पीयर टू पीयर लेंडिंग क्या है?
पीयर टू पीयर लेंडिंग जिसे पी 2 पी लेंडिंग के नाम से भी जाना जाता है, जो ऑनलाइन या डिजिटल रूप से ले रहे पैसे के लेन-देन के एक आधुनिक व्यवसाय को संदर्भित करता है यानी डिजिटल रूप से जहां पैसा उधार लिया जाता है और किसी तीसरे पक्ष के संस्थान जैसे बैंक या वित्तीय प्राधिकरण को शामिल किए बिना व्यक्तियों या व्यक्तियों के समूहों के बीच उधार दिया जाता है। ।
स्पष्टीकरण
- पीयर टू पीयर लेंडिंग को सोशल लेंडिंग भी कहा जाता है क्योंकि यह उधारकर्ताओं को सीधे निवेशकों और ऋणदाताओं से जोड़ती है। इस लेनदेन के तहत, सेवा प्रदाता लेनदेन की दरों, शर्तों और अन्य शर्तों को निर्धारित करता है।
- यह सेवा डिजिटल रूप से ओवरहेड लागत जैसे भवन, कार्यालय, आदि में निवेश की मात्रा को कम करने और बैंकों जैसे पारंपरिक वित्तीय संस्थानों की तुलना में सस्ते में सेवाएं प्रदान करके कम ओवरहेड दर पर संचालित करने की पेशकश की जाती है।
- इस प्रकार के लेन-देन में, उधारदाता बैंकों द्वारा दी जाने वाली बचत और निवेश उत्पादों की तुलना में अधिक लाभ कमाते हैं।
विशेषताएँ
कुछ विशेषताएं इस प्रकार हैं:
# 1 - ऑनलाइन लेनदेन
लेन-देन ऑनलाइन होता है। अधिकांश लेनदेन जहां सहकर्मी शामिल होते हैं वे ऑनलाइन माध्यम से होते हैं। कई पी 2 पी ऋण देने वाली निवेश वेबसाइटें हैं जैसे कि लेंडिंगक्लब.कॉम, अपस्टार्ट, प्रॉस्पर आदि जो इन सेवाओं की पेशकश करते हैं।
# 2 - रिश्ते का अस्तित्व
लेन-देन करने के लिए उधारकर्ताओं और उधारदाताओं के बीच एक सामान्य बंधन या पूर्व परिचित संबंध होना आवश्यक नहीं है। कोई भी अज्ञात व्यक्ति लेन-देन के लिए एक साथ आ सकता है। दूरदराज के इलाकों में बैठे लोग भी आसानी से लेन-देन कर सकते हैं।
# 3 - विकल्पों का लाभ
यदि उधारकर्ता प्लेटफ़ॉर्म इस सुविधा की पेशकश करता है, तो ऋणदाता अक्सर उधारकर्ताओं का चयन कर सकते हैं। यह संभावित खरीदारों के साथ उधारदाताओं से मेल खाने में मदद करता है जहां रुचि होने की संभावना अधिक है और सुरक्षित है
# 4 - ऋण का प्रकार
पी 2 पी उधार में ऋण सुरक्षित या असुरक्षित हो सकते हैं। पी 2 पी ऋण देने में अधिकांश ऋण असुरक्षित ऋण माने जाते हैं क्योंकि ऐसे लेनदेन के संरक्षण के लिए कोई सरकारी दिशानिर्देश शामिल नहीं हैं।
# 5 - जोखिम और कमाई शामिल है
लेनदेन ज्यादातर लाभ कमाने के लिए किया जाता है। जैसा कि ऋणदाता और उधारकर्ता दोनों को पारंपरिक वित्तीय संस्थानों की तुलना में कम ब्याज दरों का लाभ मिलता है। बचत खाते की तुलना में उधारदाता उच्च रिटर्न अर्जित करते हैं, लेकिन नुकसान के जोखिम के प्रति अधिक संवेदनशील होते हैं।
# 6 - दक्षता
पी 2 पी के मध्यस्थता के कारण, उधार देने वाली कंपनियां समय और लागत-कुशल दोनों साबित होती हैं।
कैसे काम करता है पी 2 पी उधार?
- बैंक या क्रेडिट यूनियन द्वारा सामान्य उधार की तुलना में पी 2 पी उधार देने की रूपरेखा एक अलग तरीके से काम करती है। जब कोई बैंक ऋण देने में शामिल होता है तो वह ऋण को निधि देने के लिए अन्य ग्राहकों द्वारा जमा की गई संपत्ति का उपयोग करता है।
- पी 2 पी उधार में, एक ऋण देने वाले मंच में उधारकर्ताओं को सीधे निवेशकों के साथ मिलान किया जाता है। यहां निवेशकों को मूल्यांकन करने और यह चुनने का विकल्प मिलता है कि वे कौन से ऋण के लिए धन चाहते हैं। ये आमतौर पर व्यक्तिगत ऋण या छोटे व्यवसाय ऋण में उपयोग किए जाते हैं।
- यहां उधारकर्ता और ऋणदाता सीधे एक-दूसरे से जुड़ते हैं और वे स्वयं प्रचलित नियमों और शर्तों को निर्धारित करते हैं जैसे ब्याज दरें, कार्यकाल, पुनर्भुगतान शर्तें, जुर्माना और दंड इत्यादि।
- इसके अलावा, उधारदाताओं द्वारा कुछ प्रतिबंध लगाए जाते हैं जैसे कि संभावित निवेशक कौन हो सकते हैं। मार्केटप्लेस ऋणदाता उधारकर्ताओं से शुल्क लेते हैं और ऋण पर ब्याज का प्रतिशत कमाते हैं।
पीयर टू पीयर लेंडिंग का उदाहरण
पीयर टू पीयर लेंडिंग का खतरा
- जोखिम की तीव्रता: पी 2 पी उधार में डिफ़ॉल्ट उधारकर्ताओं का एक उच्च जोखिम है ऐसे ऋण उच्च क्रेडिट जोखिम के लिए प्रवण होते हैं क्योंकि उधारकर्ताओं के पास कम क्रेडिट रेटिंग होती है जो उन्हें वित्तीय संस्थानों से पारंपरिक ऋण प्राप्त करने से रोकती है।
- पारदर्शिता का अभाव: इन लेनदेन में शामिल पक्षों के बीच पारदर्शिता की कमी है। नियम और शर्तें पारंपरिक बैंकों और अन्य संस्थानों की तरह स्पष्ट और विशिष्ट नहीं हो सकती हैं।
- सूचना की सटीकता: उधारकर्ता कभी-कभी ऋण प्राप्त करने के आग्रह में निवेशकों और उधारदाताओं को सटीक जानकारी प्रदान नहीं करते हैं। वे अपने क्रेडिट इतिहास और ऋण चुकाने की क्षमता के बारे में गलत जानकारी दे सकते हैं।
- ब्याज दरों में भिन्नता: गणना की गई ब्याज की दर भी गलत हो सकती है और विभिन्न निवेशकों और खरीदारों के साथ भिन्न हो सकती है।
पीयर टू पीयर लेंडिंग बनाम क्राउडफंडिंग
- क्राउडफंडिंग हिस्सेदारी के स्वामित्व का एक रूप है जबकि पी 2 पी उधार एक ऋण वित्तपोषण विधि है। क्राउडफंडिंग निवेशकों को परियोजना / व्यवसाय में एक इक्विटी हिस्सेदारी प्रदान करता है जिसके तहत ऋणदाता का फंड निवेशित हो जाता है।
- इस तरह, निवेशक परियोजना का आंशिक या पूर्ण हिस्सा स्वामित्व प्राप्त करते हैं। क्राउडफंडिंग में जमा किया गया पैसा एकल परियोजना के लिए है और उच्चतर रिटर्न के लिए समय पी 2 पी उधार की तुलना में बहुत अधिक हो सकता है।
- पी 2 पी उधारकर्ताओं को प्राप्तकर्ताओं के संबंध में व्यापक है, जबकि क्राउडफंडिंग एकल विशिष्ट परियोजना के लिए किसी व्यक्ति को किया जा सकता है।
लाभ
- पहुँच क्षमता: बैंकिंग संस्थानों से पारंपरिक ऋण की तुलना में पी 2 पी ऋण देने में धन के स्रोत अधिक सुलभ हैं। यहां तक कि कम क्रेडिट रेटिंग वाले उधारकर्ता को भी फंड मिलता है।
- रिटर्न: निवेशकों को इस उधार देने वाले तंत्र में उच्च रिटर्न मिलता है क्योंकि ब्याज दरें खुद से तय होती हैं जो इसे एक लाभदायक सौदा बनाती है।
- सस्ती ब्याज दरें: ऋणदाताओं के बीच प्रतिस्पर्धा के कारण पारंपरिक संस्थानों की तुलना में पी 2 पी ऋण देने में ऋण कम ब्याज दर के साथ आता है। यह उधारकर्ताओं को कम ब्याज दरों के साथ उधारदाताओं के एक महासागर से चुनने की अनुमति देता है।
नुकसान
- जोखिम: पी 2 पी ऋण में ऋण जोखिम को उजागर किया जाता है क्योंकि कम क्रेडिट रेटिंग वाले उधारकर्ता आमतौर पर इस तरह के वित्तपोषण के लिए चुनते हैं।
- सरकारी हस्तक्षेप का अभाव: इस ऋण देने वाले तंत्र में कोई सरकारी संरक्षण नहीं है। यहाँ उधारकर्ता और ऋणदाता स्वयं अपने साथी का चयन करते हैं, भले ही कभी भी नुकसान के लिए सरकार द्वारा प्रदान किए गए बीमा के लेन-देन के बावजूद।
- प्रतिबंध: कुछ देशों के अधिकार क्षेत्र निवेश नियमों के संबंध में कुछ बाधाओं के कारण पी 2 पी उधार देने की अनुमति नहीं देते हैं।
निष्कर्ष
विकसित देशों में पी 2 पी उधार ज्यादातर आम है। यह धन की तलाश में संभावित उधारकर्ताओं के लिए ऋण देने का एक सुविधाजनक माध्यम प्रदान करता है। संपार्श्विक प्रतिभूति के रूप में किसी भी संपत्ति को जारी किए बिना सभी प्रकार के ऋण दिए जाते हैं। इस उधार को लेने से पहले, उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास और लेनदेन की शर्तों को सुनिश्चित करना होगा। हालाँकि, पीयर टू पीयर लेंडिंग ऋण देने का एक सुविधाजनक तरीका है, ऋणदाता और खरीदार दोनों को ऋण देने वाले लेन-देन के संबंध में सतर्क रहना चाहिए।
