श्विक है, और अत्यधिक प्रलेखन की आवश्यकता है।
- वाहन ऋण: ये कार, टेम्पो, दोपहिया, ऑटो, ट्रक जैसे वाहनों को खरीदने के लिए दिए जाते हैं। जब तक अंतिम किस्त का भुगतान नहीं किया जाता है, तब तक आम तौर पर परिसंपत्तियों को बैंक में बदल दिया जाता है। आप अक्सर देखते हैं “हम बैंक गए…। कारों के पीछे बैंक ”लिखा हुआ है। यह इंगित करता है कि "बैंक" से ऋण लिया गया है।
- वेंडर फाइनेंसिंग: यह एक व्यवस्था है जो बैंक द्वारा विक्रेताओं को सहमत क्रेडिट शर्तों के अनुसार भुगतान करने के लिए प्रदान की जाती है, और बदले में, उधारकर्ता 60 दिनों या 90 दिनों के बाद बैंक को भुगतान करेगा। बैंक आपूर्तिकर्ताओं को अग्रिम भुगतान करने के लिए उधारकर्ता को ब्याज की दर वसूलता है। इसका लाभ बैंक द्वारा आवश्यक न्यूनतम दस्तावेज है।
- लेटर ऑफ क्रेडिट सुविधा: वेंडर वित्तपोषण की तरह लेकिन मुख्य रूप से माल का आयात करते समय या विदेशी विक्रेताओं को भुगतान करते समय उपयोग किया जाता है। पुनर्भुगतान की शर्तें, ब्याज दर पार्टियों के बीच पारस्परिक रूप से सहमत हैं।
लाभ
बैंक क्रेडिट से संबंधित विभिन्न लाभ इस प्रकार हैं।
- ऋण मांग पर चुकाने योग्य नहीं है। पुनर्भुगतान की शर्तें, ब्याज की दर पूर्व-निर्धारित हैं; इसलिए कैशफ्लो को बेहतर तरीके से प्रबंधित किया जा सकता है।
- यह व्यवसायों और व्यक्तियों को मदद करता है जब धन की आवश्यकता होती है।
- ब्याज भुगतान को केवल एक निश्चित अवधि के लिए बातचीत और भुगतान किया जा सकता है, और शेष अवधि उधारकर्ता केवल मूलधन का भुगतान करेगा।
- ऋण की लागत इक्विटी की लागत से कम है; इसलिए पोर्टफोलियो में ऋण का उचित अनुपात ऋण की लागत का लाभ उठाकर इक्विटी शेयरधारकों को रिटर्न बढ़ाता है।
नुकसान
बैंक ऋण से संबंधित विभिन्न नुकसान इस प्रकार हैं।
- यदि समय पर किश्तों का भुगतान नहीं किया जाता है, तो एक उधारकर्ता को किसी संपत्ति के स्वामित्व को आत्मसमर्पण करना पड़ सकता है।
- बैंक एकमुश्त प्रसंस्करण शुल्क लेता है जिसे अग्रिम भुगतान करने की आवश्यकता होती है।
- यदि उधारकर्ता अग्रिम में ऋण का भुगतान करता है तो प्री-पेमेंट पेनल्टी है।
- कंपनियों को सही ऋण-इक्विटी अनुपात बनाए रखना चाहिए। यदि कंपनियों द्वारा ऋण पर एक महत्वपूर्ण निर्भरता है, तो संकट की स्थिति में, ब्याज का भुगतान करना मुश्किल होगा।
निष्कर्ष
बैंक क्रेडिट एक संगठन को व्यावसायिक जरूरतों को पूरा करने में मदद करता है; हालांकि, स्वस्थ वित्तीय विवरणों के लिए ऋण और इक्विटी घटकों का सही मिश्रण होना चाहिए।
