नॉन-कंफर्मिंग लोन क्या है?
नॉन-कंफॉर्मिंग लोन उधारकर्ता को दिया जाने वाला एक ऋण है, जो ऋण जारी करने के पारंपरिक दिशानिर्देशों को पारित नहीं करता है और जिनके पास अनुपात, कम क्रेडिट गुणवत्ता, या संपार्श्विक की पेशकश करने के लिए उच्च ऋण नहीं है। ऐसे ऋण जोखिम भरे होते हैं क्योंकि वे सरकारी एजेंसियों के दिशानिर्देशों को पूरा नहीं करते हैं, इसलिए उन्हें ऋणदाताओं द्वारा फैनी मॅई या फ्रेडी मैक जैसी एजेंसियों को फिर से बेचा नहीं जा सकता है। जोखिम के कारण, इस ऋण पर ब्याज दर अधिक है और इस ऋण के लिए आवेदन करने से पहले सभी पारंपरिक तरीकों का उपयोग करना उचित है।
गैर-ऋण कार्य कैसे करता है?
यदि उधारकर्ता को पारंपरिक पद्धति का उपयोग करके ऋण की आवश्यकता होती है, तो वह उधारदाताओं से संपर्क करता है जो सभी कारकों पर कड़े हुए बिना ऋण देने के लिए तैयार हैं। ऋणदाता नॉन-कंफॉर्मिंग के रूप में जोखिम उठा रहे हैं, जिसका अर्थ है कि वे इसे वर्तमान दर पर आगे ऋण जारी करने के लिए अपनी नकदी को मुक्त करने के लिए सरकारी एजेंसियों को नहीं बेच सकते हैं। इसलिए कर्जदाता तरलता खो रहे हैं और जोखिम उठा रहे हैं। इस कारण से, वे उधारकर्ताओं से उच्च ब्याज दर की मांग करते हैं। उधारकर्ताओं को भी लाभ होता है क्योंकि उन्हें सभी मानदंडों को पूरा किए बिना ऋण मिल रहा है।
गैर-अनुरूपण ऋण प्रकार
- वाणिज्यिक गैर-अनुरूपण ऋण: ये वाणिज्यिक परियोजनाओं को निधि देने के लिए लिए गए ऋण हैं। सुरक्षित संपत्तियों को संपार्श्विक के रूप में रखा जाता है, और उनके आधार पर ऋण जारी किए जाते हैं।
- आवासीय गैर-अनुरूपण ऋण: आवासीय ऋण की पुष्टि करने पर ब्याज दर सामान्य से बहुत अधिक है। बाजार में गतिविधियों को ज्यादातर विनियमित किया जाता है, और यह सीमा अधिकतम ऋण के बारे में निर्धारित की जाती है जिसे जारी किया जा सकता है।
उदाहरण
श्री एक्स $ 400,000 की संपत्ति खरीदने की योजना बना रहा है। यह एक सामान्य दिशानिर्देश है कि डाउन पेमेंट को संपत्ति के मूल्य का 10% होना चाहिए। तो $ 400,000 का 10% $ 40,000 माना जाता है। मान लीजिए श्री एक्स के पास $ 40,000 नहीं हैं। इसलिए वह परंपरागत तरीके से कर्ज नहीं ले पाएगा। पारंपरिक बाजार में बंधक दर 4% है, और गैर-अनुरूप ऋण के लिए, उधारदाताओं 7% चार्ज कर रहे हैं।
भले ही श्री एक्स की क्रेडिट गुणवत्ता थी, उनके पास आवश्यक डाउन पेमेंट नहीं है और इसलिए, उन्हें गैर-अनुरूप ऋण के लिए विकल्प चुनना होगा।
गैर-अनुरूपण उधारदाताओं का चयन करना
- सबसे अच्छी दर क्या है जो गैर-नियंत्रित ऋणदाता दे रहा है? उस दर को अन्य उधारदाताओं के साथ लंबा किया जाना चाहिए, और सबसे कम चुना जाना चाहिए?
- शर्तों को पूर्वनिर्धारित किया जाना चाहिए। तो उधारकर्ता को ऋणदाता से व्यक्तिगत रूप से शर्तों के बारे में जांचना चाहिए और ऋण लेने से पहले शर्तों को दस्तावेज करना चाहिए। सर्वोत्तम शर्तों को स्वीकार किया जाना चाहिए।
- अनुभव वाले एक ऋणदाता को चुना जाना चाहिए, क्योंकि ऋणदाता लंबे समय तक बाजार में है, इसलिए दरों और शर्तों पर भरोसा किया जा सकता है। नए ऋणदाता संदिग्ध हैं क्योंकि मुख्य उद्देश्य संपत्ति को जब्त करना हो सकता है।
- सौदे में प्रवेश करने से पहले ऋणदाता के संबंध में पहले के उधारकर्ताओं से समीक्षा पढ़ी जानी चाहिए। पिछले उधारकर्ता वास्तविक हाथ के अनुभव को साझा करेंगे, जो वास्तविक तस्वीर को चित्रित करने में मदद करेगा।
गैर-अनुरूपता और ऋण के बीच अंतर
ऋण की पुष्टि करने वाले ऋण सरकारी प्रायोजित संस्थाओं के दिशानिर्देशों को पूरा करते हैं। इन संस्थाओं ने क्रेडिट बाजार के गहन विश्लेषण के बाद, ऋण के लिए एक दिशानिर्देश तैयार किया है जो बाजार में बेचा जा सकता है। जब कोई ऋण सभी निर्धारित दिशानिर्देशों को पूरा करता है, तो उस ऋण को सुरक्षित माना जाता है और इसे एक अनुरूप ऋण कहा जाता है। दूसरी ओर, गैर-संचरित ऋण सख्त दिशानिर्देशों का पालन नहीं करते हैं और उन्हें संरचित करने और संस्थागत निवेशकों को बेची जाने वाली एजेंसियों के लिए फिर से बेचना मुश्किल है।
लाभ
- डाउन-पेमेंट की आवश्यकता कम है। इसलिए ऋणों की पुष्टि के विपरीत, जहां उधारकर्ताओं को सख्त डाउन-भुगतान आवश्यकताओं का पालन करना होगा, गैर-अनुरूप ऋण को कम डाउन-भुगतान आवश्यकता के साथ लिया जा सकता है।
- अनुमोदन की प्रक्रिया कम है, इसलिए इसे जल्दी से ले जाया जा सकता है।
- कम ऋण लेने वाले उधारकर्ता जिनके पास व्यवसाय का विस्तार करने की योजना है और उन्हें ऋण जुटाने में कठिनाई हो रही है अन्यथा इस पद्धति को चुन सकते हैं।
निष्कर्ष
सरकारी एजेंसियों द्वारा अनुमोदित ऋण प्राप्त करने के लिए सभी आवश्यक कारकों की कमी वाले उधारकर्ताओं के लिए गैर-अनुरूपण ऋण उपयोगी हो सकता है। तो यह क्रेडिट बाजार को सुचारू रूप से चलाने में मदद करता है। इस तरह के ऋण चूक नहीं हैं, लेकिन वे थोड़े जोखिम भरे हैं और उन्हें ऋण लेने वाले उधारकर्ताओं को दिया जाना चाहिए।
