माइक्रोफाइनेंस ऋण (अर्थ, जोखिम) - माइक्रोफाइनेंस संस्थाएँ क्या हैं?

माइक्रोफाइनेंस ऋण क्या है?

माइक्रोफाइनेंस ऋण बैंकिंग उद्योग में एक अलग श्रेणी है जो विशेष रूप से लघु उद्योगों और व्यक्तियों को पूरा करती है जिनके पास ऐसे वित्तीय ढांचे की कमी होती है जहां जमा की गई राशि बहुत बड़ी नहीं होती है इसलिए माइक्रोफाइनेंस शब्द प्राप्त करना, यह आज और कई उभरते हुए क्षेत्रों में से एक है। नए फिनटेक स्टार्टअप अपने पोर्टफोलियो में नए उत्पादों के साथ आए हैं।

स्पष्टीकरण

• एक माइक्रोग्लान को माइक्रोक्रेडिट भी कहा जाता है, लेकिन ये दोनों काफी अलग हैं।
• माइक्रोलन की पेशकश करने वाले संस्थान माइक्रोफाइनेंस ऋण से संबंधित विभिन्न उत्पादों की पेशकश भी करते हैं। उदाहरण के लिए, कई वित्तीय कंपनियां सूक्ष्म बीमा, बैंक खाते, वित्तीय शिक्षा प्रदान करने आदि की पेशकश करती हैं।
• ये ऋण $ 100 और $ 25,000 के ब्रैकेट में निहित हैं। माइक्रोक्रेडिट का विचार उन लोगों को आत्मनिर्भरता प्रदान करना है जो आर्थिक रूप से स्थिर नहीं हैं।

माइक्रोफाइनेंस ऋण के लिए ब्याज दरें इतनी अधिक क्यों हैं?

इससे पहले कि हम यह समझने के लिए खुदाई करें कि माइक्रोफाइनेंस ऋण के लिए ब्याज दरें इतनी अधिक क्यों हैं, हमें दो चीजों को समझने की जरूरत है -

• सबसे पहले, जब गरीब या बेरोजगार लोगों को माइक्रोलोन दिया जाता है, तो ब्याज दर उनके लिए नंबर एक चिंता का विषय नहीं है। ऐसा इसलिए है क्योंकि सबसे पहले, ब्याज दर एक साधारण ब्याज दर है। कोई फर्क नहीं पड़ता कि कितना उच्च हो जाता है, यह उन्हें चिंता नहीं है।
• दूसरी बात, माइक्रोएलन को लगभग 30 सप्ताह की अवधि के भीतर बंद करने की आवश्यकता होती है। नतीजतन, ब्याज दर एक बड़ी राशि नहीं बन जाती है। उदाहरण के लिए, यदि $ १०,००० को २० वर्षों के भीतर भुगतान किया जाना है और ब्याज दर लगभग ३०% है; ब्याज कहर होगा (यानी साधारण ब्याज में $ 60,000)। लेकिन अगर अवधि 30 सप्ताह है, तो ब्याज कम हो जाएगा (यानी साधारण ब्याज में $ 625)।

अब समझते हैं कि माइक्रोफाइनेंस ऋण के लिए ब्याज दरें इतनी अधिक क्यों हैं।

• इन ऋणों की प्रशासनिक लागत बहुत बड़ी है। और चूंकि ऋण बहुत कम अवधि के लिए दिए जाते हैं, इसलिए संस्थान ब्याज दरों के साथ प्रशासनिक लागतों को कवर करने का प्रयास करते हैं। इन ऋणों की प्रशासनिक लागत ऋणों का लगभग 10-15% है। इसलिए यदि वे अधिक ब्याज दर नहीं लेते हैं, तो वे लंबे समय तक जीवित नहीं रह पाएंगे।
• संपार्श्विक-मुक्त ऋण की पेशकश में एक बड़ा जोखिम है। यहां तक ​​कि स्थापित लोग जो अच्छी तरह से बंद हैं, वे लगभग 1-2% माइक्रोफाइनेंस ऋण खो देते हैं। प्रतिशत कम लग सकता है, लेकिन अगर आप ऋणों की कुल राशि के संदर्भ में सोचते हैं, तो 1-2% भी खोना बहुत बड़ा है क्योंकि इसकी कोई गारंटी नहीं है कि माइक्रोफाइनेंस ऋण वापस चुकाया जाएगा या नहीं, वित्तीय संस्थान अधिक ब्याज दर लेते हैं संभावित नुकसान की भरपाई करें।
• मुद्रा और मुद्रास्फीति में उतार-चढ़ाव भी प्रमुख कारण हैं जिनके लिए वित्तीय संस्थान अपना पैसा खो देते हैं। इसलिए वे न्यूनतम (लगभग 5-10% मार्जिन) परिचालन लाभ रखते हैं। नतीजतन, मुद्रा और मुद्रास्फीति में उतार-चढ़ाव उनके नुकसान को नहीं बढ़ाते हैं।

माइक्रोफाइनेंस संस्थाएँ क्या हैं?

सरल शब्दों में, एमएफआई माइक्रोफाइनेंस संस्थानों के लिए है। अधिकांश माइक्रोफाइनेंस संस्थान गैर-लाभकारी हैं। लेकिन चूंकि विकासशील देशों में धन की भारी आवश्यकता है, शेष गैर-लाभ टिकाऊ नहीं है।

इसीलिए एक नया आंदोलन शुरू हुआ है। लाभ के लिए आंदोलन किया जा रहा है। और लाभ के लिए होने के कारण संस्थान बड़ी संख्या में लोगों तक पहुंच सकते हैं और उन्हें माइक्रोफाइनेंस ऋण प्रदान करते हैं।

इन लाभ-लाभ संगठनों के सामने चुनौती वित्तीय स्थिरता और गरीबों की सेवा करने के मिशन के बीच असंतुलन है।

भले ही यह एक चुनौती है, कई प्रमुख वैश्विक माइक्रोफाइनेंस संस्थान गैर-लाभकारी संस्थानों से लाभ के संगठन बन गए हैं।

• उदाहरण के लिए, हम ग्रामीण बैंक के बारे में बात कर सकते हैं। उन्होंने ग्रामीण बैंक यानी ग्रामीण फाउंडेशन का विस्तार किया। और फिर ग्रामीण बैंक एक लाभ-लाभ संगठन बन गया है।
• एक अन्य उदाहरण मेक्सिको का कॉम्पार्टमोस बैंको है। इसे गैर-लाभकारी से लाभ के लिए परिवर्तित करके बड़ी सफलता मिली है। लेकिन बैंक के दृष्टिकोण की कड़ी आलोचना की गई क्योंकि वे 90% तक की ब्याज दर वसूलते हैं।

लेकिन सभी गैर-लाभकारी मुनाफे में परिवर्तित नहीं हुए। इस परिदृश्य में, हम दुनिया के सबसे बड़े माइक्रोफाइनेंस संस्थान यानी बीआरएसी के बारे में बात कर सकते हैं जो अभी भी अपनी गैर-लाभकारी सेवाओं के माध्यम से लगभग 126 मिलियन लोगों की सेवा कर रहा है।

माइक्रोफाइनेंस इंस्टीट्यूशंस रिस्क

ऐसे लोग जो गरीब या बेरोजगार हैं, उनकी सेवा करने के लिए भी माइक्रोफाइनेंस संस्थान जोखिम हैं।

दो संभावित जोखिम इस प्रकार हैं -

• सबसे पहले, हमेशा एक जोखिम होता है कि माइक्रोफाइनेंस इंस्टीट्यूशंस ने माइक्रोफाइनेंस ऋण के रूप में जो पैसा उन्हें दिया है, वह वापस नहीं मिलेगा। वर्ष 2008 में, "नो पेमेंट मूवमेंट" ने निकारागुआ में माइक्रोफाइनेंस संस्थानों को हिला दिया और इसके परिणामस्वरूप, निकारागुआ में माइक्रोफाइनेंस ऋण की उपलब्धता तब से कम हो गई।
• दूसरी बात यह है कि भारत जैसे विकासशील देशों में आत्महत्या के मामलों में वृद्धि हुई है, क्योंकि वे माइक्रोएलो का भुगतान नहीं कर पा रहे हैं। चूंकि इन ऋणों की ब्याज दरें बहुत बड़ी हैं और कभी-कभी (यदि इसका भुगतान समय पर नहीं किया जाता है) तो वे आसमान छूते हैं, गरीब / किसानों के लिए ऋण चुकाना असंभव हो जाता है।

इन जोखिमों के लिए, माइक्रोफाइनेंस संस्थानों के लिए गैर-लाभकारी बने रहना आसान नहीं है और अभी भी विकासशील देशों में बेरोजगार या गरीब लोगों को माइक्रोफाइनेंस ऋण प्रदान करते हैं।

क्या माइक्रोफाइनेंस संस्थाएं अलग तरह से सोच सकती हैं?

विकासशील देशों में गरीबों और बेरोजगारों तक पहुँचने के बीच संतुलन बनाए रखना और साथ ही वित्तीय स्थिरता को बनाए रखना बहुत बड़ी चुनौती है।

साथ ही, "कोई भुगतान नहीं" और "किसानों / गरीबों की आत्महत्या" के बड़े जोखिम हैं जो काम को कठिन बनाते हैं।

इस परिदृश्य में, क्या ये संस्थान अलग तरह से सोच सकते हैं?

माइक्रोफाइनेंस संस्थानों की बाधाओं में से एक बड़ी प्रशासनिक लागत है। और चूंकि प्रशासनिक लागत $ 100 ऋण या $ 1000 ऋण के लिए समान है, इसलिए कम ब्याज दर रखना अभी भी एक बाद है।

तो, समाधान क्या है?

कई विशेषज्ञों का सुझाव है कि ब्याज दर को पूरी तरह से मिटा देना बेहतर है और सिर्फ गरीबों की मदद करना जिससे बोझ कम हो जाएगा और आत्महत्या की दर कम हो जाएगी। हालांकि, अगर ब्याज दर शून्य है, तो वित्तीय स्थिरता बनाए रखना असंभव होगा।

अन्य विशेषज्ञों का कहना है कि सिर्फ ऋण देने वाले माइक्रोफाइनेंस ऋण के बदले कारखाने बनाएँ और लोगों के लिए रोजगार पैदा करें। इससे विकासशील देशों के लोगों को रोजगार मिलेगा और साथ ही माइक्रोफाइनेंस इंस्टीट्यूशंस जिस पैसे को निवेश कर रहे हैं, उसे मुनाफे के जरिए वापस मंगाया जाएगा।

नौकरियों और कारखानों का निर्माण एक महान विचार है लेकिन माइक्रोफाइनेंस इंस्टीट्यूशंस अभी भी इसमें एक बड़ा जोखिम है। हालाँकि, यह समाधान सभी कोणों से काम करने लगता है।

नौकरियों और कारखानों के निर्माण से माइक्रोफाइनेंस संस्थानों को मदद मिलेगी -

• गरीबों को समान मूल्य प्रदान करें
• लगभग कोई बुरा ऋण नहीं होगा
• कम प्रशासनिक लागत होगी (ढांचागत लागत बहुत बड़ी होगी)
• कारखानों से किए गए मुनाफे का उपयोग प्रारंभिक लागतों को फिर से भरने के लिए किया जा सकता है और शेष कारखानों में फिर से लगाया जा सकता है।