प्राइम रेट क्या है?
प्राइम रेट (जिसे प्राइम लेंडिंग रेट यानी पीएलआर के रूप में भी जाना जाता है) मूल ब्याज दर है, जिसे देश के केंद्रीय बैंक द्वारा गठित समिति द्वारा निर्धारित किया जाता है, जो वाणिज्यिक बैंकों (यानी उधार देने वाले बैंक द्वारा उधार लेने वाले बैंक) से वसूला जाता है और यह व्यवसाय ऋण, व्यक्तिगत ऋण, वाहन ऋण, गृह ऋण, बंधक आदि पर ब्याज दरों के लिए आधार बनता है।
स्पष्टीकरण
मान लीजिए कि आप 15 साल के कार्यकाल के साथ 7% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर एक वाणिज्यिक बैंक से होम लोन लेते हैं। क्या आपने कभी सोचा है कि इस 7% में क्या शामिल है? चलो उसी में खुदाई करते हैं -
ब्याज दर पर शुल्क = प्रधान दर + जोखिम प्रीमियम + मुद्रास्फीति प्रीमियम
चलिए निम्नलिखित आंकड़े मानते हैं:
- प्रधान दर = 3%
- रिस्क प्रीमियम = 2% (रिस्क प्रीमियम विभिन्न कारकों पर लिया गया अतिरिक्त ब्याज है, जैसे ग्राहक की साख, आय के कारक, वृद्धि कारक, घर का मूल्य इत्यादि)
- मुद्रास्फीति प्रीमियम = 2% (देश भर में मुद्रास्फीति की स्थिति के आधार पर मुद्रास्फीति प्रीमियम का शुल्क लिया जाता है)
यह बैंक द्वारा आपके लिए ब्याज दर शुल्क लेता है। इसलिए, हम मूल शुल्क यानी प्राइम रेट के बारे में बात कर रहे थे। यदि आप देखते हैं, तो अधिकांश क्रेडिट योग्य ग्राहकों पर जोखिम प्रीमियम नहीं लगाया जाता है। उस मामले में, ब्याज दर प्राइम रेट + कम मार्जिन के साथ जाती है।
यह निम्नानुसार तय किया जाता है -
प्राइम रेट = फेड्स लक्ष्य दर + 3% आमतौर परफेडरल फंड्स लक्ष्य दर एक समिति द्वारा हर छह सप्ताह में तय की गई बेंचमार्क दर है। यदि फेड्स टारगेट रेट बदलता है, तो प्राइम रेट भी बदल जाता है। चीनी वायरस - उपन्यास कोरोना वायरस के कारण वैश्विक अराजकता के कारण, फेड द्वारा निर्धारित वर्तमान लक्ष्य दर लगभग 0 से 0.25% है। इस प्रकार, वर्तमान में, यह 15 मार्च, 2020 तक 3.25% पर कारोबार कर रहा है।
ऐतिहासिक प्रमुख दरें इस प्रकार हैं:
अभाज्य दर का निर्धारण
- हर बैंक को अपनी दर तय करने का अधिकार है। हालांकि, प्रत्येक बैंक को उधार दर को मुख्य दर के पास रखना होगा।
- जैसा कि पहले कहा गया था, सबसे पहले, कमेटी बेस रेट यानी फेडरल फंड्स टार्गेट रेट (जो वर्तमान में 0 से 0.25% है) तय करती है। एक ही निर्णय लेने के बाद, प्रत्येक बैंक इसे प्रमुख उधार दर तय करने के लिए एक आधार के रूप में उपयोग करता है।
- इस दर को तय करने के लिए, बैंक ग्राहकों के बीच न्यूनतम डिफ़ॉल्ट जोखिम पर विचार करते हैं। बैंक निम्न डिफ़ॉल्ट उच्च और इसके विपरीत कम शुल्क लेगा।
- तो, अब आप अनुमान लगा सकते हैं कि इस तरह की कोई एकल दर नहीं है और यह आमतौर पर सबसे बड़े बैंकों द्वारा वसूल की जाने वाली औसत दर है।
इसे कौन सेट करता है?
- सबसे पहले, FOMC (यानी, फेडरल ओपन मार्केट कमेटी) आधार दर यानी फेडरल फंड की लक्ष्य दर तय करने का अधिकार है। यह हर छह हफ्ते में मिलता है और इस तरह की बैठक में यह तय किया जाता है कि बेस रेट में बदलाव किया जाए या नहीं। यदि बेस रेट बदलता है, तो प्राइम रेट उसी हिसाब से बदल जाता है।
- इसके बाद बैंक प्राइम रेट को लागू करने का फैसला करते हैं।
उपयोग करता है
- चूंकि बेस रेट समान है, यह दो बैंकिंग संस्थानों द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरों की तुलना करने में मदद करता है। इस प्रकार, यह कारोबारी व्यक्ति को यह तय करने में मदद करता है कि बैंक ए या बैंक बी से उधार लेना है या नहीं।
- यह बैंक की जोखिमपूर्ण संपत्तियों की पहचान करने में मदद करता है, अर्थात, उन ऋणों पर जहां बैंक ने अन्य की तुलना में उच्च ब्याज दर वसूल की है।
- यह बैंकों को यह निर्धारित करने में मदद करता है कि वे डिपॉजिट होल्डरों को वह दर दे सकते हैं जिससे वे अपनी लाभप्रदता पर निर्णय ले सकें।
- यह सरकार के नियंत्रण में मुद्रास्फीति को बनाए रखने में मदद करता है।
- यह बैंक द्वारा पेश किए गए अन्य ऋण उत्पादों के लिए आधार बनाता है। इस प्रकार, यह बैंकों के लिए न्यूनतम राजस्व का आश्वासन देता है।
यह महत्वपूर्ण क्यों है?
- बैंक द्वारा ली जाने वाली ब्याज दर मुख्य रूप से प्राइम रेट पर आधारित होती है और फिर उस पर थोड़ा मार्जिन होता है। तो, आप देख सकते हैं कि किसी भी बैंक के सभी उत्पाद, इसे गिरवी रख सकते हैं, शेष स्थानांतरण मामले, क्रेडिट कार्ड, आदि सभी इस दर के आधार पर हैं।
- इस प्रकार, जब फेडरल ओपन मार्केट कमेटी बेस रेट को बढ़ाती है या घटाती है, तो परिणामी प्राइम रेट बदल जाएगी और इस तरह, यह उत्पादों पर दी जाने वाली परिवर्तनीय ब्याज दरों को बदल देता है। किसी भी वित्तीय संस्थान के लिए यह दर महत्वपूर्ण है।
- यह अंतिम दर है जो आपके क्रेडिट कार्ड के उपयोग, इक्विटेड-मासिक-किस्तों, आपके ईएमआई से प्रमुख घटक, बंधक पर ब्याज दर, यहां तक कि छात्र ऋण और व्हाट्सएप पर होने वाली न्यूनतम राशि को बदलती है।
