निश्चित दर बंधक क्या है?
एक निश्चित दर बंधक को एक ऋण के रूप में परिभाषित किया जा सकता है जिसकी ब्याज दर पूरे कार्यकाल के दौरान स्थिर रहती है (फ्लोटिंग दर की तुलना में जो बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित होती है) और अधिकांश भुगतान प्रारंभिक अवधि में ब्याज की ओर होता है, जबकि, अवधि के अंत में, भुगतान का अधिकांश हिस्सा मूल राशि की ओर होता है।
यह कैसे काम करता है?
एक निश्चित दर के बंधक में, ब्याज दरें ऋण की अवधि के दौरान अपरिवर्तित रहती हैं और कुछ मूल राशि का भुगतान हर महीने किया जाता है, जो कि मूल रूप से अवैतनिक राशि पर ब्याज भुगतान को कम करता है। मासिक भुगतान का अधिकांश हिस्सा मूल राशि की ओर जाता है और ऋण की प्रारंभिक अवधि में, भुगतान का अधिकांश भाग ब्याज की ओर स्थानांतरित होता है, जबकि अंत में अधिकांश भुगतान मूलधन की ओर हो जाता है।
प्रकार
फिक्स्ड-रेट बंधक के प्रकारों की चर्चा नीचे दी गई है:
- 40, 30, 15 और 7 साल के बंधक: 40 साल के ऋण बंधक सबसे लंबे समय तक फिक्स्ड ऋण बंधक होने के लिए होता है और यह केवल आवासीय संपत्तियों के मामले में लागू होता है और विस्तारित भुगतान अवधि के परिणामस्वरूप, यह न्यूनतम दर वहन करता है। ब्याज की। 15 और 30 साल के बंधक बहुत आम हैं और ये ब्याज की उच्च दर रखते हैं। 15 साल और 7 साल का बंधक केवल वाणिज्यिक संपत्तियों के मामलों में लागू होता है।
- Biweekly बंधक: Biweekly बंधक भुगतान आम तौर पर आधे हैं जो वास्तव में एक मासिक भुगतान माना जाता है।
- परिवर्तनीय बंधक: ये कम ब्याज दर वाले बंधक हैं जो एक सेट-अप शुल्क के साथ आते हैं।
- गुब्बारा बंधक: गुब्बारा बंधक 5 से 7 साल के भीतर घर के मालिकों को अपनी ऋण राशि का भुगतान करने में सक्षम बनाता है।
- ब्याज-केवल बंधक: ये बंधक गृह-इक्विटी बंधक ऋण के समान हैं क्योंकि गृह स्वामी को केवल ऋण की ब्याज राशि का भुगतान करना होगा।
फिक्स्ड रेट बंधक का उदाहरण
माइक एक घर खरीदना चाहता है और साथ ही, वह एक ऋण विकल्प की तलाश में है जहां उसका ब्याज भुगतान स्थिर रहता है और ऋण की अवधि में परिवर्तन नहीं होता है। माइक $ 500,000 के घर के लिए $ 50,000 का डाउन पेमेंट करने को तैयार है। उन्होंने 12 साल की ब्याज दर पर 5- साल के फिक्स्ड रेट लोन का विकल्प चुना। निश्चित सिद्धांत और ब्याज भुगतान जो माइक को मासिक आधार पर भुगतान करने की आवश्यकता होती है, उसकी गणना नीचे दी गई है:
उपाय:
- ऋण राशि = ($ 500,000 - $ 50,000) = $ 450,000
- भुगतान की संख्या = वर्ष * प्रति वर्ष भुगतान
- भुगतान की संख्या = 5 * 12 = 60
- संचयी पीवी फैक्टर @ 60% के लिए 1% (12/12) = 44.95503841
- समान मासिक किस्त = 60 शर्तों के लिए ऋण राशि / संचयी पीवी फैक्टर @ 1% (12/12)
- समान मासिक किस्त = $ 450,000 / 44.95503841 = $ 10,010
लाभ
फिक्स्ड-रेट बंधक को इस तथ्य के कारण बहुत पसंद किया जाता है कि यहां ब्याज दर ऋण के पूरे जीवन काल के लिए निर्धारित रहती है और इसके निम्नलिखित फायदे हैं -
- भुगतान करने की क्षमता: इस प्रकार के बंधक में, भुगतान पूरे ऋण अवधि में अपरिवर्तित रहेगा। ब्याज दर बाजार में आंदोलनों से पूरी तरह अप्रभावित रहेगी। भले ही सेवा का भुगतान उतार-चढ़ाव बदल जाए, फिर भी ब्याज दर अपरिवर्तित रहेगी।
- मूलधन राशि का भुगतान करने में आसानी: इस तरह के अधिकांश बंधक वास्तव में पूर्व भुगतान दंड के साथ नहीं आते हैं जो अत्यधिक प्रतिबंधात्मक हैं। इसका मतलब यह है कि उधारकर्ता मूल राशि के खिलाफ शुल्क का भुगतान करने की आवश्यकता के बिना अतिरिक्त भुगतान उत्पन्न करने में सक्षम हैं।
- ब्याज की स्थिर दर: बंधक बाजार के सबसे खराब होने पर अतिरिक्त ब्याज का भुगतान करने की शायद ही कोई जरूरत हो। उधारकर्ता भी बेहतर दरों को सुरक्षित करने के लिए पुनर्वित्त का विकल्प उठा सकते हैं यदि बाजार बेहतर होने लगे।
नुकसान
एक निश्चित दर बंधक के रूप में अच्छी तरह से कुछ नुकसान है और इस विकल्प का लाभ उठाने से पहले एक व्यक्ति द्वारा भी विचार किया जाना चाहिए।
- महंगे समापन लागत: अन्य ऋण विकल्पों की तुलना में, ये बंधक वास्तव में महंगे हो सकते हैं क्योंकि इसमें विभिन्न प्रकार के समापन लागत जैसे छूट बिंदु, उत्पत्ति शुल्क, हामीदारी शुल्क आदि शामिल हैं। ये समापन लागत इस ऋण विकल्प को वास्तव में महंगा बना सकते हैं। अन्य ऋण विकल्प।
- तुलनात्मक रूप से उच्चतर ब्याज दरें: ऐसे बंधक विकल्पों द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरें अन्य ऋण विकल्पों की तुलना में अधिक होती हैं।
- इस ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करना आसान नहीं है: एक गरीब क्रेडिट रेटिंग वाला व्यक्ति या जो ऐसा नहीं है जो उच्च डाउन पेमेंट करने में सक्षम हो, उसे अच्छे सौदे हासिल करने या एक निश्चित दर बंधक विकल्प के बाद से किसी सौदे को हथियाने में कठिनाइयों का सामना करना पड़ सकता है। समापन लागत और ब्याज भुगतान अधिक है।
निष्कर्ष
निश्चित दर बंधक विकल्प एक प्रकार का बंधक ऋण होता है, जहां किसी व्यक्ति को ऋण की पूरी अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर चुकानी होगी। इसके प्रकार ४०- वर्ष के बंधक, ३०- वर्ष के बंधक, १५- वर्ष के बंधक, mort- वर्ष के बंधक, द्विवर्षीय बंधक, परिवर्तनीय बंधक, गुब्बारों के बंधक, और केवल ब्याज वाले बंधक हैं।
इस तरह के बंधक के फायदे भुगतान की भविष्यवाणी, ब्याज की निश्चित दर, मूलधन के पुनर्भुगतान में आसानी और ब्याज की स्थिर दर हैं। दूसरी ओर, इसका नुकसान यह है कि छूट बिंदु, हामीदारी शुल्क, उत्पत्ति शुल्क आदि जैसी महंगी लागतें हैं, उच्च तुलनीय दरों की दर, और यह गरीब क्रेडिट रेटिंग वाले व्यक्तियों के लिए आसान नहीं है जो सक्षम और इच्छुक हैं। इस विकल्प के योग्य होने के लिए छोटे भुगतान करना। किसी व्यक्ति को ऋण के प्रकार का निर्धारण करने के लिए उसकी स्थिति का अच्छी तरह से आकलन करना चाहिए जो उसके लिए सबसे उपयुक्त होगा और तदनुसार निर्धारित दर के विकल्प का चयन करेगा।
