शीर्ष क्रेडिट विश्लेषक साक्षात्कार प्रश्न और उत्तर
क्रेडिट विश्लेषक व्यक्ति या फर्म की साख को मापकर क्रेडिट जोखिम प्रबंधन की सुविधा प्रदान करते हैं। क्रेडिट विश्लेषकों को आमतौर पर बैंकों, क्रेडिट कार्ड कंपनियों, रेटिंग एजेंसियों और निवेश कंपनियों द्वारा नियोजित किया जाता है।
नीचे हमारे शीर्ष क्रेडिट विश्लेषक साक्षात्कार प्रश्न हैं।
# 1 - क्रेडिट विश्लेषण क्या है?
क्रेडिट एनालिसिस जोखिमों का विश्लेषण और पहचान है, जिसमें बैंकों द्वारा ऋण देने की क्षमता देखी जाती है। बैंक अपने ग्राहकों के लिए गुणात्मक और साथ ही मात्रात्मक मूल्यांकन दोनों करते हैं।
# 2 - क्रेडिट विश्लेषण की प्रक्रिया बताइए?
नीचे दिए गए आरेख समग्र क्रेडिट विश्लेषण प्रक्रिया को पूरा करते हैं।
# 3 - क्रेडिट विश्लेषण के 5 सी क्या हैं
- चरित्र - यह ऋण चुकाने के लिए इकाई की विश्वसनीयता के बारे में एक व्यक्तिपरक राय है।
- क्षमता - 5 कारकों में से सबसे महत्वपूर्ण, क्षमता अपने निवेशों से उत्पन्न लाभ से ऋण की सेवा के लिए उधारकर्ता की क्षमता से संबंधित है।
- पूंजी - इसका मतलब है कि उधारकर्ता ने परियोजना में कितना योगदान दिया है (खेल में अपनी त्वचा)
- संपार्श्विक (या गारंटी) - सुरक्षा है कि उधारकर्ता ऋण देने के लिए उपयुक्त प्रदान करता है अगर यह सुविधा का लाभ उठाने के समय स्थापित रिटर्न से चुकाया नहीं जाता है।
- शर्तें - ऋण का उद्देश्य और शर्तों के तहत, जिसके तहत सुविधा स्वीकृत है।
# 4 - ब्याज कवरेज अनुपात से आपका क्या तात्पर्य है?
यह सबसे महत्वपूर्ण क्रेडिट विश्लेषक साक्षात्कार प्रश्नों में से एक है। जब कोई कंपनी ऋण लेती है, तो उन्हें ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता होती है। ब्याज कवरेज अनुपात कंपनी को दिखाता है कि वे अपने ब्याज खर्चों का भुगतान करने में कितने सक्षम हैं। बस हमें ब्याज खर्च द्वारा EBIT (ब्याज और करों से पहले की कमाई) को विभाजित करना है। बेहतर अनुपात जितना अधिक होगा, कंपनी की ब्याज खर्चों का भुगतान करने की क्षमता होगी और इसके विपरीत।
# 5 - किसी कंपनी का मूल्य कैसे तय करें?
ऐसे कई तरीके हैं जिनसे वित्तीय विश्लेषक किसी कंपनी को महत्व दे सकते हैं। मूल्यांकन के सबसे सामान्य तरीके हैं रियायती नकदी प्रवाह (डीसीएफ) विधि और सापेक्ष मूल्यांकन पद्धति। पहली विधि में, हमें मुक्त नकदी प्रवाह का पता लगाने की आवश्यकता है, और फिर उसी के आधार पर, हम एक व्यवसाय के वर्तमान मूल्य का पता लगाते हैं। दूसरी विधि में, हम अन्य तुलनीय कंपनियों को देखते हैं और निष्कर्ष पर आने के लिए उनके मैट्रिक्स और आंकड़ों का उपयोग करते हैं।
# 6 - क्या कोई विशिष्ट ऋण-पूंजी अनुपात है जो बैंकों को लक्षित करता है?
चूंकि ऋण-पूंजी अनुपात उद्योग से उद्योग में भिन्न हो सकता है, इसलिए कोई उचित ऋण-पूंजी अनुपात नहीं है।
- स्टार्ट-अप के लिए, ऋण बहुत कम या लगभग कोई भी नहीं होगा। परिणामस्वरूप, स्टार्ट-अप के लिए ऋण-पूंजी अनुपात लगभग 0-10% होगा।
- लेकिन यदि आप छोटे व्यवसायों के बारे में बात करते हैं, तो ऋण-पूंजी अनुपात थोड़ा अधिक होगा, लगभग 10-30%।
- और अगर आप बैंकिंग या बीमा उद्योगों के बारे में सोचते हैं, तो कर्ज बहुत अधिक होगा। परिणामस्वरूप, ऋण-पूंजी अनुपात लगभग 70-90% होगा। ऋण-पूंजी अनुपात एक महत्वपूर्ण अनुपात है, लेकिन कई निवेशक / विश्लेषक भी ऋण-इक्विटी अनुपात का उपयोग करते हैं।
# 7 - विशिष्ट क्रेडिट विश्लेषण अनुपात क्या हैं?
आपको इस क्रेडिट विश्लेषक साक्षात्कार प्रश्न की उम्मीद करनी चाहिए। कुछ शीर्ष अनुपात हैं जो बैंक लगातार उपयोग करते हैं। ऋण-इक्विटी अनुपात, ब्याज कवरेज अनुपात, मूर्त निवल मूल्य अनुपात, फिक्स्ड चार्ज कवरेज अनुपात, ऋण-ईबीआईटीडीए अनुपात, ऋण-पूंजी अनुपात सबसे आम हैं। चूंकि ये अनुपात व्यवसायों के वित्तीय स्वास्थ्य को आसानी से चित्रित कर सकते हैं, ये वे हैं जिनका बैंकों को सबसे अधिक उपयोग करना है।
# 8 - क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां क्या करती हैं?
क्रेडिट एजेंसियां बकाया ऋणों को देखकर बाजार को व्यवसाय की साख समझने में मदद करती हैं। लेकिन क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों की रेटिंग पर आंख मूंदकर भरोसा करना समझदारी नहीं होगी। हमें प्रत्येक कंपनी के जोखिम प्रोफाइल को देखने के साथ-साथ कई क्रेडिट एजेंसियों की रेटिंग के बारे में सुनिश्चित करना होगा कि क्या उस कंपनी को ऋण प्रदान करना है या नहीं।
# 9 - आपको कैसे पता चलेगा कि आपको किसी कंपनी को लोन देना चाहिए?
कई चीजें हैं जो मैं देखूंगा।
- सबसे पहले, पिछले 5 वर्षों के सभी चार वित्तीय विवरणों को देखें और विश्लेषण करें कि कंपनी वित्तीय रूप से कैसे काम कर रही है।
- फिर कुल संपत्ति को देखें और जानें कि संपत्तियों को संपार्श्विक के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है। और मुझे यह भी पता चल जाएगा कि फर्म अपनी संपत्ति का उपयोग कैसे कर रही है।
- इसके बाद, नकदी प्रवाह और बहिर्वाह को देखें और देखें कि क्या नकदी प्रवाह कुल ऋण और ब्याज व्यय का भुगतान करने के लिए पर्याप्त है।
- इसके अलावा, डेट टू कैपिटल रेशियो, डेट टू इक्विटी रेश्यो, इंटरेस्ट कवरेज रेश्यो, ईबीआईटीडीए जैसे डेट्स को मान्य करें।
- कंपनी के सभी मीट्रिक बैंक के मापदंडों के अनुसार मान्य हैं
- अंत में, अन्य गुणात्मक कारकों को देखें जो वित्तीय आंकड़ों की तुलना में पूरी तरह से अलग कुछ प्रकट कर सकते हैं।
# 10 - डिबेंचर और बॉन्ड में क्या अंतर है?
| डिबेंचर | बांड |
| अल्पकालिक पूंजी जुटाने के लिए डिबेंचर का एक अधिक विशिष्ट उद्देश्य है। यह आम तौर पर तत्काल खर्चों को पूरा करने या विस्तार के लिए भुगतान करने के लिए है। | उनका उपयोग सरकार और बड़े कॉर्पोरेट द्वारा दीर्घकालिक विस्तार योजनाओं के लिए किया जाता है। |
| वे सुरक्षित नहीं हैं। | वे अत्यधिक सुरक्षित हैं। |
| उन्हें छोटी अवधि के लिए जारी किया जा सकता है, जो एक वर्ष से कम समय के लिए हो सकता है। | बॉन्ड 5 साल से लेकर 30 साल तक की लंबी अवधि के होते हैं। |
यह भी कहा जा सकता है कि 'सभी डिबेंचर बॉन्ड हैं, लेकिन सभी बॉन्ड डिबेंचर नहीं हैं।'
# 11 - DSCR क्या है?
DSCR = शुद्ध परिचालन आय / कुल ऋण सेवा
डीएससीआर अनुपात से इस बात का पता चलता है कि क्या कंपनी अपने नेट-ऑपरेटिंग आय के साथ अपने ऋण-संबंधी दायित्वों को कवर करने में सक्षम है या नहीं।
- यदि DSCR <1, इसका मतलब है कि कंपनी द्वारा उत्पन्न शुद्ध परिचालन आय कंपनी के सभी ऋण-संबंधी दायित्वों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
- यदि DSCR> 1, इसका मतलब है कि कंपनी अपने सभी ऋण-संबंधी दायित्वों को कवर करने के लिए पर्याप्त परिचालन आय उत्पन्न कर रही है।
Q.12। बॉन्ड की रेटिंग कैसे निर्धारित की जाती है?
उत्तर: बांड की रेटिंग क्रेडिट गुणवत्ता को इंगित करती है और परिपक्वता पर बांड को सफलतापूर्वक कैसे चुकाया जा सकता है। यह एक महत्वपूर्ण घटक है क्योंकि बांड जारी करते समय रेटिंग प्रदर्शित की जाती है और तुरंत जारी किए गए उपकरण की गुणवत्ता पर एक छवि बनाता है। लोकप्रिय रेटिंग एजेंसियां हैं:
- सर्वस्वीकृत और गरीब का
- मूडीज की है
- FITCH
- क्रिसिल
रेटिंग को आगे 'एएए +', 'एए', 'ए', '' बीबीबी + '' के रूप में वर्गीकृत किया गया है, और इसलिए संबंधित रेटिंग एजेंसी द्वारा परिभाषित द्विभाजन के आधार पर। रेटिंग जितनी अधिक होगी, जारीकर्ता की मांग को चुकाने की संभावना उतनी ही अधिक होगी और उपज कम होगी। इस तरह, अधिक धन की मांग की जा सकती है क्योंकि जारीकर्ता अपनी वित्तीय स्थिति की ताकत बता रहा है। रेटिंग जारीकर्ता की स्थिति के बारे में तुरंत निवेशक को एक विचार देते हैं।
# 13 - कंपनियों के लिए क्रेडिट सुविधाएं किस प्रकार की हैं?
दो प्रकार की ऋण सुविधाएं हैं:
- शॉर्ट टर्म लोन, मुख्य रूप से कार्यशील पूंजी जरूरतों के लिए। शॉर्ट टर्म लोन में ओवरड्राफ्ट, लेटर ऑफ क्रेडिट, फैक्टरिंग, एक्सपोर्ट क्रेडिट और बहुत कुछ शामिल हैं।
- कैपेक्स या अधिग्रहण के लिए दीर्घकालिक ऋण की आवश्यकता होती है। इसमें बैंक ऋण, नोट, मेजेनाइन ऋण, प्रतिभूतिकरण और पुल ऋण शामिल हैं।
# 14 - आप एक लंबी अवधि के व्यापार ग्राहक को कैसे संभालेंगे जो एक ऋण चाहता है जो आपके आकलन का कहना है कि सुरक्षित नहीं है?
यह एक मुश्किल क्रेडिट विश्लेषक साक्षात्कार प्रश्न है क्योंकि यह प्रश्न आपके ग्राहक-सेवा क्षमता को समझने की कोशिश करता है और साथ ही, आप कितनी अच्छी तरह से एक परस्पर विरोधी स्थिति का प्रबंधन करते हैं। आपको इस प्रश्न का उत्तर इस तरह से देना होगा कि ये दोनों परस्पर विरोधी हित एक बीच का रास्ता खोज सकें।
- सबसे पहले, चूंकि क्लाइंट व्यवसाय के लिए महत्वपूर्ण है, आपको अनुरोध को पूरी तरह से अलग तरीके से संभालने की आवश्यकता है। सामान्य परिदृश्यों में, आप ऋण आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं क्योंकि आप अपने मूल्यांकन को महत्व देते हैं, और साथ ही, आपको बैंक की संभावना के बारे में सोचने की आवश्यकता होती है। इस परिदृश्य में, आप ऋण आवेदन को अस्वीकार नहीं करेंगे, लेकिन एक मध्यम आधार पाएंगे।
- आप उसे एक छोटा ऋण प्रदान कर सकते हैं जो बैंक को प्रभावित नहीं करेगा, और शेष ऋण के लिए, आप एक कदम-दर-चरण विधि सुझाएंगे जिसमें मूल्यांकन शामिल होगा। चूंकि आप मल्टी-मिलियन डॉलर क्लाइंट को खोने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं, और साथ ही, आप बैंक के भविष्य को जोखिम में नहीं डाल सकते हैं; मुझे लगता है कि इस स्थिति को संभालने का यह सबसे अच्छा तरीका है।
# 15 - क्रेडिट विश्लेषक के पास क्या कौशल होना चाहिए?
एक क्रेडिट विश्लेषक के रूप में, आपके पास कई कौशल हो सकते हैं। लेकिन सुनिश्चित करें कि आप केवल उन्हीं को साझा करते हैं जो आप काफी अच्छे हैं। यदि आप किसी ऐसी चीज का उल्लेख करते हैं, जिसे आप सीख रहे हैं, तो उसका भी उल्लेख करें। ईमानदारी यह पता लगाने से बेहतर है कि आप कुछ नहीं जानते हैं। क्रेडिट एनालिस्ट लेखांकन और वित्तीय कौशल के साथ विस्तार-उन्मुख और अच्छे हैं। इसके अलावा, वे एक्सेल में फाइनेंशियल मॉडलिंग और पूर्वानुमान में उत्कृष्ट हैं।
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