बंधक पुनर्भरण परिभाषा;
बंधक पुनर्वसन तब होता है जब उधारकर्ता कुछ या पूरी तरह से बकाया मूलधन की पूर्ति करता है, जिसके परिणामस्वरूप ऋण की शेष राशि कम हो जाती है, और इसलिए वित्तीय संस्थान शेष अवधि, बकाया मूल राशि और ब्याज की दर के आधार पर बंधक मासिक ऋण भुगतानों को पुनर्गणना करता है।
- जब उधारकर्ता के पास बड़ी मात्रा में पैसा होता है, तो इस तरह के पैसे को बंधक के रूप में ऋणदाता को हस्तांतरित किया जा सकता है ताकि ऋण के बकाया राशि को कम करने के साथ-साथ इस तरह के ऋण के ब्याज बोझ और मासिक मूल बोझ को कम किया जा सके। ।
- इस प्रकार, उधारकर्ता बकाया मूल राशि के खिलाफ सेट अप करने के लिए अग्रिम धनराशि का भुगतान करता है, और ऋणदाता परिपक्वता की शेष अवधि और ब्याज की दर के साथ बकाया राशि का पुनः मूल्यांकन करता है, जो फिर से डाली गई बंधक राशि प्रदान करता है।
- इसके अलावा, उधारकर्ता द्वारा उधारकर्ता द्वारा बंधक पुनर्वितरण के बाद देय ब्याज की कुल राशि स्पष्ट रूप से उस राशि की तुलना में कम होगी जो उधारकर्ता ने ऐसा किए बिना भुगतान किया होगा।
- यह मूल बकाया की ब्याज गणना में मौजूद धन कारक के समय मूल्य के कारण है।
कैसे बंधक मरम्मत कार्य करता है?
बंधक पुनर्वित्त वित्त के मूल सिद्धांत पर काम करता है। कई कारक हैं जिनके कारण ऋणदाता द्वारा ब्याज वसूला जाता है, जिसमें समय कारक के साथ-साथ जोखिम कारक भी शामिल होता है। पैसे के काम के समय के मूल्य की अवधारणा, विभिन्न तत्वों जैसे ब्याज की दर, समय अवधि और उधार की बकाया राशि आदि को ध्यान में रखते हुए, आम तौर पर ऋण चुकौती के लिए विशिष्ट परिशोधन कार्यक्रम हैं, जिसमें समान मासिक भुगतान या भुगतान शामिल है। पूर्वनिर्धारित दर के अनुसार मूलधन और ब्याज।
हालांकि, यदि मूल पुनर्भुगतान एक विशिष्ट किस्त पर देय बकाया राशि से अधिक है, तो बकाया राशि को ब्याज की दर पर छूट प्राप्त शेष ऋण राशि के वर्तमान मूल्य को ध्यान में रखते हुए वित्त अवधारणाओं का उपयोग करके पुनर्गणना की जाएगी।
बंधक पुनर्वसन गणना
हर कर्जदार कर्ज देने की इजाजत नहीं देता। इस प्रकार आश्वस्त होने वाली पहली बात यह है कि उधारकर्ता अनुबंध के अनुसार ही अनुमति देता है। आगे की शर्तों को पूरा करना चाहिए:
- न्यूनतम मूल कटौती के मानकों को पूरा किया जाना चाहिए: जहां उधारकर्ता पुनर्खरीद की अनुमति देता है, वहां मूल राशि के न्यूनतम भुगतान से संबंधित विशिष्ट मानदंड हैं, जिन्हें पहली शर्त के रूप में संतुष्ट करने की आवश्यकता है।
- वित्तीय संस्थानों के मानदंडों के अनुसार, पुनर्खरीद शुल्क का भुगतान उधारकर्ता द्वारा किया जाना चाहिए।
नीचे दिए गए अपने बंधक को फिर से प्राप्त करने के लिए गणना उदाहरण है।
| विशेष रूप से | रकम |
| वर्तमान प्रधान शेष | $ 1,125,000.00 |
| वार्षिक ब्याज दर | 5.00% |
| वर्तमान मासिक प्रधानाचार्य और ब्याज भुगतान | $ 100,000.00 |
| ब्याज भाग छोड़ दिया | $ 29,671.58 |
| एकमुश्त मूल में कमी | $ 500,000.00 |
| शुल्क वसूल रहा है | $ 25,000.00 |
शेष भुगतानों की संख्या है 12. पुनर्गणित बंधक बचत की गणना करें।
उपाय:
शेष भुगतानों की संख्या 12 है। अब, हम पहले पुनर्गणित ऋण शेष की गणना करेंगे।
- ऋण शेष राशि = वर्तमान मुख्य शेष राशि - मूलधन में एकमुश्त कमी
- = $ 1,125,000 - $ 500,000
- = $ 625,000
शेष किस्त राशि की गणना:
- किस्त = 12 महीने के लिए मूल राशि / वार्षिक राशि कारक @ 5%
- = $ 625,000 / 11.68122
- = $ 53,504.69
बंधक के प्रकार जो पुनरावर्तित हो सकते हैं
- जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, केवल उन बंधक जिनमें विशिष्ट परिस्थितियां पुनरावर्तन की अनुमति दे रही हैं, केवल पुनरावृत्ति हो सकती हैं। इस तरह के बंधक नकारात्मक रूप से परिशोधन ऋण के साथ जुड़े होते हैं, जिसमें एक भुगतान संरचना होती है, जो कि ऋण के ब्याज शुल्क से कम राशि के समय पर पुनर्भुगतान की अनुमति देता है।
- नकारात्मक रूप से परिशोधित बंधक को भुगतान विकल्प समायोज्य दर बंधक या विकल्प एआरएम भी कहा जाता है।
- इसके अलावा, कोई भी सरकार समर्थित ऋण फिर से नहीं डाला जा सकता है, और इसलिए, जंबो सीडी, यूएसडीए, वीए ऋण, आदि का पुन: निवेश नहीं किया जा सकता है।
बंधक पुनर्विकास और पुनर्वित्त के बीच अंतर
- जहां उधारकर्ता एकमुश्त ऋण चुकौती की एक बड़ी राशि बनाता है और पूर्वनिर्धारित शर्तों को पूरा करता है, तो इस तरह के पुनर्भुगतान को बंधक पुनर्वित्त के रूप में कहा जा सकता है, दूसरी ओर, ऋण पुनर्वित्त तब होता है जब उधारकर्ता मौजूदा ऋण को एक नए ऋण में बदल देता है जो ऋण की विभिन्न शर्तें उधारकर्ता के लिए अनुकूल शर्तें हैं। इस प्रकार एक पतली रेखा है जो बंधक पुनर्विकास और पुनर्वित्त के बीच अंतर को परिभाषित करती है।
- पूर्व की शर्तों के तहत, उधारकर्ता चुकौती की निर्धारित अनुसूची से खुद या खुद को आगे करने के लिए एकमुश्त भुगतान करता है, और ऋणदाता ने मूल शेष राशि का पुनर्निर्धारण किया जो बकाया वार्षिक ब्याज भुगतान के संदर्भ में राशि कम है, वर्षों की संख्या पुनर्भुगतान, और सिद्धांत का वार्षिक पुनर्भुगतान, जबकि बाद में, ऋण का हस्तांतरण होता है जहां नए ऋणदाता को पुराने ऋणदाता से ऋण हस्तांतरित किया गया है और आगे का पुनर्भुगतान नए ऋणदाता को केवल नई शर्तों के अनुसार किया जाना है ऋण।
बंधक Recast पेशेवरों और विपक्ष
नीचे दिए गए कुछ गिरवी रखने के पेशेवरों और विपक्षों के बारे में बताया गया है।
बंधक पुनर्विक्रय पेशेवरों
- यदि बंधक गिरवी का पुनर्भरण नहीं किया जाता है, तो देय ब्याज की राशि की तुलना में उधार पर दिया गया समग्र ब्याज बहुत कम होता है। इसलिए, यह मासिक भुगतान बर्डन को कम करता है
- उधारकर्ता द्वारा देय औसत ब्याज दर देय ब्याज की अपेक्षित दर के अनुरूप मिलती है।
- नए ऋण के लिए पुन: अर्हता प्राप्त करना एक थकाऊ काम है, और इसलिए बंधक पुनर्वसन की प्रक्रिया एक नया ऋण प्राप्त करने के प्रशासनिक कार्यों को हटा देती है।
बंधक पुनर्विक्रय विपक्ष
- गिरवी रखने की प्रक्रिया ऋण की अवधि की समयावधि में कमी नहीं करती है; इसलिए पुनर्वित्त के विपरीत, यह ऋण अवधि को कम नहीं करता है।
- हालांकि, पुनर्खरीद के कारण ब्याज भुगतान कम हो जाता है, खामी यह है कि यह आपके पैसे को बंधक में टाइप करता है, और इसलिए तरलता की कमी की संभावना है।
- रिकैस्टिंग में शुल्क, प्रशासनिक शुल्क आदि जैसे शुल्क शामिल होते हैं, और इसलिए वित्तपोषण शुल्क का बोझ बढ़ जाता है।
निष्कर्ष
उपरोक्त चर्चा से स्पष्ट है कि उपरोक्त कारणों से एक बंधक पुनर्वित्त पुनर्वित्त से अलग है। इसके अलावा, गिरवी रखने ने उधारकर्ताओं के लिए परिपक्वता अवधि को समान रखते हुए समय पर ब्याज का बोझ कम करने और अग्रिम में एकमुश्त भुगतान की एकमुश्त राशि प्रदान करने के बाद हर महीने मूल चुकौती को कम करने के लिए एक आसान तरीका प्रदान किया है। ऋणदाता को
